Без залога, но с полисом
Заемщики из числа досрочно вернувших деньги банку, получат часть страховки, которая была ими оформлена при выдаче кредита.
Законопроект правительства, предоставляющий гражданам такое право, был передан в Госдуму и предварительно рассмотрен комитетом по финрынку.
Сейчас, если заемщик досрочно погашает кредит, то деньги, которые он уплатил за полис, как правило, остаются не возвращенными. Новыми поправками подразумевается наделение заемщиков правом потребовать возврата части средств в 14-дневный с момента досрочного погашения кредита или займа срок. Возвращена будет часть премии, покрывающая период, когда прекратится действие страхования. Если обратиться к так называемым коллективным программам страхования, то срок, в течение которого заемщику можно будет заявить о своем праве - т.е. о возврате "неиспользованной" части страховки, ограничен 10-ю днями.
Разница в том, что в первом примере полис продает страховая компания. А банк выступает только в качестве агента, передающего страховку заемщику и берущего за это комиссию. Во втором примере банк является покупателем страховой защиты сразу для многих заемщиков. И с каждого банк взимает плату за подключение к коллективной программе страхования. Эту комиссию финансовые организации в случае досрочного расторжения договора страхования заемщиками, досрочно погасившими кредит или заем, могут оставить себе - это право содержит правительственный законопроект.
Заемщикам отводится срок 10-14 дней на то, чтобы истребовать у банка возврат части страховой премии
В случае принятия документа, он начнет действовать через 180 дней после того, как его официально опубликуют. Необходимость отсрочить принятие, по мнению авторов поправок, связано с тем, что банки и страховщики должны получить время на подготовку к новому аспекту работы с клиентами.
Экспертное сообщество поддержали инициативу в части защиты прав заемщиков, но обращают внимание на ряд нюансов, относящихся к коллективным договорам страхования.
Как сказал руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктор Климов, им известно о случаях, когда банк устанавливал комиссию, подключая клиентов к таким программам, доходящую до 90% от суммы страховки. Вместе с тем отсутствуют какие-либо законодательные ориентиры и ограничители для того, чтобы установить сумму комиссии. Действие же "периода охлаждения" (когда за страхователем остается право на отказ от договора страхования и получение 100% уже уплаченной страховой премии при отсутствии страхового случая), при этой схеме прекращается.
По словам Климова, в условиях такой конструкции человеку приходится выплачивать не страховую премию, а комиссию за присоединение к договору. А ее возврат практически невозможен, и здесь вопрос необходимо проработать дополнительно. Важно, чтобы закон одинаково работал для договоров индивидуального и коллективного страхования.
По мнению председателя правления "Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрия Янина, коллективные договоры можно считать суррогатной формой страхования и она должна быть запрещена. Сегодня такой формат востребован всеми крупными банками. Причем клиенты, подключаясь к таким программам, фактически лишаются всяких прав.
