Безостановочный рост процентов
Стало известно об отправке бизнес-омбудсменом Борисом Титовым в ЦБ предложений, призванных оградить банковских клиентов от попадания в черный список отказников. Суть основного предложения сводится к не блокировке подозрительных операций на сумму до 5 млн руб., а проверке их постфактум. Но, как считают эксперты, эта идея и будет реализована, это вряд ли поможет малому и среднему бизнесу: банки попросту пойдут на увеличение своих комиссионных по таким операциям, причем оно может оказаться неподъемным. Сегодня они работают по тарифу в 10–25% от суммы транзакции, а ЦБ не собирается мешать увеличению комиссий.
Предложения бизнес-омбудсмена Бориса Титова преследуют главную цель - пресечь практику ничем не обоснованных отказов в обслуживании и проведении операций клиентами, попавшими под подозрение в том, что они совершали сомнительные операции.
Одно из самых радикальных предложений — вменить банкам в обязанность «проверку подозрительных операций на сумму до 5 млн руб., не приостанавливая при этом, и не блокируя счета, но не более 3х раз в года». Наряду с этим омбудсмен предлагает введение для сотрудников банков персональной ответственности за ничем не обоснованные отказы в проведении операций, а также законодательное прописание обязанности банков выдавать клиенту мотивированный отказ в обслуживании/проведении операции. ЦБ намерен изучить предложения Бориса Титова.
Проблема в том, что сегодня сложилась тупиковая ситуация с черными списками. Тысячи и тысячи юрлиц и ИП, попавших под подозрение, исключают из хозяйственного оборота, при этом им не оставляют ни одного шанса оправдаться. С июня, с момента рассылки ЦБ списков, по октябрь прошлого года число отказников увеличилось с 200 тыс. до 460 тыс.
В списке оказываются клиенты, которые получили от банков отказ в обслуживании или проведении транзакций. Что характерно, выбыть из списка отказников весьма сложно, чему виной пока плохо работающий механизм реабилитации.
По словам экспертов, несмотря на то, что в целом предложения преследуют благую цель, они могут стать причиной скорее отрицательного эффекта. Во-первых, из-за того, что, если банки будут пропускать сомнительные суммы, пусть и небольшие, это будет противоречить 115-ФЗ. По словам заместителя директора Росфинмониторинга Павла Ливадного, эта система выстроена таким образом, чтобы сомнительная транзакция не была пропущена, при этом неважно, какова сумма транзакции. Можно понять желание защитить честных бизнесменов от блокировок, но сами бизнес-компании указывают, что ошибки встречаются крайне редко. По мнению банкиров, даже в случае реализации подобного подхода, это станет причиной увеличений в несколько раз тарифов на клиентское обслуживание. По словам главы комитета АРБ по ПОД/ФТ Инны Родригес, те. кто организует схемы по обналичиванию средств, нередко используют вовлечение в них легально работающего малого бизнеса, одна из часто применяемых схем сводится к дроблению сумм между несколькими юрлицами. Банки будут вынуждены с еще большим вниманием, причем постфактум, проверять эти транзакции, тратя больше времени на работу с малым бизнесом как с риск-фактором.
Нельзя не отметить и наличие предпосылок для роста тарифов для клиентов, попавших под подозрение банков в причастности к сомнительной деятельности. Сегодня тарифы для попавших под подозрение банковских клиентов установлены на уровне от 10% до 25% суммы транзакции. Как сказала Родригес, сейчас к вводу специальных тарифов на сомнительные операции прибегают отдельные игроки, но в перспективе, как она считает, это может превратиться в стандартную практику, в первую очередь в связи с увеличением расходов банков на борьбу с отмыванием доходов. А отказом по формальным причинам, используемым во многих кредитных организациях и минимизирующим траты, жестко недоволен регулятор.
ЦБ не будет применять каких-либо мер для сдерживания роста тарифов для бизнеса, в котором банки сомневаются. По словам представителя пресс-службы Банка России, если у банка появляются подозрения в том, что действительная цель клиента, в том числе, если расторгается соответствующий договор, сводится к проведению сомнительных операций, такой банк имеет право на использование любого доступного ей на законных основаниях инструментария, направленного на противодействие проведению вызывающих сомнения операций. Включая установку повышенной комиссии (речь о «заградительном» тарифе) за проведение таких операций.
Как говорят участники рынка, сейчас уже появились банки, применяющие тарифы не в качестве заградительного механизма, а в качестве средства для извлечения дохода. По мнению заместителя руководителя НП "Национальный совет финрынка" Александра Наумова, эта практика не распространена. Заградительные комиссии являются предупредительной практикой, а не коммерческой. Если какой-нибудь банк попробует заработать на сомнительных операциях, Банк России применит соответствующие меры.
