Блокировка комиссий "Миром"
Банкам нельзя будет применить на практике новый принцип платежной системы Visa, согласно которому часть комиссии за снятие денежной наличности в банкоматном устройстве с карт чужих банков перекладывается на их владельцев. Использование этой опции требует установления единого подхода для карт всех платежных систем, которые принимает банковская сеть. Но Национальную систему платежных карт — оператора карт "Мир", прием которых с 1 июля текущего года станет обязательным для всех банков,— подобный подход не устраивает, в результате чего его применение в нашей стране невозможно.
Во вторник, 21 марта, глава Сбербанка Герман Греф сказал, что банк возьмет на вооружение новый принцип Visa, дающий право банку-эквайеру на взимание с клиента платы за снятие наличных по картам, выпущенным в других банках. По словам Грефа, мы введем эту плату ввиду появления такой возможности. Заявление главы Сбербанка прозвучало после того, была опубликована информация о предоставлении Visa банкам-эквайерам возможности выбирать между принципами образования цен за выдачу наличных денег в банкоматах.
До настоящего времени в правилах платежных систем — Visa, MasterCard и НСПК — не была предусмотрена возможность взимать комиссию с клиентов за снятие наличных со сторонних карт. Владельцы банкоматов получают комиссионные от банка-эмитента карты, их размер платежная система строго определяет. По некоторой информации, Visa взимает 0,45% от суммы снятия. Потом банк-эмитент сам решает — какую комиссию взимать с "родного" клиента за использование "чужого" банкомата, и определяется с ее размером. В ряде банков эта комиссия с держателей их карт не взимается.
Но коррективами Visa вводится альтернативный вариант. Банку предоставляется выбор — продолжить работу по-прежнему или принять решение о частичном взимании комиссии с клиента, использующегося его банкомат, чтобы снять наличные с "чужой" карты. По новому подходу предполагается, что 0,25% от суммы снятия эквайер будет получать от банка-эмитента карты, а для клиента возможно установление дополнительной комиссии — строго фиксированной в рублях независимо от суммы снимаемых средств. При таком подходе банку следует предельно точно рассчитать комиссию, которую придется платить клиентам, чтобы не отпугнуть их и заработать больше, чем до сих пор.
Оправдан был бы переход к новому принципу для игроков, располагающих большой сетью банкоматов и небольшими суммами снятия. Сбербанк имеет около 40% всех банкоматов в стране. По сведениям ЦБ, на 1 января всего в России насчитывается 207,6 тыс. банкоматов. В банкоматной сети Сбербанка насчитывается примерно 80 тыс. устройств, на втором месте по размеру сети стоит группа ВТБ (банки ВТБ и ВТБ 24) с порядка 15 тыс. устройств. По словам экспертов, с учетом доли рынка Сбербанка и его присутствия во всех регионах, именно его сеть чаще всего востребована клиентами сторонних банков для снятия наличных денег.
Тем не менее, извлечение дополнительного дохода из новых принципов Visa не доступно ни для Сбербанка, ни для других игроков. Ввести новый принцип можно только при условии, что он будет применен для карт всех без исключения платежных систем, эквайринг которых осуществляется банком. По словам председателя правления НП НПС Алмы Обаевой, думаю, это условие было выдвинуто Visa для того, чтобы поставить в равные условия владельцев карт разных платежных систем.
Но Национальная система платежных карт (НСПК), выступая в качестве оператора российской платежной системы "Мир", уже высказалась против поддержки с е стороны нового принципа. В соответствии с проектом поправок к закону "О национальной платежной системе", принимать карты "Мир" будут в обязательном порядке все банки с 1 июля, то есть до этого осталось всего 3 месяца. По факту большая часть игроков, включая Сбербанк, уже осуществляет прием нацкарт. Если взимать дополнительные комиссии с держателей карт в банкомате стороннего банка, это может вызвать дисбаланс сложившихся на рынке бизнес-моделей. По словам главы НСПК Владимира Комлева, дополнительные комиссии за снятие наличных могут негативно повлиять на развитие в стране безналичных расчетов. Люди будут искать банкоматы своего банка для снятия в нем без комиссии сразу максимальной суммы, а это ведет к сокращению возможностей для безналичной оплаты.
Судя по международному опыту, теоретически новые принципы Visa могут стимулировать создание на рынке новых игроков в лице банкоматных агентов,— компании, которые владеют банкоматами, не будучи банками, и предоставляют услуги по снятию наличных, получая заработок от комиссий. Такую практику можно наблюдать, например, в Америке. По закону банкоматы вправе использоваться банковскими платежными агентами кредитной организации. Этим законом они определяются как юрилица, не являющиеся кредитной организацией, но привлекаемые ею для реализации некоторых банковских операций. Впрочем, по мнению экспертов, чтобы практически реализовать эту идею, необходима поддержка со стороны регулятора и дополнительная нормативная база, которой у нас нет.
