Чьи условия лучше?
От клиентов банка «Юниаструм», который буквально несколько дней назад объединился с банком «Восточный», стали звучать жалобы на то, что условия по старым договорам изменились. Как быть, если банк, при изменении тарифов по продуктам, воспользовался односторонним порядком?
Эта неделя связана с завершением присоединения банка «Юниаструм» к «Восточному», что было сопровождено внесением записи в единый госреестр юридических лиц о том, что деятельность банка «Юниаструм» прекращена, а все его обязательства вместе с ее клиентской базой и сетью отделений перешли к банку «Восточный». Перед присоединением клиенты банка стали высказывать жалобы на то, что «Юниаструм» будто бы в одностороннем порядке изменил условия по действующим договорам, чтобы они соответствовали стандартам «Восточного». Форум Banki.ru пополнился несколькими сообщениями, что банк, не согласовав с клиентом, приступил к закрытию кредитных лимитов, предлагая ему переоформление действующих карт на невыгодных, по сравнению с прежними, условиях. Кроме того, клиентам предлагалось перевыпустить карты (как кредитные, так и дебетовые) с оплаченным за год обслуживанием.
Как указал в своем сообщении один пользователь портала Banki.ru, он более 7-ми лет использовал карточку Gold под 17,9% годовых, но в декабре ему позвонил представитель сервисного центра банка и сообщил о том, что клиенту закрыт кредитный лимит в одностороннем порядке по причине предстоящего объединения с банком «Восточный» и если нужно, то он должен посетить офис для дополнительной оплаты за выпуск GOLD-карты — и тогда ему, возможно, выпустят ее со100-тысячным лимитом под 29% годовых. Среди других жалоб на форуме говорилось о том, что «Юниаструм» перестал пополнять открытые вклады.
По словам главы банка «Восточный экспресс» Алексея Кордичева, то, что банк временно прекратил пополнять вклады, связано с их переносом на баланс «Восточного». В итоге вклады перенесли в БИС «Восточного», а действовавшие условия были сохранены, и в дальнейшем клиентам доступно, как и прежде, внесение на них денег. Кроме того, Кордичев подтвердил, что в отношении некоторых кредитных карт лимит действительно будет обнулен, но их можно использовать, чтобы погашать задолженность или покупать за счет своих средств.
В первую очередь, это актуально для держателей карт MasterCard и тех, чьи кредитные карты не были подключены к системе идентификации 3D-Secure. Работа «Восточного» подразумечает платежную систему Visa, а клиентов банка «Юниаструм», имеющих карты системы MasterCard, возможно, всего ничего. Если же говорить о 3D-Secure, то поддержка карт без технологии грозит огромным операционным риском и всех - и банка, и клиентов. По словам банкира, все, кто пожелает, получат взамен карту банка «Восточный», имеющую все необходимые технологии безопасности и бонусные услуги. Если кто-то из клиентов «Юниаструма» откажется использовать свои карты после присоединения, банк вернет деньги, которые были уплачены за годовое обслуживание в полном объеме. Обслуживание дебетовых карт банка «Юниаструм» продолжится по прежним тарифам и во всей банкоматной сети.
Стоит отметить, что ситуация с «Юниаструмом» не уникальна: время от времени от россиян поступают жалобы на то, что условия договоров в том или ином банке меняются. И не всегда это имеет отношение к сделкам слияния или присоединения. К примеру, в 2016 году в «Бинбанк Столице» (бывшем банке «Европлан») произошло изменение условий обслуживания дебетовых карт: снятие наличных по новым тарифам предусматривало комиссию в размере 99 руб, тогда как раньше клиентам можно было бесплатно снимать суммы свыше 5 тыс. руб. Эти изменения вызвали поток возмущений, в том числе и потому, что изменение тарифов банк провел в одностороннем порядке и без оповещения клиентов.
К тому же, после того, как рубль резко девальвировал в конце 2014 года и была ужесточена монетарная политика ЦБ, российскими банками не раз повышались ставки в одностороннем порядке в отношении выданных ранее кредитных карт. Например, в 2014 году в банке «Авангард» состоялось увеличение ставок по действующим кредитам на 6 п.п. Свои действия банк связал с тем, что ключевая ставка Банка России выросла. Позже этот пример повторил банк «Русский стандарт», в апреле 2015 года повысивший процентную ставку в отношении действующих кредитных карт. Повышение составило примерно 7 п.п. — с 28 до 34,9% годовых. По сообщению пресс-службы банка, «Русский стандарт» направлял некоторым клиентам предложение о том, чтобы они перешли на другой тарифный план, предполагающий новое изменение ставки. Стоит сказать, что отказ от этого предложения был невозможен: в противном случае клиент больше не смог бы использовать существующий лимит кредитной карты. При погашении существующей задолженности действовали старые условия.
Эксперты не пришли к единому мнению о поводу правомерности действий банков, односторонне изменяющих условия по кредитным договорам. По мнению юриста «Финпотребсоюза» Алексея
Драча, закрытие кредитных лимитов клиентам «Юниаструма» - нарушает законодательство. По ст.452 Гражданского кодекса, изменение договора обслуживания кредитной карты есть результат проявления обоюдной воли. Кредитный лимит — это сумма кредита, т.е. значимое условие кредитного договора, без которого сделка бессмысленна. В одностороннем понядке изменить лимит банк не имеет права. По большому счету, это отказ исполнять договор. Драч ссылается на ст.821 ГК РФ (непредоставление или неполучение кредита), подчеркивая при этом, что отказ банка от предоставления кредита допустим только в случаях наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что сумму займа никто не вернет, или при нарушении заемщиком условий целевого кредита. Если банк реорганизуется, это не дает ему права отказываться исполнять договор. К тому же, по закону правопреемник отвечает по всем обязательствам своего правопредшественника.
У финансового омбудсмена Павла Медведева иная точка зрения. По его мнению, изменение тарифов — это явление частного характера, и оно совершенно законно. Банк должен только заранее предупредить клиентов. Достаточно обычного размещения информации об изменениях на сайте, и это, обычно указывается в договорах. Иными словами, чисто формально человека предупреждали. Но Медведев признает и то, что в подавляющем большинстве случаев люди не видят сообщений, касающихся изменения условий договора, и это приводит к возникновению проблем.
Тем не менее, в банке «Восточный» заверили, что сведения о необходимости переоформить некоторые документы и банковские продукты были доведены до клиентов заранее. Форум Banki.ru сохранил копии сообщений с сайта банка «Юниаструм» о необходимости перевыпуска владельцам карт MasterCard карты в банке «Восточный». По словам представителей пресс-службы Бинбанка, уведомление об изменении тарифов они разместили на сайте за неделю, поэтому клиенты «Бинбанк Столица» были извещены об изменениях, как это и было нужно.
По словам партнера юридической компании «Деловой фарватер» Сергея Варламова, российским законодательством не запрещается, чтобы банки в одностороннем порядке выносили решения о повышении процентных ставок по уже выданным кредитам, но только если эта возможность была предусмотрена в кредитном договоре с заемщиком с описанием условий повышения.
Что-то сделать конкретное в таких ситуациях можно, если в договоре с банком отсутствует пункт о вероятности изменения условий. Если это так, то, по мнению Алексея Драча, заемщики должны составить в банк «Восточный» претензии о том, что кредиты были им предоставлены на условиях, которые не были согласованы в договорах. Если это будет безрезультатным — стоит направить обращение в суд. В качестве основания может стать взыскание с банка неустойки по п.5 ст.28 закона «О защите прав потребителей» (несвоевременное оказание финуслуги). По словам председателя Общества защиты прав потребителей Михаила Аншакова, начинать нужно с жалобы именно в банк. И в случае его отказа от удовлетворения жалобы, обращаться в Роспотребнадзор, потом — в суд. В суде клиент имеет право потребовать, чтобы ему компенсировали как переплаченные проценты, так и расходы, связанные с судебным процессом (услуги юриста оплачивает как раз клиент), и компенсирован моральный вред. По словам Медведева, при невысокой задолженности (до 300 тыс. руб.), можно направить жалобу на имя финансового омбудсмена. Но если договор содержит пункт об изменении условий, попытка не принесет желаемого результата. Выходит, главное, по единодушному мнению экспертов, о чем нужно помнить во время вашего взаимодействия с банками — внимательное вчитывание во все пункты договора.
