Когда в рефинансировании кредита нет смысла?

В некоторых случаях гражданам не стоит рефинансировать кредит

Порой заемщики стремятся к оптимизации своей долговой нагрузки и прибегают к рефинансированию кредита, но в некоторых случаях это бывает невыгодно. Например, по словам эксперта Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольги Дайнеко, если клиент уже погасил большую часть долга.

При рефинансировании заемщик оформляет новый кредит с целевым назначением, чтобы погасить существующее обязательство. Как правило, рефинансированием заемщики пользуются, если первоначально выбрали слишком короткий срок кредитования при большом ежемесячном платеже, при более низких процентных ставках по рефинансированию в стороннем банке или при необходимость объединения нескольких кредитов в одно кредитное обязательство.

Общее правило таково, что рефинансирование считается выгодным при снижении процентной ставки не менее чем на 2%, или при большом сроке кредитования по старому договору. Плюс от рефинансирования спорен, когда заемщик погасил уже половину кредита или больше.

В некоторых случаях при рефинансировании новый банк предлагает увеличить сумму кредитования. Из-за более низкой ставки и более длинного срока кредитования не стоит наращивать долги, даже при посильном ежемесячном платеже.

Обычно, когда кредитование только началось, клиент в большей части оплачивает проценты, а небольшой частью ежемесячного платежа погашается основной долг. Поэтому "позднее" рефинансирование может обозначить ситуацию, когда конечную переплату за взятые когда-то деньги не перекроет выгода от рефинансирования даже если ставка кредитования весьма привлекательна.

Но в ситуации, когда заемщик больше интересуется не выгодой, а снижением ежемесячного платежа, чтобы избежать просрочки по обязательствам, рефинансирование становится рабочим инструментом, помогающим снизить финансовую нагрузку.

При рефинансировании ипотеки нужно подготовиться к тому, что до тех пор, пока у нового кредитора не появится закладная от предыдущего банка, кредит остается необеспеченным, и по нему, пока не будет зарегистрировано новое обременение в Росреестре, применяется повышенная процентная ставка.