Для заемщика, не имеющему кредитной истории, получение кредита в банке не составит труда
В кризисное время людям, не успевшим завести кредитные истории, получить кредит в банке, гораздо проще, чего не скажешь про микрофинансовую организацию (МФО). Таковы данные анализа выдач кредитов за апрель, предоставленные аналитиками Объединенного кредитного бюро (ОКБ, дочерняя структура Сбербанка). При этом МФО так и не смогли стать полноценными конкурентами банкам. По исследованию ОКБ видно, что у обоих участников финрынка совершенно разные аудитории.
По сведениям ОКБ, в банках в 3 раза чаще, в отличие от МФО, кредиты могут получить заемщики, у которых пока нет кредитной истории. Например, 25% заемщиков, которые получили кредит в банке, кредитная история отсутствует, при этом в МФО таких заемщиков всего 8%. А в целом уровень одобрения заявок банками в 2 раза ниже, чем МФО. Если в апреле 2016 года банки вынесли одобрение кредитам 13% заявителей, то МФО — 1/4 от общего объема.
При плохой кредитной истории (с просрочкой свыше 90 дней), банки могут одобрить новый кредит только в 5% случаев, тогда как в МФО на таких заемщиков приходится 28,4%. В определенной степени эти цифры можно объяснить тем, что не все МФО (чаще всего небольшие) осуществляется проверка кредитной истории в кредитных бюро, так как это, по их мнению, лишние траты. Но, как правило, заемщик, чья кредитная история плоха, получит кредит, но проценты по нему будут на порядок выше. По сведениям ОКБ, 31% клиентов МФО хоть раз, но допускалась просрочка платежей в 90 и выше.
По словам генерального директора ОКБ Даниэля Зеленского, существующая тенденция подтверждает то, что МФО и банки с самого начала учитывают разные клиентские аудитории. Люди, не обладающие кредитным опытом, чаще пытаются получить первый кредит в тех банках, где им предлагаются более комфортные условия в виде, например, широкой линейки кредитных продуктов, которые не предоставит не одна МФО, длительного срока кредитования, более низких ставок и более крупных сумм. Кроме того, сегодня банки активно предлагают воспользоваться кредитами действующим клиентам — тем, кто участвует в зарплатных проектах или владеют депозитами, которые могли до этого не прибегать к заемным средствам.
А в МФО нередко приходят те, кто или с самого начала не надеются, что им выдадут кредит в банке, или те, кто не может его получить, в том числе и потому, что у них испорчена кредитная история. Кроме того, в некоторых МФО из тех, которые работают в онлайн-сегменте, займы не выдают клиентам, еси у них отсутствует кредитная история, так как для них это практически единственная возможность получить достоверную информацию, позволяющую вынести объективную оценку рисковому профилю заемщика.
По мнению директора по управлению рисками сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Екатерины Казак, в такой разницей в выборе клиентов, не имеющих кредитной истории, есть своя логика. К этим финучреждениям люди больше привыкли, ведь они знают или слышали о том или ином банке или его бренде больше, чем про микрофинансовые компании, веди вложения банков в рекраму их услуг во много раз больше.
При этом, как подчеркнула Казак, банки воспринимают кредитную историю отнюдь не как единственный источник, подтверждающий информацию о заемщиках. В банки нужно предоставить гораздо больше документов, чем в МФО, поэтому даже если кредитная история отсутствует, положительное решение о выдаче кредита человеку может быть принято на основании принесенной им трудовой книжки, справки о доходах или справки с места работы. А в МФО запрашивают минимальное количество документов, им важно, кроме платежеспособности клиента, оперативная выдача ему займа.
Если оценить долю клиентов, у которых нет кредитной истории и которым POS–кредит выдал банк «Хоум Кредит», то на неё приходится порядка 20–25% - это слова аналитика этого банка Станислава Дужинского.
Сейчас банк отказался от выдачи кредитов наличными и кредитных карт клиентам с улицы, поэтому присутствие этих клиентов почти нулевое. Исключение могут составить только зарплатные клиенты банка и владельцы вкладов, но они несущественно влияют на этот показатель. В крупных банках с высокой долей зарплатных клиентов среди заемщиков высока, доля клиентов, не имеющих кредитную историю может быть немного выше, и, по всей видимости, именно они и влияют влияние на среднее по рынку значение.
По словам представителя Альфа-банка, банк выдает кредиты всем категориям клиентов - и с кредитной историей, и без неё. Но клиентов, ранее не бравших кредитов, очень мало. Судя по статистике выдачи кредитов впервые обратившихся в банк клиентов, то она разная в зависимости от выбранного продукта. Так, допустим, кредитов наличными — около 5%, кредитных карт — 9%, и наиболее высок процент в POS-кредитовании — порядка 13% клиентов, не обращавшихся прежде в банк за кредитом.
Судя по анализу данных ОКБ, заемщики, не имеющие кредитной истории по отношению к МФО в большей степени не дисциплинированы, чем при кредмитовании банками. Так, порядка 9% заемщиками банков допускаются просрочки в первые 3-х месяца с момента выдачи кредита, причем, независимо оттого, есть у них кредитная история или нет. В сегменте МФО положение совершенно другое: 22% заемщиков МФО с кредитной историей допускали просрочки платежей в первые 3 месяца с момента выдачи им займа, при этом среди заемщиков, не имеющих кредитной истории, таких неплательщиков больше почти в 2 раза — 42%. Это можно объяснить тем, что, как правило, в МФО приходят заемщики, не прошедшие скоринг в банке и, таким образом, МФО отбираются «лучшие из худших». Понятно, что к таким клиентам отношение со стороны МФО более осторожное, отсюда и низкий процент одобрений займов клиентам, не имеющим кредитной истории.
По словам младшего директора рейтингового агентства RAEX («Эксперт РА») Юрия Беликова, по информации разных БКИ, примерно у 1/5 части россиян нет кредитной истории. Вполне вероятно, что этот показатель в несколько ближайших лет под воздействием кризиса и факторов демографического характера (например, старение нации), возрастет.
