Чтобы проверять клиентов МФО, банкам нужно будет иметь генеральную лицензию
В связи с тем, что усилена борьба с отмыванием незаконно полученных доходов, будущее онлайн-микрофинансирования вызывает вопросы.
С 29 марта те МФО, у которых отсутствует собственная сеть, обязаны доверять банкам проведение идентификации клиентов. Список этих банков жестко ограничен Центробанком, допустившим только тех игроков, которым выдана генеральная лицензия, а их не так и много. При таком подходе МФО придется договариваться напрямую с каждым банком, а не как сейчас - при посредничестве платежных систем, что в целом приведет к увеличению их расходов и может даже способствовать сокращению их присутствия в регионах.
Недавно на сайте ЦБ был опубликован проект указания ЦБ "О требованиях к кредитным организациям, которым может быть поручено проведение идентификации...". Проект разрабатывался вслед за поправками в антиотмывочный закон, которыми с 29 марта текущего года МФО предоставляется право на привлечение банков к идентификации своих клиентов. Решением ЦБ, участвовать в этой схеме можно только ограниченному кругу банков, имеющих генеральную лицензию, входящих в систему страхования вкладов (ССВ) и которым не запрещено привлекать вклады и открывать счета. Инструмент относится только к МФО, которые, согласно новым правилам, отнесены к микрофинансовым компаниям, которым дано право привлекать средства населения, и капитал которых превышает 70 млн рублей.
Сегодня единая методика идентификации для онлайн-МФО отсутствует. По словам начальника ГУ рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ Михаила Мамуты, в одних МФО заемщики идентифицируются по банковской карте, в других — по номеру счета и т. д., но поступают жалобы, когда потребитель вдруг начинает заявлять, что он не брал кредит, оформленный на него и выяснять, брал он или нет, крайне проблематично. В этой связи теперь онлайн-МФО будут проводить идентификацию клиентов через банки. Схема такова: МФО должна заключить с банком договор поручения идентификации. При сумме займа до 15 тыс. руб., МФО должна передать банку информацию о заемщике, которую банк в режиме онлайн через систему межведомственного электронного взаимодействия сверит с данными государственных органов — ПФР (СНИЛС), ФНС (ИНН) и т. д. При сумме займа от 15 тыс. руб. и выше, проводится полная идентификация — клиент сам приходит в отделение МФО (а это пока явление редкое для онлайн-сегмента) или банка.
К наиболее жестким критериям, введенным ЦБ, относится наличие генеральной лицензии: по состоянию на 1 марта это всего 229 банков, или 31,4% от общего их числа. Скольким банкам запрещено работать с вкладами неизвестно, в ССВ участвует 602 банка, или 83% от общего числа действующих финорганизаций. В ЦБ ничего не говорят о причинах введения этих ограничений. По мнению главы юридического департамента "Мигкредит" Натальи Ткачевой, судя по всему, причина в том, что банки, которые ЦБ привлек к идентификации, должны работать со 100%-м соблюдением требований ПОД/ФТ, а в этом вопросе регулятор доверяет только крупным игрокам, и это понятно.
Но, по опасениям экспертов, такое ограничение сыграет на снижение доступности онлайн-займов в некоторых регионах. По словам Ткачевой, при упрощенной идентификации эти ограничения ничем не угрожают, электронная проверка данных может стать обязанностью нескольких крупных банков. А вот полная идентификация может вызвать множество проблем. И одна из них в том, что большую часть онлайн-кредитов заемщики получают денежными переводами в пунктах выдачи платежных систем — к примеру, НКО "Рапида" (бренд Contact) и РНКО "Платежный центр" ("Золотая корона"), не обладающих генеральной лицензией. "В этом случае клиент идентифицируется в отделении банка, участвующего в платежной системе, куда он приходит за деньгами, после чего с ним на месте заключается кредитный договор, и он получает деньги. При принятии документа ЦБ в текущем виде, НКО и РНКО выпадут из этой схемы - таково мнение экспертов. По словам участников рынка, в итоге МФО автоматически лишаются возможности заключать договоры с НКО и РНКО, возглавляющими платежные системы, и придется заключать договоры поручения идентификации непосредственно с каждым банком, имеющим генлицензию. При этом, по мнению директора юридического департамента ГК "Быстроденьги" Александры Решетниковой, под запретом окажется большая часть банков, работающих в регионах и не имеющих генлицензии, а значит, идентифицироваться и получить заем в сумме свыше 15 тыс. руб. в ряде регионов будет нереально. Более того, некоторые банки имеют собственные микрофинансовые "дочерние" компании и вряд ли они будут заинтересованы в том, чтобы предоставлять услуги своим же конкурентам.
