Финальный аккорд
Банк «Югра» утратил лицензию ЦБ. Его спасение уже не представлялось возможным: минимально требуемый объем финансирования оказался бы выше 170 млрд руб. Но какого же дальше ожидать развития ситуации вокруг этого банка?
В рекордный срок Банком России была поставлена точка в судьбе «Югры» - банка, который входил в топ-50 отечественный финорганизаций. В прошлую пятницу, 28 июля, изучив за 2 недели работу в банке временной администрации, ЦБ принял решение отозвать у него лицензию. Столь небольшой срок тем не менее оказался вполне достаточным для регулятора, чтобы убедиться, что банк полностью лишился собственного капитала и его финансовое оздоровление попросту невозможно. Решая судьбу «Югры», ЦБ в очередной раз показал, как она решительно настроен на избавление рынка от нечестных игроков. Как считают некоторые эксперты, раз уж почти весь портфель кредитов банка был представлен проектами, связанными с его акционерами, размер дыры в его капитале еще может на порядок увеличиться.
Дело «Югры» обрастало новыми деталями
10 июля, после того, как в «Югру» ввели временную администрацию, регулятор сказал, что банк лишь технически исполнял предписания о досоздании резервов, создавая для того, чтобы избежать нарушения нормативов, резервы по одним ссудам, но расформировывая их по другим. В итоге, в корректировках, которые провела временная администрация, по состоянию на 22 июля, нашли отражение реальные последствия подобного формирования резервов в нужном объеме и фактическая утрата банком собственных средств — размер капитала составил -7,04 млрд руб.
При обследовании банка было также установлено, что 90% портфеля его кредитов (236 млрд руб., по данным отчетности на 1 июля) - представлены связанным с проектами его же собственников бизнеса. Можно сравнить: в утратившем в марте лицензию Татфондбанке (топ-50 по объему активов), около 65% портфеля кредитов было представлено ссудами заемщикам, которые были связаны с бизнесом собственника.
А последний аккорд, определивший печальную участь «Югры» - это план его поддержки, который подготовили его же акционеры. По мнению регулятора, этот план нереалистичен по срокам, объемам, а также источникам докапитализации - план предложил собственник банка Алексей Хотин. К тому же отдельные положения плана оздоровления банка вступали в противоречие с законодательством, в частности, с законами «О страховании вкладов» и «О несостоятельности (банкротстве)». Источниками средств прямой финпомощи, по мнению собственника, должны были стать инвестиционные проекты, находящиеся на первичной стадии реализации и требующие больших объемов инвестиций. В ЦБ рассматривалась и возможность оздоровить «Югру», не используя предложенные Хотиным планы, но в итоге регулятор счел, что финансирование, в котором нуждается банк для санации банка, даже при самых радужных прогнозах оценки дыры в его капитале, оказалось бы выше размера страховой ответственности АСВ, сообщавшего, что объем страховых выплат вкладчикам - 173,1 млрд руб., и в большинстве своем они уже выплачены.
Комментируя решение об отзыве лицензии у «Югры», регулятор воспользовался нетрадиционными деталями, указав, к примеру, сколько обращений он направил в правоохранительные органы. Как стало ясно, только в текущем году ЦБ шесть раз обращался Генпрокуратуру по поводу фактов, свидетельствующих о том, что банк выводит активы и два раза обращения направлялись в Росфинмониторинг - на сей раз из-за того, что банк занимался сомнительными транзитными операциями. Также стоит отдельно сказать и о том, что регулятор трижды принимал решения об ограничении на прием средств граждан.
Что было "до"
Как уже всем известно, 10 июля Банком России было принято решение о возложении на госкорпорацию АСВ функции временной администрации по управлению «Югрой» на 6-месячный срок. В то же время состоялось введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка на 3-месячный срок. Тогда, по словам заместителя председателя ЦБ Василия Поздышева, действия руководства «Югры» содержали признаки манипуляций с вкладами — банк был замечен в недостоверности подаваемой им отчетности и возможности вывода активов.
Несмотря на серьезность обвинений, в скором времени ситуация получила другое развитие из-за вмешательства правоохранительных органов, напротив, попытавшихся опротестовать действия ЦБ. По мнению Генпрокуратуры, к тому, чтобы вводить в банк временную администрацию, не было никаких оснований, и она даже настаивала на приостановлении начала страховых выплат его вкладчикам. В ответ на это регулятор сохранил распоряжение о начале выплат, указав на то, что его решения законны.
Как считают эксперты, отзыв лицензии у «Югры» - это демонстрация регулятором последовательности в борьбе за очистку рынка от недобросовестных участников. По словам начальника отдела валидации «Эксперт РА» Станислава Волкова, представителями Банка России не раз было сказано, что если банк кредитует своих собственников, он проводит высокорискованную политику. После того, как «Югра» лишился лицензии, уменьшился разрыв между такого рода заявлениями и реальным положением дел в отечественном банковском секторе. По словам руководителя группы банковских рейтингов АКРА Кирилла Лукашука, решение регулятора - логично и полезно для того, чтобы банковская системы развивалась устойчиво.
По мнению старшего директора Fitch Ratings Александра Данилова, не стоит ожидать, что произойдут какие-то серьезные последствия для банковского рынка из-за отзыва у «Югры» лицензии. Все давно с осторожностью относились к банку, не располагавшему ни межбанковскими кредитами, ни облигационными выпусками. И если говорить о всем банковском секторе, то его потери нематериальны — это 0,3% от активов.
Как считают юристы, главная проблема для АСВ связана с фактическим пополнением конкурсной массы денежными средствами из-за недостаточности залогового обеспечения кредитов, которые выдал «Югра». По словам старшего партнера коллегии адвокатов «Ковалев, Тугуши и партнеры» Дмитрия Тугуши, если банком проводилась агрессивная политика и под выдаваемые кредиты им не заключались с заемщиками обеспечительные сделки, то АСВ придется подавать в суд иски о взыскании, но вероятность того, что фактически денежные средства в такой ситуации удастся получить, крайне низка.
Наряду с этим, ожидания аналитиков связаны и с ростом дыры в капитале банка. По словам аналитика рейтингового агентства «Эксперт РА» Юрия Беликова, по состоянию на 1 июля, когда формально банком еще выполнялись обязательные нормативы достаточности капитала, его портфель кредитов был зарезервирован почти на 1/3. То, что временная администрация сделала заключение о полной утрате банком собственного капитала, свидетельствует о том, что его потери по портфелю кредитов были оценены почти вполовину его размера. К тому же, если учесть, что почти весь портфель состоял из кредитов связанным сторонам, объем потерь могут быть больше: теперь компаниям его конечных бенефициаров нельзя надеяться на то, что им пролонгируют кредиты и они смогут воспользоваться другими льготными условиями обслуживания долга. Как подсчитал эксперт, максимальные потери «Югры» из-за крайне низкокачественного кредитного портфеля банка могут вырасти в два раза (с учетом уже произошедшего снижения его собственных средств с 89 млрд до -7,04 млрд руб.) - до суммы в 200 млрд руб.
