Что делать в ситуации навязывания банком договора страхования?
Учащаются случаи навязывания россиянам страховок банками. Банковские сотрудники выдают кредиты при обязательном условии оформления заемщиком договора страхования или вообще не рассказывают им про дополнительные услуги. В такой ситуации оказываются многие люди. Например, мужчина взял в банке «Уралсиб» кредит на сумму 150 тысяч рублей и, как стало известно чуть позже, ему параллельно оформили и страховку на 15 тысяч. На другой день заемщик обратился в банк – он был заинтересован в отказе от страхования и возврате денег. Его просьба была оформлена письменно. И вроде бы все по закону. Но на 14 день заявление было отклонено, так как будто бы отсутствовал какой-то нужный бланк. В офисе перед мужчиной извинились, дескать, новый работник неопытен.
Мы решили спросить у экспертов, возможен ли отказ от навязанной страховки и, соответственно, возврат денег.
По словам кандидата юридических наук, основателя цифровой платформы по разработке и продвижению законодательных инициатив «Инициатор» Венеры Шайдуллиной, перед тем, как оформить кредит и страховку, важно внимательно прочитать условия всех продуктов для адекватной оценки преимуществ и недостатков этого предложения. Страховка – это не всегда негативная инициатива банка. А если вы решили оформить долгосрочный кредит, средства, которые вы вложите в страхование жизни и здоровья, могут серьезно помочь в какой-нибудь непростой ситуации. К тому же, на процентную ставку в некоторых банках как раз влияет наличие или отсутствие страховки.
По словам директора юридической компании «А.Лигал» Юрия Александрова, когда разговор заходит о навязанных страховках при выдаче кредита, то обычно это относится к страхованию заемщиком его жизни и здоровья. Решение заключить такой договор должно носить только добровольный характер, то есть – это личный выбор человека. При этом по закону «О защите прав потребителей» недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, это условия, обусловливающие покупку одного товара (работы, услуги) обязательной покупкой иного товара (работы, услуги). Банк, выдавая кредит, не вправе принуждать граждан к заключению договора страхования жизни и здоровья и связывать возможность выдачи кредита с покупкой страховки. Нелишне сказать о полном запрете скрытых страховок, т.е. договоров страхования, которые содержат разные двусмысленные условия. Гражданин, как потребитель финансовой услуги, должен получить прямые и недвусмысленные разъяснения о том, какая услуга ему предлагается и на каких условиях. Судя по судебной практике, если прямое информирование отсутствует, если оно двусмысленно либо размыто в формулировках, это нарушает права потребителя на надлежащее информирование. Если эти факторы есть, договор можно аннулировать с опорой на различные основания. По словам руководителя гражданской практики юридической компании «Гебель и партнеры» Александра Жалнина, в случае согласия заемщика на оформление страховки, это необходимо отразить в заявлении о предоставлении кредита, указав стоимость услуги и отметив, что заемщик имеет право отказаться от нее. Информация должна быть отражена в индивидуальных условиях кредитного договора. Действие особых правил начинается в случае обеспечения ипотекой обязательств заемщика по кредиту – тогда заложенное имущество необходимо застраховать.
Возможен ли возврат страховки?
Следует помнить, что в юридическом плане договор страхования заемщик заключает не с банком, а со страховой компанией. Следовательно, заявление об отказе от страховки подается в эту страховую компанию. Если вам навязали договор страхования, вы может отказаться от него, не объясняя причин в 14-дневный срок с момента заключения, подав заявление страховщику. Подавая такое заявление, нужно требовать, чтобы страховая компания поставила на втором экземпляре штамп, подтверждающий, что принято или отправить документ, как ценное письмо с описью вложения на юридический адрес страховой компании. Получив ваше заявление, страховая в обязательном порядке вернет вам деньги за страховку в 7-дневный срок, вычтя из суммы плату за период действия страховки. Если заемщик откажется от страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по кредиту ввиду увеличения его рисков.
Если не получилось отказаться от полиса на этапе согласования из-за незнания или страха перед отказом в кредитовании, страховку можно вернуть в период охлаждения. Каждый банк определяет его индивидуально, обычно это от 14-ти до 30-ти дней. В этот период заемщик обращается в страховую компанию и ждет ее решения о возврате средств на его счет (до 10-ти дней с подачи заявления). Когда выделенный для обращения срок закончится, заявление также можно подать, но с заемщика банк удержит сумму, пропорциональную количеству дней по актуальному полису. Если страховые случаи не наступят, деньги за страховку можно вернуть после того, как кредит будет погашен досрочно. Но в этом случае возврат средств происходит пропорционально времени, в течение которого заемщик находился в статусе застрахованного лица. Договор может содержать дополнительные условия его расторжения, к примеру, наличие копии паспорта, квитанции об оплате или обязательное заверение документов у нотариуса. Когда истечет 14 дней возврат средств за страховку возможет только если есть уважительные причины пропуска срока (к примеру, болезнь и нахождение в больнице). Но даже при убедительности таких доказательств, страховая не станет удовлетворять требования добровольно, потребуется их подтверждение через суд.
По словам Шайдуллиной, в случае навязывания банком страховки и нарушении потребительских прав, необходимо подать жалобу в соответствующие инстанции.
Центробанк России осуществляет контроль за тем, как соблюдается страховое законодательство. Для отправки обращения следует воспользоваться интернет-приемной или Почтой России. Обращение рассматривается в 30-дневный срок.
Роспотребнадзор защищает права потребителей. Если вам навязали дополнительные услуги при покупке полиса, это повод для личного или дистанционного обращения в эту инстанцию. На рассмотрение отведен тот же срок.
Функции Федеральной антимонопольной службы (ФАС) сводятся к осуществлению надзора за тем, как соблюдается законодательство в сфере рыночной конкуренции. Если сотрудник банка скрыл от вас полную информацию о полисе, вы можете пожаловаться на его действия. Претензии рассматриваются в срок 30-60 дней. Зачастую банки и страховые компании ищут поводы, чтобы не возвращать страховую премию по разным причинам: например, нарушена форма заявления, неточно указано наименование, реквизиты договора, адрес. Если добровольно банк и страховая не возвращают средства, придется идти в суд. Перед тем, как подать исковое заявление в суд, обязательно подайте жалобу на имя финансового уполномоченного, который до суда может урегулировать спор. Для этого нужна зайти на официальный сайт. Но этот этап хоть и обязателен, на практике эффекта от него мало.
На то, чтобы расторгнуть страховой договор в суде, понадобится как минимум полгода. Но в фокусе судебной практики - потребитель, и если соблюдены все условия расторжения договора, суд удовлетворит ваше требование.
ВЫВОД:
У банков при выдаче кредитов нет прав на принуждение граждан к заключению договоров страхования жизни и здоровья. Исключением считаются только ипотечные займы. Неполно раскрыв информацию или исказив ее, сотрудник банка нарушает российское законодательство. В случаях навязывания банковским сотрудником страховки, клиент может отказаться от нее в 14-дневный срок с момента подписания договора. Если гражданину не хватило отведенного времени, возможен возврат денег в период охлаждения (в зависимости от банка это 14-30 дней). Возможен возврат денег за страховку – если страховые случаи не наступили - после того, как заемщик досрочно погасит кредит. Но важно помнить, что при отказе заемщика от страхования банк на законном основании поднимет процентную ставку по кредиту. В случае навязывания банком страховки и нарушении потребительских прав, нужно подать заявление в ЦБ РФ, Роспотребнадзор или ФАС. Если банк и страховщик добровольно не хотят возвращать средства, нужно обратиться в суд.
Но самое главное(!): перед оформлением кредита нужно внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора и страхования.
