Банки России предпочитают развивать удаленные сервисы
В этом году клиенты ряда крупнейших частных банков (Бинбанк, Росбанк, СМП Банк, ФК «Открытие» и МДМ Банк) смогут оплачивать товары/услуги со своих смартфонов с применением технологии NFC. По словам представителей других банков из топ-30 по активам, приоритетное направление для инвестиций на ближайшую 2-летнюю перспективу — развитие интернет- и мобильного банков.
Принцип технологии NFC (Near Field Communication основан на «коммуникации ближнего поля»), в результате чего мобильный телефон становится виртуальной банковской картой. Для оплаты покупки нужно приложить смартфон к терминалу, сумма покупки будет списана с карты клиента. Алгоритм действия тот же, что и при оплате картами, оснащенными Visa PayWave и MasterCard PayPass. В России NFC-чипы установлены в смартфонах, работающих на базе ОС Android, а также Iphone 6 и Iphone 6 plus (компании Apple) на базе IOS.
На сегодняшний день в России в наличии NFC-модуля в iPhone пока нет нужды, его работа возможна только в платежной системе Apple Pay, запущенной в действие лишь в Америке. О том, когда она появится в России Apple не дает никаких прогнозов. Стоимость смартфонов, поддерживающих NFC в 2 раза выше обычных. По информации J'son & Partners Consulting, в среднем смартфон с модулем NFC стоит 17 тыс. рублей, обычный — чуть выше 8 тысяч. Как следует из оценок компании, в 2014 году на телефоны, имеющие NFC-чипы приходилось 17% от всех смартфонов, реализуемых в России (пришлогодние данные пока отсутствуют).
В нашей стране разговоры о технологии NFC начались еще лет 5 назад, но до сих пор крупнейшие банки не могли решиться на её активное использование. Альфа-банк и ТКС-банк - это первые банки, приступившие в прошлом году к тестированию технологии NFC. А, к примеру, Москредбанк и Промсвязьбанк не намерены приступать к внедрению NFC (МКБ решил сосредоточиться на картах с бесконтактной оплатой; ПСБ ждет, когда вырастет количество клиентов, имеющих смартфоны с модулями NFC).
В январе текущего года глава Сбербанка Герман Греф говорил, что нефтяная эра остается в прошлом и Сбербанк настроен на увеличение инвестиций в IT. В 2014 году объем его расходов на IT составил порядка 65 млрд рублей, в прошлом году они увеличились на 1/3.
Сегодня, при девальвирующем рубле и вытеснении наличных расчетов безналичными инвестиции в «железо» не окупаемы. По подсчетам ФТС, импорт банкоматных устройств за 11 месяцев 2015 года составил 4453 шт. ($48,9 млн), за такой период 2014 года ввезли 10481 шт. ($121 млн).
По словам начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего, если в 2008 году на долю операций, связанных с оплатой товаров и услуг, которые были совершены в России с использованием платежных карт, приходилось всего 8,0%, а 92,0% - отводилось на операции снятия денежной наличности, то за 9 мес. 2015 года отмечен почти 4-кратный рост доли таких операций.
Наряду с этим рынок постепенно насыщается, особенно это касается больших городов, банкоматами, в результате чего снижается спрос на них. Сейчас в России на 700 человек приходится 1 банкомат или платежный терминал, в то же время по состоянию на 1 октября 2008 года этот показатель был выше почти в 3 раза (1,9 тыс. человек).
По мнению директора департамента по стратегии и маркетингу СМП Банка Алексея Илющенко, для пользователей смысл диджитализации заключается в оперативности, прозрачности каждого процесса и простоте взаимодействия. Это удобно клиентам, полезно и выгодно банкам, сокращающих расходы административно-хозяйственного характера. Со временем АТМ вместе с терминалами уйдут в периферийное пространство, отделения займутся реализацией сложных продуктов или станут местом, где будут устраиваться различные мероприятия с клиентами, а не рутинными операциями. Сегодня уже во многих школах доски и мелки заменили на интерактивные экраны, и если банки не научаться крепкой дружбе с «цифрой», то сомнительно, что с банками подружится новое поколение. Оно просто не поймет «доцифровой» уровень. Если четко обозначатся технологические лидеры, с самого начала поставившие на digital, то какое-то время обычные банки станут или догоняющими, или отстающими. И, возможно, не всем удастся выдержать давление.
Как считает старший вице-президент банка ФК «Открытие», директор по digital Алексея Круглов, часть клиентов уже принципиально отказывается посещать отделения — они считают, что это пустая трата времени. И для удержания такой категории клиентов важно вооружиться адекватным предложением. С позиции стоимости инфраструктура digital тоже куда более привлекательна в сравнении с традиционным розничным банкингом и его затратами, допустим, на те же отделения. А риски в действительности связаны с возможностью опоздать. Ускорение - черта, присущая технологиям и конкурентам, клиенты заинтересованы в совершенно других возможностях, не тех, что были еще вчера востребованы. Это примета времени, требующая конкретно-новых подходов к управлению в банковском бизнесе в эпоху digital. Возможно, пройдет немногим больше года и банки окончательно разделятся на соответствующих времени, и остальных.
По мнению Алексея Илющенко, процесс перевода клиентов в digital будет непростым: банкам придется согласиться с изменением многих бизнес-процессов - это возрастание требований к кадрам, рост инвестиций в IT, появление прямой конкуренции между digital и традиционными каналами, повышение требований к качеству клиентского обслуживания.
По мнению эксперта, клиенты при диджитализации работы с банками столкнутся с увеличением рисков от кибермошенничеств, в ряде случаев их ждут непроработки интерфейсов, запутанность сценариев пользователей. Сбои технического плана на стороне банков будут оказывать прямое влияние на доступность банковских сервисов.
КАк считает генеральный директор процессинговой компании «МультиКарта» ("дочка" ВТБ) Кирилл Свириденко, главной сложностью внедрения NFC станет то, что сегодня очень мало торгово-сервисные предприятий имеют необходимое оборудование.
Если в городах-мегаполисах граждане постепенно привыкают к использованию карт и электронных денег, то в регионах люди по-прежнему получают зарплату наличными в кассе или обналичивает свои зарплатные карты в банкоматах, когда деньги поступают на счет. Требуется время на то, чтобы эта ситуация кардинально изменилась.
