Формирование платежеспособной истории
Ближайшие планы ЦБ не связаны с охлаждением рынка потребительского кредитования. Наоборот, регулятор пообещал отслеживать показатели долговой нагрузки и рассмотрение возможности запуска комплекса новых мер по регулированию этого рынка. Так, например, речь идет о том, чтобы по-новому применять информацию бюро кредитных историй (БКИ) — на обсуждении сейчас находится идея об использовании хорошей кредитной истории в качестве подтверждения платежеспособности заемщика. Сегодня это требует от заемщика предоставления справки о зарплате.
По словам главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, пока нет необходимости в запуске дополнительных мер, которые бы охладили рынок потребительского кредитования. В течение нескольких последних лет такого рода меры принимались не раз: к примеру, повышались коэффициенты риска для потребкредитов, увеличивающих отчисления в резервы при выдаче займов, связанных с высокими рисками. Четырехкратное повышение коэффициентов оказалось эффективным.
С 1 октября ожидается очередное повышение риск-коэффициентов с учетом в них показателя долговой нагрузки (ПДН, отношение выплат по взятым кредитам к доходам заемщика). Повышение относится к кредитам с уровнем ПДН выше 50%. Это, по словам Набиуллиной «достаточно жесткий инструмент».
Как считает управляющий директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Александр Сараев, самые эффективные средства воздействия на динамику рынка потребкредитования - это инструменты, которые ограничивают кредитование высокорисковых сегментов. Благодаря этим инструментам, можно не только снизить темпы прироста рынка, но и ограничить сегмент, в котором расположены самые серьезные кредитные риски для банков.
Но Банк России настроен не только на ограничительные меры, применяемые сегодня для того, чтобы регулировать потребительского кредитования.
По словам участников рынка, в ЦБ обсуждается идея, связанная с внедрением уникального идентификатора применительно к каждому заемщику.
Как сказала председатель правления Абсолют-банка Татьяна Ушкова, пока единый агрегатор данных по заемщикам отсутствует, банки не располагают 100-процентной возможностью для оперативного и точного расчета их кредитной нагрузки. Довольно часто возникает ситуация, когда заемщик не имеет возможности предоставить справку о доходах по форме, требуемой банком, но это не означает отсутствие у него доходов. По единодушному мнению банкиров, если гражданин на протяжении нескольких лет подряд аккуратно погашал кредиты и не выходил на просрочки, это вполне характеризует его как надежного заемщика. А с помощью единого идентификатора можно будет не только унифицировать сведения, хранящиеся в разных БКИ, но, что немаловажно, косвенно подтвердить доходы надежных заемщиков, не требуя с них справку 2 НДФЛ.
