Будущее коллекторов
К сожалению, из-за того, что сегодня отсутствуют законодательные ограничения, работа коллекторов в высокой степени эффективна, ведь они пользуются методами, позволяющими взыскать даже те долги, которые никогда не будут признаны судом. И вот тут должникам приходится защищаться самостоятельно.
В последнее время коллекторская деятельность цветет буйным цветом, став альтернативой возврату долга в рамках правового поля. Суд — это сложности, это время, к тому же суд нередко учитывает сложное положение должника или он может быть и не признан таковым при условии истечения срока исковой давности по кредитному договору. А вот силовые и морально-психологические методы - прекрасные помощники в достижении быстрого результата и получении с должников больше, чем это было бы возможно через суд, более того, становится возможным получение денег даже по давно «просроченным» договорам.
Не пойман — не виновен
У всех еще на слуху истории о том, как коллекторы нанесли увечья одним должникам или тоже из-за долгов заблокировали работу соцучреждений, но это всего лишь зримая верхушка айсберга. По приведенным уполномоченным по правам человека Эллой Памфиловой данным МВД, в период с января по июнь прошлого года россиянами было подано порядка 22 тыс. заявлений, в которых они жалуются на незаконный характер действий коллекторов. А за период с 2013 года по 1-е полугодие 2015 года, по данным Генпрокуратуры, коллекторами совершено свыше 21,6 тыс. нарушений в время взыскания ими долгов, и только при выявлении малой толики нарушений, коллекторы получили наказание.
В настоящее время привлечение коллекторов к ответственности чрезвычайно осложнено ввиду того, что из-за того, что нормативная база не четкая, а судебная практика сложилась неопределенная. К тому же коллекторы используют себе на руку незнание законодательства по тому. как можно распоряжаться персональными данными. По телефону можно часто услышать просьбу представиться полностью или же спрашивают: «Могу ли услышать Иванова Ивана Петровича?» Если на другом конце провода представляются или говорят: «Я слушаю вас» — это фактически развязывает руки коллектору, и он начинает использовать персональные данные, тем самым легализуя дальнейшие свои звонки.
Обычно коллекторы не вправе пользоваться персональными данными, их работа осуществляется на основании агентских соглашений, а долг им никто не переуступал. В свою очередь, заемщик, ставя свою подпись под кредитным договором, по сути, дает право на использование персональных данных только кредитору и только пока действие этого договора актуально.
К слову сказать, сами коллекторы во избежание ответственности предпочитают не представляться полностью. А раз так, жалоба, допустим, в прокуратуру, с записанным разговором, содержащим угрозы, практически бессмысленна так как установление причинно-следственной связи между угрозами и действиями этого коллектора невозможно.
Вина на том, кого будет указан банком
То, что коллекторы угрожают расправой и насилием, все-таки исключение. Они предпочитают морально-психологически давить на должника, его родных или коллег. А из этого следует. что сегодня коллекторам можно предъявить претензии в том, что они незаконно используют персональные данные и потребовать, чтобы они компенсировали моральный ущерб — но этот вопрос не к полиции и прокуратуре (их сфера - преступления и административные правонарушения), это - гражданское судопроизводство. Факт, подтверждающий, что была нарушена «личная тайна» и нанесен моральный вред, устанавливается судом общей юрисдикции.
Сегодня сложилась ситуация, больше смахивающая на парадокс: защиту в суде ищут не те, кому должны, а те, кто (предположительно) задолжал — человек, на которого коллекторам укажет банк.
И люди вынуждены самостоятельно защищаться, потому что выбор перед ними невелик: или они платят столько, сколько скажут коллекторы, или вступают с ними в борьбу, невзирая на очевидное неравенство сил. Выбор многих — максимально быстрое решение (урегулирование) проблем с банком-кредитором или МФО. Сегодня в суды подают обращения не более 10–15% кредиторов или должников, и в последние годы этот процент идет на снижение.
Новый проект закона
17 февраля в Государственную думу состоялось внесение законопроекта Матвиенко — Нарышкина «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату долгов». Документом устанавливаются правила взаимодействия между финорганизациями, коллекторскими службами и физическими лицами, считающимися должниками, — стоит отметить, что прежде такого рода отношения отдельно никто не регулировал.
Первой группой новелл полностью запрещается передача персональных данных должника от банка (МФО) взыскателю, в том числе тому, кем выкуплены права требования по кредиту (такого рода передача и сегодня вызывает сомнение с позиции закона, но наличие четкого законодательного запрета не помешает). Чтобы передать персональные данные коллекторам проект закона требует, чтобы было специальное согласие гражданина. Должник в любой момент имеет право на отказ от общения с коллектором или определение своего представителя для общения с ним.
Ко второй группе новелл относится общение с должниками. Это могут быть следующие виды - звонки, уведомления в письменной форме, личные встречи. При этом документ вводит запрет на звонки инвалидам, лицам, проходящим лечение и не достигшим совершеннолетия, а также на встречи с ними: сообщения им можно направлять только в письменном виде. Что же до остальных, то и применительно к ним общение с коллекторами также серьезно ограничено. При каждом контакте с клиентом коллектор обязан полностью представиться, у него нет права на закрытие данных о себе.
В отношении должника нельзя применять физическую силу, угрожать ее применением, причинять вред его здоровью, повреждать его имущество, давить на психику, вводить в заблуждение (все это, конечно, запрещает и нынешнее законодательство, но в законопроекте эти запреты прописаны более четко). Если плавила общения с должником нарушены, коллекторская служба будет «достойно» оштрафована на 2 млн рублей.
В третьей группе новелл говорится о том, как можно воздействовать на должника через третьих лиц. Законопроектом вводится запрет на сообщение о долге третьим лицам или публикацию информации о долге на досудебном этапе (при судебном разбирательстве информацию публикуют на сайте суда).
И, наконец, в четвертой группе новелл говорится о требованиях к коллекторским агентствам и порядке регулирования их деятельности. Установлен ряд требований к капиталу, который должно иметь коллекторское агентство - не менее 10 млн рублей. При этом коллекторство должно быть основным видом деятельности для компаний, которым предоставлено право взыскания задолженности, а коллекторам будет необходимо присутствовать в реестре, за ведение которого будет отвечать орган, уполномоченный правительством.
Законодательное регулирование деятельности коллекторов ставит целью лишить привлекательности формы истребования долга, выходящие за рамки правового поля. Деятельность коллекторских служб должна преобразиться в форму претензионного досудебного, а не внесудебного, как сегодня, урегулирования обязательств по долгам.
в настоящее время идут споры о том. как скорректировать норму законопроекта, предусматривающую возможность отказаться от общения с коллекторами в любое время: кто-то выступает за лишение должника этого права на месячный срок или даже на 3-месячный с момента начала процедуры взыскания. Но право на отказ от общения в любой момент имеет принципиальное значение для защиты прав граждан, и эта норма должна быть сохранена без изменений.
Если же говорить о требованиях законопроекта по введению специализации коллекторских агентств — вряд ли это нужно делать. В нормальном варианте деятельность коллекторских агентств схожа с юридической и частной детективной, она вполне совместима с другими, в этом случае специализация - пустая трата времени и бюджетных средств.
В целом же, если усовершенствованный законопроект о коллекторской деятельности будет принят, это остановит расцвет неправового формата деятельности коллекторов, так как сведет на нет их привлекательность, тем самым увеличив привлекательность правовых досудебных и судебных способов урегулирования конфликтов кредиторов и должников.
