Исключительное поведение МФО
Стало известно о первом случае, когда Банк России, осуществляя поведенческий надзор, принял решение об исключении из госреестра микрофинансовых организаций (МФО). Самые широко распространенные проблемы связаны с взиманием платы за дополнительные услуги, начислением процентов выше предельного размера, отказами передавать сведения в бюро кредитных историй (БКИ). По мнению экспертов, таким образом, регулятор сигнализирует рынку о том, что наступает новый этап расчистки. Но, как уверены эксперты, эффективность поведенческого надзора действительно повысится, когда круг обязанностей МФО дополнит необходимость компенсации заемщикам понесенных убытков.
25 января ЦБ принял решение об исключении МКК «Мигфин-Югра» и МКК «Кронос» из госреестра МФО из-за того, что те не представляли сведения о займах в БКИ, не включали в договоры условия о возможности запрета третьим лицам уступки кредитором прав требований по договору, а также начисляли проценты на просроченный "кусок" долга в случае достижения процентами её 2-кратного размера.
Регулятор обнаружил все эти нарушения, осуществляя поведенческий надзор, ставший самостоятельным направлением только в прошлом году. Главная функция поведенческого надзора - контролировать качество взаимодействия финорганизации с потребителями ее услуг на каждом этапе: от преддоговорных отношений до их завершения по договору.
Как уточнили в ЦБ, нарушения, основой которых стали исключительно взаимоотношения между МФО и потребителями их услуг, впервые стали причиной их исключения из госреестра. как только был запущен поведенческий надзор, политика ЦБ сводилась преимущественно к консультативному надзору, но случаи нарушения законодательства, затрагивающие права потребителей, а также формальность подхода к исполнению требований и рекомендаций ЦБ, недобросовестные практики» стали столь частым явлением, что регулятору пришлось принимать в отношении поднадзорных организаций кардинальные меры, предусмотренные законом, вплоть до исключения из госреестра МФО.
Самые частые нарушения, которые выявил ЦБ в рамках поведенческого надзора, как уже было сказано выше, сводятся к взиманию МФО платы за допуслуги при отсутствии согласия заемщика, взиманию платы и комиссий за то, что продлевался срок договора потребзайма; также МФО начисляли проценты, нарушая ограничения к их предельному размеру и не представляли обязательную информацию в БКИ. Все эти нарушения существенно ущемляют права потребителя, и приводят заемщиков к дополнительным финансовым расходам. На текущий год Банк России запланировал продолжить поведенческий надзор.
Как считают эксперты, исключение микрофинансовых компаний из госреестра в рамках поведенческого надзора можно назвать новым этапом расчистки рынка, но этой меры может быть недостаточно. По словам аналитика ИК "Алор Брокер" Алексея Антонова, проверка нарушений, допущенных при взаимодействии с потребителями, возможна, в случае подачи клиентом жалобы. Но заемщики МФО часто плохо знают свои права, а участники рынка, допуская эти нарушение, обеспечивают себя дополнительным и незаконным заработком. Более логично было бы, если бы МФО обязали возвращать клиентам все доходы, которые были получены посредством нарушения их прав. По мнению председателя совета СРО "МиР" Эльмана Мехтиева, все конкретные нарушения, выявленные и озвученные регулятором в рамках поведенческого надзора, и исключение за них игроков из госреестра — значительное событие. Но не менее важно также публично высказаться о кратности этих нарушений и значении жалоб в раскрытии проблем поведения рыночных игроков. Нужен эффективный механизм возврата клиентам сумм, которые с них удержали МФО, допустившие такие нарушения, да и исключение из реестра, по мнению Мехтиева, можно назвать всего лишь порицанием, за которым не следует наказание.
