Когда в кошельке много пластика

К окончанию 1-й половины т.г. банками было выпущено 229 млн дебетовых платежных карт - таковы данные ЦБ. А это означает, что один россиянин имеет почти по две карты, а с учетом только трудоспособного населения от 18 до 72 лет, - почти три (данные Росстата). В 2011 году, по данным Банка России, банки выпустили столько платежных карт, что их количество едва сравнялось с количеством проживающих в стране граждан.

Увеличение количества карт у граждан можно назвать общемировой тенденцией. По мнению экспертов, для развивающихся стран уже почти норма, когда взрослый человек в среднем имеет 2-3 карты.

Обычно человек имеет несколько дебетовых карт для получения выгоды от операций: например, больший кешбэк — при шопинге, накопление миль — при путешествиях, отсутствие комиссии за перевод между банками, получение процентов на остаток по карте и т.д.

Мотив для открытия нескольких карт может заключаться не только в выгоде, но и в желании защитить себя. По словам директора по развитию массового состоятельного сегмента Альфа-банка Платона Песецкого, лучше иметь минимум пару карт разных банков на случай, если один из них столкнется с техническими неполадками. Запасная карта может относиться к другой платежной системе, если при оплате ею за рубежом банк или платежная система решат, что операция сомнительна и заблокируют карту.

Но карты появляются у людей и не совершающих активные действия. Допустим, работнику оформили зарплатную карту по инициативе работодателя, как правило, это обычная дебетовая карта, по которой начисляется очень мало бонусов либо вообще не начисляется. Нередко карты оформляются автоматически при открытии вклада, кредита и брокерского счета под предлогом, что это упростит совершение операций со счетом при отсутствии комиссии.

О чем стоит знать перед открытием дебетовой карты?

По словам директора по развитию бизнеса и цифровых технологий MasterCard в России Михаила Федосеева, современная банковская карта является удобным инструментом в решении самых разных задач. Наряду со своей основной функцией — хранение и передача средств — с их помощью можно сэкономить и заработать (благодаря бонусным программам, cashback), получить скидку от торгового предприятия, платежной системы и т.д. По словам независимого эксперта, экс-руководителя департамента карточных технологий Росбанка Андрея Грачева, индивидуализация предложений помогает банкам получить лояльность клиентов, а клиентам — дополнительную выгоду.

По словам директора по развитию розничных продуктов Росбанка Лидии Кашириной, на выбор карты влияет образ жизни клиента: кто-то больше заинтересован в продуктовых картах, кто-то — в картах путешествий («мильных» картах). Так не бывает, что одна карта одинаково выгодна всем. Когда клиент только выбирает ее, он должен сравнить предложения, чтобы найти свою. Существуют специальные карты для автовладельцев, и эти карты предусматривают скидки на бензин, есть карта для любителей шопинга, часто покупающих в интернете, даже геймеры могут завести специально разработанные для них карты.

Наряду с классическими картами есть и премиум-карты - их еще называют статусными. По ним при посещении премиальных ресторанов и бутиков в зависимости от класса карты можно воспользоваться дополнительными скидками, которые обеспечивают большие обороты по карте.

Кешбэк или бонусы

Сегодня наблюдается более высокий спрос на карты, предусматривающие начисление кешбэка (часть истраченных средств возвращается), а карты, по которым можно накопить условные баллы или «мили» понемногу отходят на второй план.

Выбор выгодной карты

По словам специалистов, выбирая карту стоит ознакомиться с особенностями безналичных платежей и узнать, на что уходит львиная доля средств, и уже в соответствии с этим критерием выбрать карту. Можно сориентироваться, разбив по столбикам основные направления с суммами трат и ожидания. Так можно будет понять, какие продукты из всех предложений будут для вас более выгодны и на чем остановить выбор. А стратегия корректируется уже в процессе использования карты. В некоторых банках предлагают приносящие выгоду категории покупок меняются каждый квартал.

По словам руководителя исследования программ лояльности Frank Research Group Александры Шкальковой, ключевая роль, наряду со структурой расходов, отведена объему трат по карте, иначе говоря, особенностям финансового поведения. И эти карты становятся более выгодными при условии, что полученный кешбэк превысит траты на ее обслуживание.

Зарплатная карта — плюс или минус?

Случается, что у человека невольно скапливается много карт, допустим, из-за того, что он сменил несколько мест работы и на каждом из них ему полагалась новая зарплатная карта. По словам председателя правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, очень часто держатели карт недовольны тем, что работодатель отказывается от перечисления зарплаты на уже имеющуюся у них карту. Как правило, зарплатные карты открывают в банке, обслуживающем работодателя, но, если гражданин меняет работу, она ее не закрывается.

В соответствии с законом, чтобы получать зарплату, можно остановиться на уже имеющейся карте и указать ее реквизиты в бухгалтерию работодателя — это право закреплено в ст. 136 Трудового кодекса РФ. По словам управляющего партнера юридической компании «ЮрПартнер» Антона Толмачева, «ни компания, ни банк не имеют право отказать в начислении зарплаты на другой расчетный счет в другой банк. Но, по словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, практика такова, особенно это касается крупных компаний, что сменить счета маловероятно. При этом преграды появляются не со стороны банка, а со стороны компании. По словам Толмачева, для работодателей и банков-партнеров действуют выгодные для обеих сторон условия сотрудничества, заключающиеся, допустим, в предоставлении компании льготных условий обслуживания, а банку — большого количества клиентов и средств компании, поэтому, если сотрудник отказывается от зарплатного проекта, юрлицо больше потратит средств на обслуживание счета.

Эти нарушения рассматриваются в Роспотребнадзоре или Центробанке, но, как показывает практика, на разбирательство столь частных случаев уходит много времени. Поэтому эксперты советуют достичь договоренности с работодателем или согласиться на условия компании.

Рационален ли отказ от зарплатной карты, судите сами. Ведь пока вы работаете, расходы, связанные с ее обслуживанием, оплачивает работодатель. К тому же часто зарплатные клиенты могут пользоваться другими, предлагаемыми банками выгодами, например, повышенными баллами, вкладами, ставки по которым повышены или кредитами со сниженной ставкой.