Банки незаконно ищут клиентов
За 3 квартала т.г. решением ЦБ было оштрафовано 47 финорганизаций, незаконно запросивших кредитную историю граждан. Самые "активные" нарушители - банки «Открытие» и «Уралсиб». Банкам разрешено получать эти данные для предложения в дальнейшем своих услуг, — как правило, новых ссуд. Но сегодня появилось сотни и сотни жалоб от клиентов, которые пострадали от маркетинговых атак финорганизаций, в число клиентов которых они не входили, на интернет-форумах и соцсетях. Проблема в том, что сумму штрафа за незаконный запрос кредитной истории можно назвать чисто символической - всего 30–50 тыс. рублей, и это, по словам экспертов, естественно, не может остановить банки. Госдума уже задумалась о кратном увеличении наказания.
Банки стали особенно навязчивыми в предложении займов гражданам, никогда к ним не обращавшимся. Банки заранее, без разрешения проверяют, насколько надежна жертва, направляя запросы в бюро кредитных историй. И если риск-профиль человека - хороший, ему поступают звонки и письма с просьбами взять кредит.
Только за текущий год ЦБ было вынесено 47 постановлений о штрафах финорганизаций, без разрешения запрашивавших кредитные истории граждан. ФК «Открытие» получил 32 предписания, «Уралсиб» - 6, Райффайзенбанк - 3. Наказания также применены к ВТБ, Промсвязьбанку и банку Дом.РФ. Специализированные форумы и соцсети пестрят сотнями жалоб за этот год, связанных именно с незаконными запросами кредитных историй и последующими предложениями о кредитовании.
По словам представителя ЦБ, осуществляется регулярные проверки кредитных организаций на законность запросов в БКИ, но потерпевшим неизвестно, куда нужно отправить жалобу в случаях, когда их права нарушаются. Меры, цель которых - повысить финансовую грамотность граждан - могут позитивно отразиться на числе обращений к регулятору, снизив их.
По словам руководителя налоговой практики юридической компании BMS Law Firm Денис Зайцева, банк-нарушитель будет наказан штрафом всего в 30–50 тыс. рублей - ну, какой банк остановит эта смешная сумма? Как сказал глава комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков, в скором времени эту сумму кратно увеличат.
Финансисты привыкли видеть причину проблем в технических сбоях. Как сказал представитель пресс-службы банка «Открытие», нарушения связаны с ошибкой во время слияния баз данных при интеграции розничных сетей банка «Открытие» и Бинбанка. За каждое из 32 правонарушений банк заплатил 30-тысячный штраф.
В ВТБ заявили о строгом соблюдении законодательства об отправке данных клиентов в бюро кредитных историй. Случай, который зафиксировал ЦБ, отнесен к исключительным, и в качестве его причины указана техническая ошибка. Банк исполнил постановление регулятора, оплатив штраф. представители банка Дом.РФ тоже заявили о принятии всех мер для исключения в будущем нарушений; штраф оплачен. От банков «Уралсиб» и Райффайзенбанк комментариев не поступило.
По словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, в среде потребителей нет понимания того, что такое кредитная история и зачем ее нужно отслеживать. Вот почему количество жалоб в ЦБ невелико. У граждан нет осознания, что если контролировать риск-профиль, можно своевременно заметить чужую ссуду, которая была оформлена на них.
По словам источника, близкого к ЦБ, на рассмотрение жалоб на незаконные запросы обычно уходит не один месяц. Регулятор запрашивает всю подтверждающую документацию (кроме согласия на запрос кредитной истории нужна и копия паспорта), изучив их, регулятор вызывает представителей БКИ и финорганизации, на что тоже тебуется немало времени. Граждане нередко читают текст договора невнимательно, давая согласие, не зная, на что. Но банки порой нарушают закон, списывая вину на неполадки технического характера.
Важно знать, что на кредитный рейтинг человека влияет в том числе и частота обращений финорганизаций за его банковской историей. В случаях, когда гражданин берет ссуды на скромные суммы каждые два месяца и чаще, а тем более займы в МФО, это негативно влияет на его скоринг. Рассчитывая рейтинг, бюро учитывает и количество поданных заявок, даже если кредитный договор в итоге не был заключен. Если потребитель занимается изучением предложений на рынке, он, естественно, обращается не в один банк, а потенциальные кредиторы, не заручившись его согласием, запрашивают историю, то для системы такое поведение является подозрительным, что ведет к снижению рейтинга. И если потребитель все-таки выберет банк-кредитор и придет к нему, его может ждать отказ из-за невысокого рейтинга.
По словам генерального директора «Эквифакс» Олега Лагуткина, ежемесячно в три самых крупных БКИ — «Эквифакс», ОКБ и НБКИ — банки направляют порядка 120 млн запросов, получается по 40 млн на бюро. Но что характерно, сегодня отсутствует экономически разумный способ достоверной проверки согласия каждого человека.
