Банкиров тоже обманывают
Участились случаи, когда желающие получить кредит в банке обманывают их.
Бюро кредитных историй зафиксирован рост мошеннических заявлений на кредиты в банках и микрофинансовых организациях. За 9 месяцев 2015 года отмечен 46%-й рост таких заявок. Как считают специалисты БКИ, самый большой ущерб банкам причиняется от организованных групп мошенников, нередко заранее сговаривающихся с банковскими сотрудниками. При этом, по словам представителей Объединенного кредитного бюро (ОКБ), с начала года отмечен 30%-й спад общего числа заявок на кредиты.
По словам директора по развитию продуктов ОКБ Александра Ахломова, «мошенничеством» кредитное бюро, как правило, называет предоставление заведомо неверных сведение для того, чтобы получить необоснованные преференции при выдаче кредита. Банки передают в БКИ сведения об отказах, связанных с подозрениями на мошенничество. На основе этих данных в БКИ выстраивается собственная статистика.
ОКБ условно мошенничества разделены на две категории – организованные и неорганизованные. Неорганизованные или индивидуальные, стихийные случаи мошенничеств – это когда гражданин берет кредит для себя и не во всех случаях ставит целью его невозврат. Организованные - это мошенничества, при которых часть заемщиков, не могущих получить кредит в банке или микрофинансовой структуре, пользуются помощью (посредничеством) посторонних людей, которые за определенное вознаграждение помогают им в подтверждении фиктивных доходов и занятости, чтобы кредит был предоставлен. Изначально одна из целей этой махинации как раз и есть невозврат кредита. За год количество таких заявок увеличилось почти в 2,5 раза.
Как уже сказано выше, самый мощный урон банки и МФО несут от организованных мошеннических групп, часто действующих в сговоре с банковскими служащими. Под такими группами иногда скрываются легальные юрлица. Эти организованные группы, занимаются изготовлением поддельных документов для того, чтобы клиент мог без проблем подтвердить фиктивную занятость и доход.
Большинство мошенничеств, которые удалось выявить, связано с тем, что заявителя предоставляют недостоверные персональную или контактную информацию – Ф. И. О., данные паспорта, адреса регистрации и телефоны, совпадающие с выявленными ранее фактами мошенничества. По сведениям ОКБ, на такие случаи приходится порядка 37% от общего числа заявок, вызывающих подозрение.
По словам представителя ОКБ, около 25% случаев классифицировано как аномальное поведение заемщика и представлены они резко возросшей активностью заемщика по заявкам на кредиты или сменой контактной информации в течение короткого по времени промежутка. Часто аномально повышенная активность клиента является следствием утраты паспорта, когда мошенники используют так называемую «ковровую бомбардировку», оставляя по 20–30 заявок на кредиты в различных банках, пользуясь одним и тем же документом.
В 24% «фальшивых» заявок мошенниками указывается недостоверная информация о работодателе – компания, которой по факту нет в природе, несоответствие названия компании и контактной информации.
Второй вариант мошенничества по кредитам, выделяемый в ОКБ, – когда разными заявителями используются адреса массовой регистрации или одинакового номера стационарного или мобильного телефона.
Добропорядочное мошенничество
Изменения коснулись и профиля мошенника. Главный драйвер роста, по славам Ахломова, заключается не в организованных группах мошенников, а в новой популяции заемщиков, которую раньше банки не воспринимали как «плохую» клиентуру.
Это можно понимать так: все чаще именно добросовестные клиенты становятся мошенниками. При постоянном падении реальных доходов и потере работы многие граждане остро нуждаются в деньгах. Но так как у них нет возможности получить кредит в связи с ужесточившимися требованиями банков к заемщикам, им приходится идти на несущественные, по их мнению, махинации, и они сообщают неверные данные о своем положении или доходах.
По мнению директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, в этом году нельзя не обратить внимание на увеличение количества подозрительных заявок. Один из признаков того, что кредит получен мошенников, считается отсутствие платежей в первые периоды действия договора. С начала этого года НБКИ также выросла доля FPD-кредитов в выдачах банковских и микрофинансовых организациях. По мнению экспертов, самый пик этих кредитов совпал с началом года. Крайне нестабильная экономическая ситуация всегда сопровождается ростом активности кредитных мошенников. Это имело место в 2008 году, начало 2015-го - не исключение. Кредиторы, пользующиеся специальным скорингом Fraud Score НБКИ и сервисом противодействия мошенничеству на этапе рассмотрения заявок на кредит НБКИ-AFS, говорят о том, что на эти системы резко увеличилась нагрузка.
Представители банков также выразили поддержку тенденции роста мошенничества со стороны клиентов. По словам руководителя блока оперативного анализа и противодействия мошенничеству Хоум Кредит Банка Алексея Манеркина, мы можем подтвердить, что процент заявок с неверной информацией действительно вырос. При этом после того, как клиенты получают отказ в одном банке, они нередко подают заявку в другой, и в итоге частые повторные заявки в целом ухудшают статистику. Сами по себе эти клиенты может быть платежеспособны на ту сумму кредита, которая ими запрашивается, но их поведение смахивает на поведение, свойственное мошенникам.
По мнению Манеркина, в POS-кредитовании проблема не настолько актуальна, так как часто банками не требуется подтверждение дохода и занятости и в большинстве случаев решение по заявке на кредит принимается оперативно, на основе кредитной истории клиента и скоринге. Подход многих банков в cash-кредитовании ужесточен, в том числе они стали более вдумчиво проверять занятость и доходы клиента.
По словам заместителя президента – председателя правления, финансового директора Лето Банка Александра Самохвалова, в текущем году Лето Банк зафиксировал незначительное увеличение доли кредитных заявок, которые, если основываться на том, как срабатывают внутренние и внешние антифрод-системы, можно принять за мошеннические. Но рост этот можно объяснить сложившейся ситуацией в отечественной экономике.
Как считает начальник управления риск-менеджмента физлиц Райффайзенбанка Станислав Тывес, особенность этого года – факт учащения случаев клиентских мошенничеств, причем, это клиенты, ранее уже выплачивавшие кредиты в банке и потому, банк считал их вполне благонадежными заемщиками.
В ВТБ 24 не говорят ни о всплеске, ни о снижении мошеннической активности. Тем не менее, по словам вице-президента, директора департамента андеррайтинга и контроля кредитных рисков Ольги Балаевой, каждый год действия мошенников все более изощренны. Но в целом их суть сводится к тому, чтобы «создать клиента» – подделать паспорт, справку с места работы и совершить другие махинации, чтобы завладеть кредитными средствами и не возвращать их. В автокредитовании получило широкое распространение оформление кредита на подставное лицо с целью перепродать в дальнейшем залоговое авто. Профиль мошенников вариативен, ведь они проводят более тщательную подготовку перед тем, как посетить банк, но говорить о том, что увеличилось количество серых фирм все же преждевременно. При этом уже существующие фирмы-посредники пытаются активно привлечь экс-сотрудников банков, чтобы они помогли подготовить «клиента».
«Рост мошенничества мы ожидаем всегда»
Эксперты говорят, что не стоит исключать того, что рост мошеннических заявок на получение кредитов будет иметь продолжение. По мнению руководителя направления аналитики по предотвращению мошенничества управления розничными рисками Альфа-Банка Павла Аксенова, когда снижаются реальные доходы граждан, стоит подготовиться к росту «социальных» мошенничеств, то есть попыток заполучить кредит, приукрасив данные о себе, чтобы решить текущие финансовые проблемы, не имея четкого представления, каким образом и когда удастся выплатить кредит.
Рост мошенничеств всегда ожидаем, это залог постоянного развития антифродовых систем. И этот подход оправдан. Если учесть снижение уровня занятости, произошедшее в 2015 году, увеличиваются риски привлечения к участию в мошеннических схемах порядочных граждан, в том числе тех, чья кредитная история безупречна, прост эти люди «запутались» в новой для них реальности.
Усугубляющаяся ситуация с мошенничеством в кредитовании стимулирует банки и МФО к тому, чтобы они совершенствовали антифродовые процедуры. Во многих банках протестированы сервисы Social Attributes — получение данных о заемщике из открытых источников, а также Social Link — получение всей информации по заемщику из открытых источников данных в едином интерфейсе. Летом в НБКИ был расширен перечень инструментов, противодействующих кредитным мошенничествам с использованием технологий по работе с BigData.
Представитель ОКБ рассказал про межбанковскую систему по противодействию мошенничествам «Национальный Хантер», которую сегодня используют, по данным бюро, в свыше 40 крупнейших российских банках.
По признаниям представителей МФО, они тоже нацелены на выстраивание бизнес-модели, способной оказать противодействие мошенничеству. По словам главного исполнительного директора МФО «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, бизнес-модель компании «Домашние деньги», согласно которой агент приходит к клиенту домой для осуществления внешнего скоринга, практически исключает возможность внешнего мошенничества. А для внутреннего мошенничества не осталось места благодаря автоматизированной системе Digital Cash.
Бизнес-процесс МФО «МигКредит» - это многоступенчатая проверка клиента, с включением визуальной оценки и сверкой документов при встрече с финансовым консультантом.
Хотя, если мошенничество принимает угрожающий масштаб, то и банки, и МФО в любой момент могут воспользоваться еще одним беспроигрышным вариантом – обратиться за помощью к правоохранительным органам.
