Долги и деньги
Бюро кредитных историй (БКИ) сообщило о том, что вырос средний размер кредитов наличными, которые выдают банки. Как показали итоги 2-го квартала, показатель практически достиг отметки 200 тыс. руб. По мнению экспертов, средний размер новых кредитов вырос из-за переключения активности банков, вектор внимания которых теперь обращен к более обеспеченным гражданам, с доходами, позволяющими брать ссуды в более крупных суммах. Но из-за этого, в свою очередь, концентрируются кредитные риски, и растет доля заемщиков, имеющих по два и более кредитов.
Специалисты одного из крупнейших БКИ — Национального бюро кредитных историй (НБКИ) проанализировали рынок необеспеченного кредитования. В соответствии с анализом, средний размер выдаваемых потребкредитов (кредиты наличными и на покупку товаров в торговых сетях) по итогам квартала составил 196,8 тыс. руб. (увеличение более чем на 50 тыс. руб.), или на 35,5% по сравнению с таким же прошлогодним периодом. С сопоставимыми данными вышло другое БКИ из топ-3 крупнейших — «Эквифакс».
По мнению НБКИ, резко выросшая средняя сумма потребкредита во 2-м квартале объясняется изменением подхода банков к заемщикам: банки стали более избирательны в своем выборе, кредитуя заемщиков, имеющих хорошую кредитную историю и более высокие доходы.
По словам генерального директора НБКИ Александра Викулина, в последнее время эта категория граждан все чаще пользуется потребительскими кредитами, чтобы оплатить более дорогие товары и услуги. В то же время граждане, чьи кредитные истории далеки от идеального состояния, и имеющие низкие доходы, все менее и менее популярны у кредиторов. Как считает генеральный директор «Эквифакс» Олег Лагуткин, рост средней суммы кредита наличными - это как следствие того, что спрос сместился в сторону покупки более дорогостоящих товаров, так и следствие того, что некоторые крупные игроки на рынке стали прибегать к таргетированному ценообразованию на выдаваемые кредиты — более высокая сумма кредита снижает маркетинговую декларируемую ставку по кредиту. По словам исполняющего обязанности генерального директора ОКБ Николая Мясникова, тут важно отметить, что банки не очень сильно снижают уровень требований к заемщикам, они предпочитают работать с уже сформированным портфелем клиентов, которым они могут предложить более крупные кредиты.
Представители ряда крупных банков отказались от раскрытия секретов их кредитной политики, уверив, что их подход к рискам отличается взвешенностью. Но, как считают эксперты, в итоге рост средней суммы ссуд провоцирует концентрацию кредитов у заемщиков. По информации НБКИ, только за 2-й квартал доля заемщиков, имеющих больше одного кредита выросла на 1,3 п.п. по сравнению с таким же периодом 2017 года (2,4 п. п.). Как выяснили в ОКБ, по итогам 2-го квартала на долю заемщиков, имеющих два и более кредитов, пришлось свыше 50% всех заемщиков — 50,3%. Причем, одновременное обслуживание от 4-х и более кредитов осуществляется 8,76 млн человек.
По мнению экспертов, такая политика банков провоцирует рост закредитованности заемщиков, которые, как они считают, вполне платежеспособны. По словам главного экономиста "ПФ Капитал" Евгения Надоршина, банк относится к наличию кредитной истории как к более качественному признаку, нежели к отсутствию действующих кредитов. Наблюдается такая ситуация, когда заемщики стараются погасить один кредит с помощью средств другого банка и их платежеспособность зависит от получения новой ссуды. В какой-то момент ухудшающиеся внешние обстоятельства приведут к тому, что банки откажут гражданину в выдаче следующего кредита, что породит сложную цепочку, состоящую из проблем и неплатежей.
