Банкам рекомендовано быть честными
Из-за того, что резко увеличилось число жалоб граждан, ЦБ настоятельно рекомендовал, чтобы банки разъясняли клиентам, в чем состоят дополнительные услуги, предлагаемые ими, когда клиенты оформляют вклад. При этом требуется получение письменного согласия клиента и аудио/видеозапись процесса информирования. Эти меры вполне оправданны на фоне получивших широкую известность в 2016 году масштабных махинаций, в ходе которых вкладчики невольно становились инвесторами родственных компаний банков, столкнувшихся с неразрешимыми в одиночку проблемами.
В понедельник, 27 февраля, состоялась публикация ЦБ рекомендаций для банков о том, чтобы последние, предлагая гражданам финансовые инструменты, например, вклады, детально информировали их о возможных нюансах. Как отметил ЦБ, граждане недовольны тем, что обращаясь в банк, чтобы заключить договор вклада или получить вложенные средства, им дополнительно предлагаются те или иные финуслуги и инструменты. Гражданам, как правило, не оценить риски, связанные с использованием какого-то финансового инструмента, а банки, в свою очередь, не ставят их в известность об этом соответствующим образом. Зная про страхование вкладов, люди не помнят, что не все услуги, которые предлагает банк, подпадают под него (1,4 млн руб.). Чтобы повысить доверие к финансовому рынку и предотвратить риски убытков физлиц, к которым они не готовы, ЦБ и принял решение о выпуске информационного письма.
В письме содержится рекомендация регулятора для банков, чтобы те информировали клиента (документ должен быть им подписан) о том, какой продукт ему предлагают и с какими рисками он может быть сопряжен, кем поставляется услуга — банком или сторонней организацией (на условиях агентского соглашения с банком), распространяется ли на этот продукт действие системы страхования вкладов. Все сведения необходимо включить в форму уведомления клиента, которое он и подпишет. Вся процедура информирования клиентов должна быть зафиксирована на аудио/видео.
К сожалению тему навязывания банками клиентам главным образом инвестпродуктов при оформлении вкладов новой не назовешь. Но особенно актуальной она стала после того, как в прошлом году случаев удалось выявить, что вкладчики двух банков вдруг стали клиентами их родственных компаний. Например, клиенты ВУЗ-банка без их ведома превратились в инвесторов родственной банку ФК "Лайф". Компания стала банкротом, а банк не захотел быть отвеччиком по ее обязательствам. В похожей ситуации оказались и бывшие вкладчики Татфондбанка. 1,8 тыс. человек в одночасье превратились в клиентов дочерней инвестиционной компании банка — "ТФБ-Финанс". Эти клиенты были лишена права на получение страхового возмещения от банка. В понедельник от правительства Татарстана поступило сообщение, что сейчас идет подготовка обращения в суд для того. чтобы бывшие вкладчики Татфондбанка были восстановлены в правах. Это заявление написано после прошедших в выходные митингов бывших вкладчиков.
В первом и втором случаях вкладчики пребывали в уверенности, что они заключают и/или продлевают договора вкладов с банками. При запуске предложенного механизма можно будет хотя бы частично избежать повторения столь неожиданных и не нужных превращений. По словам управляющего партнера "Ренессанс-Lex" Георгия Хурошвили, эти рекомендации повышают уровень ответственности банков перед клиентами. Но все зависит от того, как именно банки их реализуют.
По мнению юристов, только с помощью видеофиксации можно будет подтвердить, что банковский сотрудник соответствующим образом проинформировал клиента. Одна только подпись на уведомлении по сути не имеет большого значения. По словам председателя коллегии адвокатов "Старинский, Корчаго и партнеры" Евгения Корчаго, это уведомление сможет остановить весьма скромный процент банковских клиентов, а остальные просто поставят под ним подпись, даже не прочитав. Клиенты не имеют привычки внимательно читать договора с банками, ведь оформляя какой-то банковский продукт, они подписывают множество документов, и еще один вряд ли станет им серьезной защитой. По словам заместителя председателя правления банка "Ренессанс Кредит" Сергея Королева, фиксировать все переговоры с клиентами — это значит работать с огромным объемом информации, которая должна храниться как минимум 3 года (срок исковой давности по таким спорам). Вероятно, по мнению экспертов, мошенники попросту благополучно "забудут" о рекомендациях ЦБ, а добросовестные банкиры прекратят продавать дополнительные услуги по агентской схеме.
Для сведения к нулю этих схем необходимо задуматься о более радикальных мерах, и их уже предпринимают. В частности, Советом федерации рекомендовано, чтобы правительство и Верховный суд выделили в отдельную главу УК преступления, совершаемые в сфере банковской деятельности, включая махинации с вкладами.
