Для банков готовят запрет на проставление галочек за заемщиков
Согласие на покупку дополнительных услуг будет сопровождаться оформлением отдельного заявления
Банки лишат возможности получать согласие заемщиков с дополнительными услугами при кредитовании, которая обычно сопровождается использованием заранее проставленных отметок, галочек, а также кнопок и других подобных инструментов. Все эти изменения были внесены ЦБ ко второму чтению проекта закона о полной стоимости кредита. Согласие со всеми услугами, а также на товарами и работами, которые предлагаются банками и МФО к приобретению наряду с кредитом, придется оформлять в виде отдельного заявления. А у заемщика должна быть возможность выразить свое согласие на такой довесок либо несогласие. По мнению экспертов, важно то, что регулятор решительно настроен на законодательное закрепление таких правил, в результате чего у него появится больше полномочий наказывать банки, уличенные на навязывании допуслуг к займам и кредитам.
Поправками банкам и МФО запрещается проставление в договорах отметок о согласии заемщика на получение дополнительных услуг/работ/товаров. Кроме того, кредиторам запрещается выражать согласие за клиента в каком-то ином виде.
Законопроект предусматривает два варианта получения согласия заемщика с платными довесками к кредиту/займу. Во-первых, если их выдача является фактическим условием для получения кредита/займа. Как правило, это относится к страховкам. И тогда согласие оформляется в заявлении на кредит (заем), в котором все эти дополнительные опции перечисляются.
Во-вторых, в случае согласия заемщика на приобретение вместе с кредитом любых других платных услуг (товаров, работ), то это будет сопровождаться оформлением отдельного заявления.
Законопроект содержит уточнение: в обоих случаях на банки и МФО возлагается обязанность указывать в заявлениях стоимость дополнительной услуги (выполнения работ, покупки товара), за которую будет взиматься отдельная плата. Вдобавок, банкам и МФО придется предоставлять возможность заемщику соглашаться или отказываться от всего, предлагаемого ему в качестве дополнения.
По словам представителя пресс-службы Центробанка, в поступающих регулятору обращениях говорится о том, что некоторые кредиторы не исполняют требования, обязывающего обеспечить заемщику возможность дать согласие или отказаться от платных дополнительных услуг.
Также есть случаи, когда кредиторы не говорят заемщикам полную информацию о том, что они могут отказаться от этих услуг. Поэтому законопроектом будет ужесточен запрет на проставление кредиторами отметок о согласии или выражение за заемщиков согласия в ином виде с оказанием ему допуслуг.
Как уверен регулятор, изменения помогут сделать выбор человека более осознанным. А исполнение этой нормы будет проверяться, в том числе «контрольными закупками».
Ведь действительно, навязанные услуги, несмотря на комплекс принимаемых мер, продолжают оставаться острой проблемой. Ради увеличения своих комиссионных доходов банки прибегают к различным способам, только чтобы получить согласие клиентов на покупку в нагрузку к их кредиту как можно больше дополнительных услуг. Речь и о пресловутых предустановленных галочках, как на бумажной кредитной заявке, так и в оформленной в цифровом виде.
По словам руководителя проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, на практике мы сталкивались с претензиями заемщиков на навязывание какой-то непонятной юридической защиты, навязывали им и инвестиционные монеты, и подписки на партнерские сервисы, и другие «услуги». Список ограничивает лишь фантазия маркетолога того или иного кредитора и его менеджмента. Немаловажно, что ЦБ намерен на законодательном уровне запретить выражать согласие заемщика предустановленными кнопками, отметками и галочками.
Конечно, пока регулятор это только рекомендует, но как только законопроект будет принят, у Центробанка расширятся полномочия и основания для наказания нарушителей, уличенных в навязывании допуслуг.
По словам руководителя лаборатории блокчейн и финтех Школы управления «Сколково» Егора Кривошеи, как только нормативная база дополнится новыми требованиями, будут установлены меры наказания за их нарушение или несоблюдение.
В целом, экспертное сообщество дает положительную оценку вышеизложенным изменениям в законодательство.
По мнению Лазаревой, оформлять отдельное согласие на дополнительные услуги к кредиту/займу вместо какой-то отметки - эффективное и важное действие, это инструмент, который защитит права и интересы заемщика. При оформлении потребителем с кредитором договорных отношений, первый в лучшем случае акцентирует внимание на названии документа, сведений на первой странице. Весь текст договора обычно читается по диагонали и подписывается, человек практически не задумывается, не вникает в смысл. В итоге рынок манипулирует потребителем, берет с него деньги за, по сути, не нужные и не интересные продукты и услуги.
Эксперт уверена, что когда согласие будет оформляться в виде отдельного документа, как минимум клиент будет обращать внимание на то, что основной кредитный продукт сопровождается довеском. В итоге решение заемщика будет более осмыслено.
Новая мера будет способствовать созданию необходимых для заемщиков инструментов контроля за предоставляемыми им услугами. Поэтому инициатива может стать весьма позитивной и эффективно защитить интересы потребителей. Но с новыми правилами придется больше понимать тонкости банковских продуктов, что может замедлить распространение более сложных предложений.
