ЦБ займется тщательным сбором кредитных историй
При изучении вариантов проверки долговой нагрузки населения, регулятор подумал о том, как можно было бы агрегировать информацию о кредитных историях и даже реформировать систему кредитных бюро (БКИ). И здесь возможны следующие варианты:
- на ежедневной основе обмениваться данными между всеми бюро,
- при условии создания в ЦБ собственного "мега"-БКИ для агрегации данных,
- выделить на эти цели уполномоченные организации.
Но по опасениям участников рынка, любая такая новация приведет к усложнению процесса кредитования.
Ряд банкиров рассказали о начале работы ЦБ в направлении реформирования системы кредитных историй. Банкиры не отрицают необходимость реформы, в том числе, для агрегирования информации, необходимой для того, чтобы определить DTI (Как относятся долговые обязательства заемщика к его доходам) или PTI (как относится месячный платеж по кредиту к доходу заемщика за месяц). Это проводится, чтобы исполнить поручение российского президента, которое в конце 2016 года было озвучено в адрес правительства и Центробанка - о представлении предложений об установлении обязанности банков и МФО проверять, нет ли у граждан при выдаче займа обязательств по другим кредитам. Если кредитор нарушит это условие, он лишится поддержки в суде, когда будет взыскивать долг с заемщика.
На рассмотрении у регулятора находятся три варианта (указаны выше) по сбору информации, занесенной в кредитные истории, необходимой для определения DTI или PTI (ЦБ еще не выбрал, на каком из этих показателей остановиться для последующего внедрения). но вероятнее всего, регулятор остановится на третьем варианте, связанном с выделением уполномоченных БКИ (может, ими станет тройка самых крупных — НБКИ, ОКБ и "Эквифакс"), по крайней мере, так считают участники рынка. Создание нового БКИ на базе ЦБ - процесс затратный в том числе и по времени, обмен данных между всеми связан с существенным риском утечки сведений, так как в небольших БКИ нет достаточно серьезных систем защиты. В трех крупнейших БКИ и без того агрегируются данные по более чем 95% кредитных историй, они располагают серьезными защитными системами, и агрегирование данных в них - вполне логично. Сейчас ЦБ консультируется с профессиональным сообществом, чтобы потом проработать возможные изменения в законодательство, которое регулирует деятельность БКИ, чтобы этот рынок работал более эффективно. Все инициативы прорабатываются, но окончательного решения еще не принималось.
Как уточнил представитель ЦБ, идет обсуждение механизма обмена информацией между БКИ, который бы способствовал определению реальной долговой нагрузки заемщика. В соответствии с законом, на всех кредиторов возложена обязанность по передаче информации о заемщиках и их долгах в БКИ. Но финорганизации сами решают, в какое бюро передать данные, многие находятся в сотрудничестве с разными БКИ. В итоге, сведения об одной и той же сделке могут находиться на хранении в разных бюро. Или, к примеру, в регионах — кредиторы отдают информацию в бюро, бизнес которых сконцентрирован только на одном регионе или на определенном сегменте финрынка. В этом случае сведения о заемщике будут неполными. Как подчеркнул представитель ЦБ, важно обеспечение новым механизмом получения максимально точной и полной информации по заемщику. Это важно банкам, которые будут лучше оценивать уровень платежеспособности потенциального клиента. Вместе с тем, случается, что долг был погашен заемщиком добросовестно, но банк или МФО не указали этого в КИ. И при обращении этого человека за новым кредитом в другой банк, решение может быть принято отрицательное. А если будет запущен предлагаемый механизм обмена информацией, такие ситуации постепенно минимизируются до нуля.
В целом, участники рынка согласны с необходимостью поиска эффективных способов оценки уровня долговой нагрузки граждан и доступа банков ко всем данным о заемщиках, но тут важно не навредить. По мнению исполнительного вице-президента Ассоциации российских банков (АРБ) Эльмана Мехтиева, ни один из трех вариантов, особенно, вариант по созданию собственного мегабюро ЦБ, не сможет решить проблему закредитованности населения, он только усложнит процедуру получения кредитов в банках. Более того, по словам генерального директора БКИ "Эквифакс" Олега Лагуткина, стоит принять во внимание, что кредитные истории относятся к персональной информации, и любые решения следует принимать, взвесив риск ее утечки.
