Банкиры сами ознакомятся с долгами граждан
Банк России приступил к подготовке применять на практике показатель долговой нагрузки (ПДН). Еще в 2016 году российский президент поручил разработать данный показатель и учитывать его при выдаче кредитов гражданам. Но с тех пор разработка единого механизма расчета показателя профильными ведомствами осуществлена не была, в итоге решением этого вопроса займутся банки.
Банком России опубликован проект указания, вводящего ПДН для того, чтобы дифференцировать надбавки к риск-коэффициентам по потребкредитам. Регулятор определил требования к расчету ПДН и подтверждающие документы, которые можно использовать при выявлении среднемесячного дохода заемщиков. Как следует из материалов ЦБ, банком будет самостоятельно определяться методика расчета ПДН в части, которая не противоречит требованиям данного приложения, с учетом характера и масштабов совершаемых операций, уровня и сочетания рисков. Банки займутся расчетом для каждого заемщика суммы среднемесячных платежей, ориентируясь на выданные им ранее кредиты и займы (включая те, по которым он выступает как поручитель), пользуясь информацией, имеющейся в бюро кредитных историй (БКИ) и сопоставляя сумму со средним за месяц доходом.
По мнению участников рынка, выбор регулятора вполне логичен. По мнению директора юридического департамента ОКБ Виктории Белых, новый подход не требует от банков и БКИ существенных инвестиций для инфраструктуры и перестройки отлаженных бизнес-процессов. Это, скорее, можно назвать логичной эволюцией того, что уже сейчас делается кредиторами. Как сказал вице-президент банка «Ренессанс кредит» Григорий Шабашкевич, у многих банков, работающих на рынке потребкредитования, давно уже сформировалось понимание необходимости оценки долговой нагрузки клиентов, для чего они уже осуществили разработку и запуск своих собственных внутренних методик.
Но ряд положений вызывает у рыночных игроков вполне понятные вопросы. К примеру, то, что зарплатному банку можно рассчитывать величину среднемесячного дохода заемщика, ориентируясь на данные по трем последним месяцам, тогда как остальным кредиторам нужно брать годовой доход. По словам исполнительного вице-президента АРБ Эльмана Мехтиева, пока сложно оценить, как эти положения отразятся на условии рыночной конкуренции, если они вступят в силу, но наличие существенных преференций при расчете среднемесячного дохода при принятии решений по "зарплатным" клиентам вызывает удивление. Зарплатный банк уже располагает существенным преимуществом и в том, что знает клиента и его «доступность», в связи с чем дополнительное предоставление преференций - мера вдвойне излишняя.
Несмотря на обязанность банков рассчитывать ПДН начнет действовать уже с 1 января 2019 года, регулятор до сих пор не озвучил ряд принципиальных для игроков нюансов, например, о предельном значении ПДН. По мнению директора юридического департамента ОКБ Виктории Белых, полная оценка возможна только после подготовки и утверждения всей нормативной базы, включая предельные значения ПДН вместе с последствиями от их превышения. Как считает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов, подход, который предлагает ЦБ, вряд ли полностью сможет решить проблему закредитованности населения. Многое зависит от того, достаточно ли ограничения коэффициентами начисления резервов, установленными ЦБ, аппетиты банков. По словам генерального директора БКИ "Эквифакс" Олега Лагуткина, важно отметить, что в нынешнем проекте банки могут выбрать источник, подтверждающий доход клиента, в большинстве этим источником может стать документ, который предъявит клиент. При этом самым востребованным и независимым источником этих сведений информации могла бы стать информация о налогах, которые уплатил клиент.
Как указали в ЦБ, по результатам публичного обсуждения можно будет увидеть степень совпадения оценок регулятора с оценками участников рынка. Ожидания связаны с тем, что банк, оценивая долговую нагрузку заемщика, должна сделать эту процедуру обязательной и исключающей всякую формальность.
