Автопроверка не пропускает операции клиентов банков
Попытка автоматизации в банках процессов, которые бы способствовали выявлению вызывающих подозрение клиентских операций стала причиной роста количество жалоб по поводу массовых блокировок счетов, вызванных подозрениями в том, что клиенты нарушили антиотмывочное законодательство. Свыше 80% жалоб связано с действиями Сбербанка, ставшего пионером централизации этих проверок. В дальнейшем, по опасениям участников рынка, эта же проблема встанет перед клиентами других банков.
Жалобами по поводу незаконных блокировок счетов пополнился наш сайт. Их действительно куда больше, и примерно 80% составлены клиентами Сбербанка. Что характерно, работа с такого рода жалобами не является полномочиями Росфинмониторинга, жалобы перенаправляют в ЦБ, но на работу с ними требуется время, причем, немалое его количество.
Главным образом, жалобы клиентов к трем проблемам: карту заблокировали, когда клиент вносил или снимал крупную сумму или был совершен перевод на счет клиента или в пользу третьего лица. Как говорят клиенты, банк обращается к ним с просьбой пояснить ситуацию и предоставить копии документов, подтверждающих источник, из которого поступают денежные средства. Обычно документы рассматриваются за 2-5 рабочих дня, но после этого вполне допустимо принятие банком отрицательного решения о разблокировке счета, при этом в формулировке ответа он сошлется на то, что документами не объясняется экономический смысл операций. В соответствии с требованиями, изложенными в антиотмывочном законе (115-ФЗ), обязательный контроль распространяется на операции, сумма которых - от 600 тыс. руб., но за банком остается право на приостановление или блокировку трансакции и на меньшую сумму, если появляются подозрения, при этом банк запрашивает документы, подтверждающие происхождение средств или цель заключенной сделки.
В определенной степени лидерство Сбербанка по количеству жалоб связано с тем, что он доминирует на рынке. По словам заместителя председателя правления Абсолют-банка Татьяны Ушковой, Сбербанк - это примерно 65% рынка таких платежей. Но резкое увеличение количества жалоб, по мнению экспертов, связано именно с тем, что процессы в банке автоматизированы. По мнению представителя АРБ Алексея Тимошкина, увеличение количества жалоб клиентов Сбербанка напрямую связано с тем, что сейчас в банке началась автоматизация процессов комплаенс и их централизация. По словам заместителя председателя Сбербанка Беллы Златкис, мы совершаем поэтапный перевод контроля за операциями в санкт-петербургский центр комплаенса, и сегодня все операции клиентов проверяются через него. Благодаря централизации и автоматизации процессов, удалось в разы снизить расходы, связанные с проверкой проходящих через банк трансакций.
Сам же алгоритм проверки таков: с помощью специальной программы-робота происходит отсортировка операций с учетом формальных подозрительных признаков и их блокировка. Это в разы увеличивает качество комплаенс, но в итоге становится причиной значительного роста фактов блокировки счетов и карт добросовестных клиентов, чьи трансакции были восприняты роботом как подозрительные на основе формальных признаков. Проблема признана и в Сбербанке. По словам Златкис, в действительности, порядка 10% всех трансакций и счетов, оказавшихся заблокированными, разблокируются после того, как клиенты дают пояснения и предоставляют подтверждающие документы. Вместе с тем, банка не могут пренебречь автоматизацией и вовсе отказаться от ее использования. При переходе на ручной режим, проверка операций потребует неадекватного количества специалистов. На путь автоматизации встают и другие игроки, так что в перспективе стоит подготовиться к еще большему количеству жалоб.
С точки зрения теории можно было бы подумать о вмешательстве в ситуацию адресата жалоб — Росфинмониторинга. По словам источника, близкого к ведомству, это ведомство могло бы обратиться с рядом предложений, в которых были бы разработаны соответствующие нормативные документы или рекомендации для банков от лица ЦБ. Но вряд ли эта инициатива будет эффективной: ЦБ не заинтересован во вмешательстве в ситуацию, так как не имеет информации о массовых жалобах клиентов банков на блокировку их счетов из-за того, что банки выполняют требования 115-ФЗ. По словам представителя пресс-службы ЦБ, противолегализационное законодательство предоставляет банкам право отказываться от заключения договора банковского счета с клиентами, которые, в свою очередь, не предоставляют данных о характере совершенной операции, а также право на расторжение договора банковского счета с такими клиентами. Каждый банк сам принимает решение о том, стоит ли ему реализовывать указанные полномочия, основываясь при этом на собственных правилах внутреннего контроля.
