Банки не хотят выпускать сберегательные сертификаты
Ставший в последние несколько лет популярным среди граждан инструмент накопления в виде сберегательных сертификатов — впервые показал снижение объемов средств, которые были в них вложены. Снижение составило 10% за период с июля по октябрь т. г. Накануне принятия поправок в Гражданский кодекс, запрещающих хождение самых популярных сертификатов на предъявителя, ЦБ не рекомендует, чтобы банки приступили к регистрации новых выпусков. Как результат, граждане лишаются возможности размещения средств в государственных банках под высокие проценты.
Стоит отметить, что прежде объем инвестиций в сберегательные сертификаты не падал так резко.
Сберегательные сертификаты бывают именными и на предъявителя (кто угодно может предъявить их к погашению). На последних не распространяется действие системы страхования вкладов, в итоге банкам нет необходимости в уплате взносов в фонд страхования вкладов с привлеченных через них средств. Основные игроки на рынке сберегательных сертификатов - именно банки с госучастием — Сбербанк и ВТБ, к ним относится 91,8% всех средств, привлеченных с помощью этого инструмента. Эти банки занимаются выпуском сертификатов на предъявителя. Наряду со Сбербанком и ВТБ выпуск сберсертификатов осуществляется еще примерно 20 банками.
Судя по анализу банковской отчетности, именно лидерами этого рынка обеспечено такое резкое сокращение. В Сбербанке сокращение объема привлеченных с помощью этого инструмента средств за период с июля по октябрь составило 49 млрд руб., в ВТБ — 10 млрд руб.
По словам представителя Сбербанка, в последнее время Сбербанк вышел на рынок с несколькими новыми интересными сберегательными продуктами, что вызвало естественный переток в них части размещаемых клиентами средств. При этом стоит сказать, что сертификаты на предъявителя для вкладчиков и сегодня являются выгодными предложением с более высокими процентными ставками по схожим вкладам, входящим в основную линейку. Но если еще пару лет назад ставки по вкладам и сберсертификатам Сбербанка разнились на 2,5 п. п. в пользу сертификатов, то сегодня её нельзя назвать значительной. Так, в Сбербанке самая высокая ставка по вкладам равна 8%, тогда как по сберсертификатам — 8,45%. В ВТБ сегодня в обращении находятся сберсертификаты на предъявителя, которые выпустил еще Банк Москвы. Действие этих сертификатов актуально только к погашению. После того, как Банк России утвердил новые условия выпуска, розничное бизнес-направление банка ВТБ будет заниматься выпуском новых сберегательных сертификатов на предъявителя.
С начала текущего года поправки в ГК, предусматривающие отмену сберсертификатов на предъявителя, находятся в стадии принятия, на этой неделе состоится их рассмотрение Госдумой во втором чтении. Прежде Минфин, который, собственно, и инициировал законопроект, говорил, что сертификаты на предъявителя являются благоприятной почвой для отмывания средств, поскольку по их суммам нет ограничений и их можно использовать как расчетное и платежное средство - соответствующего запрета нет. Минфин имел поддержку и со стороны Росфинмониторинга ввиду того, что по сертификатам на предъявителя невозможно установить, откуда произошли денежные средства, к тому же они противоречат стандартам FATF.
Как утверждают некоторые источники, те банкиры, которые были заинтересованы в регистрации в ЦБ выпуска сберсертификатов на предъявителя, было рекомендовано воздержаться от использования этого инструмента. Письменные рекомендации отсутствовали, но в устной форме регулятор указывает, что этот инструмент вызывает у него ряд вопросов. Сегодня наблюдается избыток ликвидности, поэтому пожелание регулятора спокойно выполняется банками.
По мнению экспертов, в связи со скорым запретом сертификатов на предъявителя рекомендации по ограничению их выпуска представляются вполне логичным. По словам управляющего партнера консалтинговой группы АДВАКО Андрея Саенко, обнуление действовавшего до сих пор института сберсертификата сегодня переживает тенденцию сокращения типов ценных бумаг на предъявителя. Как гласит общее правило, закон не имеет обратной силы, сертификаты, оформленные согласно действовавшему на тот момент законодательству, должны остаться легитимными. Но нужно присмотреться, как дальше будет модернизироваться "антиотмывочное" законодательство, ведь это будет сопровождаться внесением корректировок и в обращение законных с формальной точки зрения сертификатов. Как бы там не было дальше, сокращение количества предъявительских сертификатов к моменту их полного запрета, снижает количество правовых коллизий - таково мнение экспертного сообщества.
