Детали представления законопроекта об удаленной идентификации банковских клиентов
Несмотря на уже имевший место анонс властями запуска удаленной идентификации клиентов банков, о деталях проекта до сих пор не было ничего известно. Но часть из них выявил внесенный 6 июня в Госдуму законопроект, содержащий поправки в антиотмывочный закон.
Документ содержит как минимум две прежде не преданные огласки детали по алгоритму работы процедуры удаленной идентификации. Как указано в законопроекте, ЦБ ограничит круг банков, занимающихся сбором информации по удаленной идентификации клиентов, чтобы впоследствии сформировать единую базу данных. Ограничения будут и по количеству банков, которым можно использовать эти данные. Второй момент: за доступ к персональной информации граждан в единой идентификационной базе с банком будет взиматься плата.
Как будет работать механизм работы удаленной идентификации?
Единая база данных является ключевым звеном в механизме удаленной идентификации. Разработанным механизмом предполагается, что гражданам нужно будет только раз прийти в банк для идентификации. Сведения, которые будут получены при первичной идентификации, будут находиться на хранении в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА). Какnпредполагали разработчики, этого вполне достаточно, чтобы впоследствии гражданин мог удаленно стать клиентом любого банка с помощью своего профиля на портале госуслуг.
Запланировано проведение первичной идентификации по нескольким параметрам (голос, глаза, лицо, отпечаток пальца).
Если гражданин обратится в банк, чтобы получить ту или иную услугу дистанционно, банк запросит у него доступ к персональной информации пользователя портала «Госуслуги», и факт получения этих данных банком будет равнозначен визиту человека в банк с паспортом. Если успешном прохождении идентификации, гражданин сможет пользоваться онлайн-услугами банка.
По задумке, в перспективе к удаленной идентификацией смогут прибегать и граждане, пользующиеся другими финансовыми сервисами, в частности, услугами пенсионных фондов, страховых компаний и пр.
В соответствии с законопроектом, сбором информации о клиентах банков для их последующей удаленной идентификации (данные паспорта, ИНН, биометрические данные) разрешат заниматься ограниченному кругу банков, причем их список, а также порядок его формирования определит Центробанк. По словам представителя пресс-службы Банка России, критерии отбора банков определит соответствующий нормативный акт.
По словам директора по инновациям банка «ФК Открытие» Алексея Благирева, планы регулятора связаны с созданием своего рода системы уполномоченных банков. Сбор сведений следует поручить самым устойчивым и технологичным кредитным институтам во избежание сбоев и появления неверных сведений. По словам Анатолия Аксакова (один из авторов проекта закона), ввод критериев подходящих банков будут регламентировать дополнительные нормативные акты. Это могут быть требования по рейтингам, объему капитала. По словам руководителя проектного офиса инновационного развития банка «Ак Барс» Дамира Галиева, сбор первичной информации связан с дополнительными расходами, но в дальнейшем они должны окупиться, в чем поможет экономия от дистанционного обслуживания по сравнению с расходами на содержание сети отделений банков. Срок окупаемости зависит от масштаба банка и от того, как клиенты отнесутся к технологии.
Сведения, которые соберут так называемые уполномоченные банки, смогут воспользоваться и в других финорганизациях, но далеко не все их них предложат клиентам дистанционный вариант идентификации. По законопроекту за Банком России закрепляется право на установку критериев определения кредитных организаций, которым будет запрещено открытие счетов клиентам—физлицам при проведении идентификации без их личного визита, а также формирование списка таких банков. Как сказал Аксаков, это могут быть предписания регулятора о том, чтобы банк устранил нарушения или наличие каких-то иных угроз.
При этом по количеству удаленно открываемых счетов и объему операций по ним для одного физлица Банк России тоже введет ограничения. По словам Воронина, чтобы хотя бы на первом этапе избежать рисков использования нового механизма в недобросовестных целях. По словам представителя ЦБ, со временем мы смягчим ограничения. Ведь механизм принципиально нов, и для того, чтобы выявить и минимизировать потенциальные риски, при апробации новации нужно учесть предусмотренные в проекте закона ограничения.
Удаленная идентификация для банков предусматривает платную основу. Определением ее размера и порядка займутся Центробанк и Минкомсвязь, но каков будет размер платы, пока неясно.
Оба ведомства не комментируют эту тему. Представитель «Ростелекома», участвующего в пилотном проекте по удаленной идентификации, уточнил, что поначалу, пока система не разработана полностью, к ней можно будет подключиться бесплатно. В перспективе предусмотрено взимание платы с организаций, пользующихся платформой, в результате чего оператор частично компенсирует затраты, которые сопровождали разработку, запуск и поддержку платформы. Размер тарифа установят регулирующие и надзорные организации. Физлица смогут пользоваться платформой бесплатно.
По словам Алексея Благирева, каков будет размер платы за доступ к сведениям о гражданах, зависит успех и сроки реализации этого проекта. В финансовом плане банки не готовы к участию в создании новой системы БКИ. Вопрос цены — принципиальный, и любые непродуманные эксперименты могут привести к затягиванию внедрения этого проекта. По мнению директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, стоимость доступа к ЕСИА должна соответствовать рыночным ценам.
По словам главного эксперта Frank Research Group Дмитрия Тарасова, этот вопрос временного плана. Когда БКИ только создавалось, стоимость одного отчета могла быть $10, но позже цена снизилась до 5–7 руб. Если процесс образования цен не станет рыночным, мы увидим повторение ситуации с нацкартой «Мир». Если банки останутся недовольны стоимостью услуги по дистанционной идентификации клиентов, особенно уполномоченные, то они сделают то же, что произошло с «Миром», — формально банки согласились с выставленными властями условиями, но они были по-разному скорректированы, в том числе с помощью временных отсрочек. Так, поначалу предполагали, что с 1 января 2018 года всем бюджетникам будут выдавать средства на карты «Мир», но позже состоялось внесение в законопроекты поправок, для запуска поэтапного перехода и реализация проекта растянулась да июля 2020 года.
