Из-за притормозившей инфляции растет число спекуляций на вкладах
Россияне традиционно относятся к банковским вкладам не как к средству сохранить сбережения, а как к средству получить доход. Если раньше клиенты часто меняли банки, надеясь подыскать наиболее высокую ставку, то теперь появилось новое веяние — открыть депозит на полугодовой срок. Так граждане пытаются получить хоть какую-то прибыль с депозитов, доходность по которым пока всё еще в два рада превышает инфляцию. Что характерно, уровень доходности долгосрочных вкладов заметно ниже вкладов, открытых на короткие сроки.
За 9-месячный период т.г. отмечен 13%-й рост объема вкладов на срок до 1 года - до 9,06 трлн рублей, тогда как в прошлом году это значение составляло 8,04 трлн руб. по состоянию на 1 ноября. Отметили аналитики и 3,5%-е снижение объема долгосрочных вкладов на срок от 1 года — с прежних 11,4 до 10,97 трлн рублей. Таковы данные Банка России. По сведениям ЦБ, имея годовую инфляцию в сентябре на уровне 3%, среднее значение базовой ставки сегодня по вкладам до 1 года — 7,9%, от 1 года — 7,89%. Налицо привлекательность длинных вложений перед короткими.
По словам банкиров, сегодня довольно устойчив тренд на снижение сроков вложений. К примеру, в ЮниКредит Банке отмечают снижение доли вкладов на срок от 1 года с 72% до 68%. В Россельхозбанке говорят об увеличении доли привлеченных вкладов на срок до 6 мес. в 4,5 раза (21,3%).
По словам главного аналитика Промсвязьбанка Дмитрия Монастыршина, сроки реально удлиняются в группе 3-6-месячных депозитов. И то, что срочность депозитов сокращается, связано с активным ростом потребления инвесттоваров (автомобили, недвижимость), осуществляемых с помощью сбережений. Как правило, запланировав дорогую покупку, человек сокращает срок депозита.
По словам первого заместителя председателя правления банка «Русский Стандарт» Евгения Лапина, сегодняшние клиенты инвестируют в инструменты, которые могут предоставить быстрый доступ к деньгам, как вариант - депозит, предусматривающий досрочного частичное снятие или ежемесячную выплату процентов, также обращаются граждане и к накопительным счетам, несмотря на то, что ставки по ним ниже ставок классических вкладов.
По словам банкиров, если вкладчик более продвинут, то он выстраивает несколько иную игру со сроками, открывая всё-таки долгосрочные вклады, чтобы «зафиксировать» максимальную, но ежемесячно снижаемую ставку.
По словам руководителя направления банковских и страховых продуктов Ситибанка Дмитрия Емелина, мы видим готовность клиентов зафиксировать доходность сбережений по ставкам, которые предлагаются сегодня, в расчете на то, что в будущем курса рубля будет стабильным и ожидая получить доход, способный компенсировать инфляцию.
О такой же тенденции сказали и в Связь-банке.
По словам директора по развитию пассивных и комиссионных продуктов Связь-банка Натальи Евдокимовой, клиенты обращаются к более длинным вкладам для фиксации более высокого процента на большее время. И вполне возможно, что эта ситуация будет наблюдаться не только до конца этого года, но и получит продолжение в следующем.
По словам вице-президента, руководителя розничного блока СМП Банка Романа Цивинюка, сейчас условия по краткосрочным вкладам на срок до года отличаются большей привлекательностью, чего не скажешь об условиях по депозитам от года и больше, поэтому наблюдается предсказуемый рост доли первых. Сегодня банки более активны в привлечении коротких депозитов, чем длинных.
Но эта политика сопряжена с некоторыми рисками для самих банков.
По словам ведущего аналитика по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерины Щурихиной, так как налицо тенденция к снижению ставок, для банков может быть выгодным привлечение коротких вкладов с точки зрения маржи, но это увеличивает и без того значительный разрыв между сроками, когда средства размещаются и когда привлекаются. Если средства привлекаются на короткие сроки, это может вызвать колебания ресурсной базы, к примеру, если будет зафиксирован приток множества числа клиентов на короткий срок из-за выгодного предложения и их последующий отток после того, как срок вклада истечет.
Если говорить про удобство краткосрочных вкладов, то здесь многое зависит от ситуации и цели, которую поставил перед собой клиент, открывая депозит. В ситуации, когда, допустим, семья копит деньги на крупную покупку, выгодно открыть вклад на срок до года, по которому действует более высокая ставка, чем на год и дольше с меньшим процентом. Если клиент открывает депозит для хранения некоторой суммы на незапланированные расходы, то для такой цели удобнее остановиться на долгосрочном депозите или накопительном счете.
