До бела не отсмотреть
ЦБ приступил к разработке проекта, цель которого - создать единый реестр проблемных клиентов с необслуживаемыми задолженностями и долгами по налогам, а также «отказников» банков по критериям антиотмывочного характера. Благодаря базе, банки смогут наладить оперативное получение информации о клиенте в автоматизированном режиме. Этот проект учитывает «дорожная карта», призванная внедрять наиболее перспективные технологии на финрынке. По мнению экспертов, насколько успешной будет эта инициатива, в значительной степени зависит от того, как грамотно проработают юридическую основу: статус базы, а также механизм «реабилитации» клиента.
По словам заместителя председателя ЦБ Василия Поздышева, Банк России станет поставлять банкам информацию о потенциально проблемных клиентах. Планируется создать автоматизированную базу юридических (а в перспективе и физических) лиц, имеющих «повышенный вид риска» — клиентам, получившим отказ по критериям ПОД/ФТ, не платящим по банковским кредитам более года, а также тех, кто задолжал по налоговым платежам. Кроме того, запланировано включение в базу специального раздела, в котором будут учитываться все залоги.
Инициатор проекта - регулятор, но реализовывать его он будет при участии представителей банковского рынка. Проект стал частью «дорожной карты» по реализации проектов в сфере RegTech (технологии, способствующие более эффективному исполнению требований регуляторов, контролю рисков и упрощению процесса передачи отчетности) и SupTech (технологии, которые использует надзорный орган, чтобы поддержать и улучшать надзорные функции в условиях дигитализации финансовой сферы). В самой «дорожной карте» проект выделили в отдельное фокусное пространство, в котором будут созданы централизованные и распределенные реестры надзорного и общего пользования. Утверждение самого документа должно пройти в текущем году.
Нельзя не отметить, что прежде ЦБ никогда не работал в качестве поставщика услуг банковской индустрии, и тут, по мнению Поздышева, будет нужно, в том числе, изменить законодательство. При этом, по мнению регулятора, проект весьма полезен для банков, так как симметрично распределенная по рынку информация снизит риски системы в целом, также это приведет к сокращению издержек каждого конкретного банка. Мы уже начали рассылку таких списков, но пока вручную.
По словам Поздышева, если появится возможность легко и быстро "пробить" клиента по общей базе, то можно будет знать наверняка о наличии у этого клиента заложенности в другом банке. Или знать, что предлагаемый залог уже где-то был заложен. Так упростится процесс принятия решения о выдаче кредитов.
На рассмотрении есть и другие критерии, по которым проблемных клиентов могут внести в реестр. Сейчас проходит обсуждение и правовых механизмов наполнения и использования этой базы данных, а также составления апелляций для тех, кто не согласен с внесением в реестр и корректировки данных в случае «реабилитации» клиента.
По мнению сопредседателя комитета по ПОД/ФТ Ассоциации российских банков (АРБ) Алексея Тимошкина, на качество наполняемости базы влияют источники. Например, при поступлении актуальной информации из ФНС, логично, что служба тоже заинтересуется доступом к базе. На многое влияет и межведомственная согласованность. Как считает партнер Taxology Алексей Артюх, ФНС может проявить интерес к получению дополнительной информации из реестра, но выборочно, по конкретным игрокам — к примеру, проводя предпроверочный анализ или текущие проверки.
К тому же, для банков очень важен юридический статус базы. Если конечное решение по участнику этой базы будет принимать каждый конкретный банк, появится риск «перекосов на местах» — одни банки будут вести себя мягко, другие, наоборот, выберут политику превентивного отказа всем. Как сказал глава АБ «Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго, к тому же требуется качественная проработка механизма «реабилитации» клиента. Идеальный вариант - его схожесть с механизмом реабилитации, применяемым сейчас ФНС: если налоговая видит, что юридический адрес компании не совпадает с реальным, то она заносит ее в отдельный реестр, предоставляя возможность доказать, что эта компания добросовестна. В противном случае она будет исключена из ЕГРЮЛ.
Пилотный режим реестра проблемных клиентов заработает уже к концу года, а вот боевой режим намечен только на 2020 год.
