ФАС выступила за ограничение приема вкладов с учетом рейтинга
ФАС придерживается мнения, что давать оценку устойчивости банков нужно, исходя не из величины капитала и доли в нем государства, а из уровня кредитного рейтинга, от которого будет зависеть, сможет ли банк заниматься привлечением вкладов и выдачей гарантий. В случае реализации этого подхода, в корне может измениться расклад сил на депозитном рынке со смещением центра принятия решений из ЦБ в аккредитованные рейтинговые агентства. По мнению банкиров, лишать финорганизации права на привлечение вкладов на основе рейтинга нельзя, но в части выдачи гарантий идея антимонополистов, возможно, и сработает.
По словам заместителя начальника управления контроля финрынков службы Лилии Беляевой, ФАС выступает за создание многоуровневой системы допуска банков к оказанию различных видов услуг в зависимости от рейтингов, и в первую очередь это касается привлечения вкладов. По мнению антимонопольщиков, предлагаемый ими механизм приведет к усилению конкуренции между банками. Если инициатива ФАС будет реализована, это может привести к полному изменению правил игры на рынке вкладов, причем в первую очередь это будет относиться к состоятельным клиентам, чьи объемы вложений превышают страховое возмещение АСВ (1,4 млн рублей).
Понятно, что ФАС заинтересован в недопущении ситуации too big to fail, когда государству приходится выступать в качестве спасателя отдельных крупных банков ради того, чтобы сохранить всю финансовую систему. О том, что размер капитала в ряде случаев неважен, говорит то, что в конце 2017 года ЦБ пришлось заняться санацией трех крупнейших частных банков, на что ушло 0,5 трлн рублей.
По словам Беляевой, Центробанк концептуально поддерживает инициативу ФАС. Банк России пока не комментирует эту тему. По словам главы регулятора Эльвиры Набиуллиной, ЦБ выражает поддержку предложениям антимонопольного ведомства, направленным на усиление конкуренции на рынке. Минфин разделяет идею ФАС по использованию нацрейтингов при определении кредитоспособности финорганизаций. Сейчас ЦБ выдал аккредитацию двум агентствам — Аналитическому кредитному рейтинговому агентству (АКРА) и «Эксперт РА». АКРА рейтинговало 47 банков, «Эксперт РА» — 126.
Действующие сегодня правила таковы, что Банк России может наложить ограничение на привлечение банками вкладов, взяв на основу внутренние инструкции. А Агентства присваивают рейтинги, взяв за основу собственную, публичную методологию, включающую многие критерии, — в итоге исключается коррупционная составляющая.
Но в ЦБ банки на ежедневной основе направляют отчетность, сегодняшняя практика - это практика непрерывного надзора. Тогда как в агентства информация о банках поступает куда реже. По словам заместителя директора группы банковских рейтингов АКРА Михаила Полухина, АКРА работает с опорой на отчетность по международным стандартам (МСФО) — публикуемую банками ежеквартально, раз в полугодие/год. По словам заместителя генерального директора агентства Марины Чекуровой, «Эксперт РА» каждый месяц проводит анализ отчетности банков на сайте ЦБ, а более глубокий анализ проводится поквартально.
По мнению аналитика Райффайзенбанка Дениса Порывай, в случае реализации идеи ФАС, изменения могут быть носить радикальный характер, так как большинство действующих банков уже являются участниками системы страхования вкладов. Понятно, что при снижении рейтинга банку, входящему в систему, физлица поспешат забрать из него свои средства еще до того, как в него придет временная администрация ЦБ.
Может иметь месть такая ситуация, что при снижении агентством рейтинга банку перекроется доступ к вкладам, являющимся главным источником пассивов. По мнению главного экономиста Сбербанка Михаила Матовникова, это испугает кредиторов, организация лишится ликвидности и в итоге ей придется закрыться. Поэтому нельзя отнимать у банков права на прием вкладов на основании решения рейтингового агентства. Возможна привязка к рейтингу, нормы отчислений в Фонд страхования вкладов - их делают все банки, привлекающие депозиты: чем ниже планка рейтинга, тем больше средств банк туда направит.
По мнению Матовникова, если применительно к рынку вкладов инициатива антимонопольного ведомства вызывает ряд вопросов, то при выдаче банковских гарантий она вполне применима. В целом идею можно назвать правильной, ведь любые формальные требования, касающиеся размера собственных средств, довольно уязвимы: судя по банкротствам крупных банков в прошлом году, размер капитала, который подтвердили международные аудиторы, мог быть отрицательным.
По мнению главы комитета Госдумы по финрынку Анатолия Аксакова, важно подумать об отмене требований к капиталу и при работе с государственными средствами — разумно было бы отбирать банки по рейтингам. По словам заместителя министра финансов Алексея Моисеева, с 2013 года «плохие» банки нанесли государству ущерб в объеме 150 млрд рублей.
Аккредитованные агентства позитивно восприняли идеи ФАС. По словам эксперта группы банковских рейтингов АКРА Михаила Доронина, в рейтинге учитываются очень многие факторы и это, возможно, оптимальный инструмент для того, чтобы отбор банков действительно был качественным.
Дальнейшие планы ФАС связаны с обсуждением своих предложений на заседании рабочей группы, в котором будут участвовать представители Минфина и ЦБ, в том числе для рассмотрения возможных уровней рейтингов, которые предоставят банкам право на оказание клиентам тех или иных услуг.
