Карточные кредиты еще строже будет контролировать ЦБ
Рынок потребительского кредитования столкнулся с новой проблемой: вольным отношением некоторых банков к расчету полной стоимости кредита (ПСК) по карточным кредитам. В итоге граждан вводят в заблуждение по поводу того, столько реально стоит использование кредиток. Ситуацией уже заинтересовался Центробанк: регулятор пообещал усиление контроля, хотя он не готов к конкретизации порядка расчетов - ведь этот продукт сложен. А по мнению экспертов, одними проверками проблему не решить.
ЦБ сообщил об уделении регулятором особого внимания контроля за тем, чтобы ПСК по карточным продуктам рассчитывали корректно. Осуществляя поведенческий надзор, Банк России уделяет особое внимание карточному направлению ввиду его динамичного развития. Служба защиты прав потребителей регулятора проводит большую работу, рассматривая жалобы и обращения по этой теме, поступающие от конкретных физлиц, а также ведя превентивную работу, в рамках которой осуществляется анализ предлагаемых продуктов, в том числе вновь выводимых на рынок.
Своим заявлением регулятор ответил на поднятый банковским сообществом на форуме Ассоциации российских банков вопрос, касающийся правил расчета ПСК по кредитным картам. По мнению банкиров, этот продукт имеет сложную конфигурацию (грейс-период, возможность снимать наличные и прочие моменты), поэтому недобросовестные игроки вольно трактуют правила, вводя тем самым клиентов в заблуждение по поводу того, сколько же реально стоит использование кредитки.
Как указано в законе «О потребкредите» (353-ФЗ), в обязанности банка входит доведение до сведения клиента величины ПСК, в которую входят все платежи и комиссии и оплата которых, судя по всему, возложена на заемщика, в том числе и оплата выпуска карты. ПСК определяют в процентах годовых.
По ст. 6 закона 353-ФЗ банки обязаны в случаях, когда условия договора потребкредита предполагают уплату заемщиком разного рода платежей в зависимости от его решения, при осуществлении расчета ориентироваться на максимально возможные суммы и сроки возврата. Использование кредиток, по закону, требует осуществление расчета ПСК по максимуму. По словам главы банка «Русский стандарт» Александра Самохвалова, карта - это сложный беззалоговый кредит, являющийся многогранным финансовым продуктом, который характеризует большая вариативность поведения заемщика. Из-за сложности продукта и различия в поведении клиентов по одному и тому же продукту разнится и ПСК. От банке требуется обязательное детальное раскрытие всех этих нюансов. Но, как сказал исполнительный директор банка «Ренессанс Кредит» Дмитрий Курганов, на практике некоторые игроки часто избегают выполнения этого требования, они занижают ПСК, в итоге клиенты не имеют возможности для сравнения реальных условий в разных банках.
В последнее время на разных тематических форумах проходят активные обсуждения примеров лукавого подхода к расчету ПСК по кредиткам. Так, например, расчет ПСК может основываться на том, что заемщик всегда возвращает средства банку в течение льготного периода, не уплачивая при этом проценты. Другой пример занижения ПСК — расчет с опорой на максимально возможный лимит по программе кредитования, а не на реальный по карте. Как вариант — в тарифных планах в банке предусматривается бесплатное обслуживание карты в ряде случаев (к примеру, при ежемесячных расходах от 10 тыс. руб.). И банк, рассчитывая ПСК уверен в соблюдении клиентом этого условия, хотя, как показывает практика, это не обязательно и комиссия за годовое обслуживание должна быть включена в оценку.
По мнению правозащитников, чтобы решить проблему правил расчета ПСК по карточным кредитам, необходимо их предельная точность и внятность. По словам руководителя проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктора Климова, к нам не пришло ни одной жалобы по поводу некорректного расчета ПСК по карте. И не потому, что клиенты всем довольны, а из-за сложности самого механизма расчета ПСК - человек не в состоянии перепроверить — была до него доведена достоверная информация или нет.
Но ЦБ против изменения правила расчета ПСК, особенности которого для кредитных карт прописаны в федеральном законе о потребительском кредите. А чтобы прояснить отдельные положения закона, рыночные участники в некоторых случаях могут направить в ЦБ официальный запрос.
Регулятор выступает за усиление контроля. По словам представителя ЦБ, регулятор направляет запросы как типовых форм действующих договоров и применяемых методик расчета, так и уже заключенных договоров с конкретными потребителями, и если Банк России выявляет нарушения, он применяет меры сообразные с требованиями законодательства для исключения потенциальных нарушений. При этом правильность расчета ПСК не только включена в дистанционные проверки банков, она может выступать как часть процедуры "тайный покупатель" (действия, направленные на подготовку к заключению договора)». Проведение таких проверок учащается, если начинает расти количество обращений потребителей по этой теме, а также превентивно, с учетом риск-профиля конкретного банка.
