Введение финансовых паспортов для граждан
Банк России выступает за ограничение выдачи кредитов гражданам, имеющим большую долговую нагрузку - тем, кому уже приходится или придется в скором времени расставаться со значительной частью доходов, чтобы своевременно обслуживать долг. Для точного расчета ЦБ предлагает, чтобы круг сведений, по которым можно оценить заемщиков, был расширен.
Сегодня решение о выдаче кредита или отказе в нем банки принимают, прежде всего учитывая справку о "белой" зарплате и состоянию кредитной истории, формирование которой происходит за счет сведений о том, как заемщик обслуживал предыдущие кредиты, а также фактов, свидетельствующих о невыплате им долгов за коммунальные услуги, алиментов, услуг связи. При этом очень много данных о финансовой дисциплине заемщика находится вне рамок кредитного досье, а людям с нулевым кредитным опытом и вовсе нечем подтвердить, что они добропорядочные граждане. Это ведет к повышению рисков просрочки, закладываемых банкирами в стоимость кредита. В итоге банки отказывают в предоставлении кредитов заемщикам "с улицы".
Но сейчас, по мнению Банка России, назрела необходимость расширения кредитных истори, которые будут дополнены базой по страховым взносам ПФР, данными из ФНС, ФССП, Росреестра, ГИБДД и других государственных органов. Что, в свою очередь, снимает ограничения на использование общедоступной информации о заемщиках в Интернете, в частности, указанной в социальных сетях. Основываясь на этих "расширенных" кредитных историях, Центробанком запланировано введение обязательной оценки долговой нагрузки, расчет которой будет осуществляться в виде отношения платежей по всем кредитам к доходам заемщика (PTI). Сейчас определение этого параметра осложнено, так как при наличии нескольких кредитов, выданных разными банками и МФО одному заемщику, досье по ним могут хранить разные БКИ.
Банк России выступил за создание единого информационного пространства. В ключевом рабочем варианте предполагается консолидировать все досье о каждом заемщике в одном из крупных бюро или же организовать некое центральное бюро кредитных историй. Вполне возможно, что бизнесу и гражданам будет разрешено знакомство с содержанием их кредитных историй через портал госуслуг.
Сегодня банками проводится активное тестирование различных источников данных для оценки. При этом, по словам главы ОКБ (Объединенное кредитное бюро) Даниэля Зеленского, нередко у самих граждан нет ни малейшего представления, какая информация и из каких источников была использована кредитором для их оценки. Они не могут проверить, насколько она достоверна. Поэтому важна организация прозрачного "хранилища" этой информации. Она должна стать своего рода финансовым паспортом человека - комплексом, в котором будет сосредоточена полная и достоверная информация, обеспечивающая гражданину доступ к финансовым услугам.
