Коллекторы наступают
В связи с тем, что продолжает расти просроченная задолженность перед банками, в России стали проявлять большую активность юристы, предлагая гражданам помощь в возврате долгов. В чем же заключается помощь так называемых антиколлекторов и могут ли они выполнить свои обещания?
По информации, предоставленной Объединенным кредитным бюро, просрочки от 1-го дня и более имеются у более 11 млн жителей страны. Это стимулировало увеличение количества юристов, предлагающих заемщикам помощь в решении их долговых проблем. По словам первого вице-президента Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Александра Морозова, в течение последних 2-3 лет отмечен рост спроса на их услуги. Но дать адекватную оценку масштабу их бизнеса непросто, поскольку отсутствует четкое законодательное определение, кто такие антиколлекторы. Ими в равной степени могут быть организации правозащиты, и профессионалы-юристы, и, увы, мошенники.
Как утверждают банкиры, они с завидной регулярностью принимают обращения от антиколлекторов. По словам главы управления риск-менеджмента физических лиц Райффайзенбанка Станислава Тывеса, банк периодически посещают организации, с которыми клиенты заключили договоры на представление их интересов в переговорах по вопросам задолженности. Как говорит директор департамента правового обеспечения банка «Хоум Кредит» Александр Гонтаренко, в течение года в банк приходит порядка 10 тыс. исков из судов. В прошлом году большинство исков содержали требование, чтобы банк аннулировал кредитную задолженность по той причине, что у человека произошла смена жизненных обстоятельств. Как правило, человек говорит, что, если бы он заранее знал, как изменится его жизнь, он бы отказался от мысли взять кредит. По всем искам такого рода - почти 100% - банки оказываются в выигрыше. По словам заместителя председателя правления коллекторского агентства «СентинелКредитМенеджмент» (учредитель — Альфа-банк) Александра Савинова, в 95% случаев обращения относятся к несогласию клиента с суммой долга, а именно — с суммой штрафа.
Помогут ли антиколлекторы?
Если гражданин решил не обращаться в банк и направляется к юристам, он подвергает себя риску пустой траты времени и денег. По мнению заместителя главы блока рисков Бинбанка Евгения Новикова, в данном случае клиент не только лишается своих денег от такой помощи, но и времени, когда еще есть шанс достигнуть договоренности с банком.
Подавляющее количество банков готовы к решению вопроса, но только непосредственно с заемщиком. По словам Гонтаренко, при своевременном обращении гражданина, ему предоставляется возможность пропустить обязательные платежи в течение 2-3 месяцев. Допустим, клиент лишился работы, а другую не нашел - платежи могут быть перенесены. Если человек взял крупный кредит, то можно допустить увеличение срока кредита для снижения сумм ежемесячных платежей.
Также банк может аннулировать штрафы и пени, требуемые с заемщика, нарушившего условия договора. Это вполне реально, если человек заявляет о своей готовности вернуться к графику погашений и продолжить нормально обслуживать кредит.
По признаниям банкиров, антиколлекторами нередко работают и юристы, способные дать адекватную консультацию. Главный признак антиколлекторских компаний — отсутствие обещаний помочь на законном основании не платить по кредиту, иными словами, они не помогают должникам уклоняться от задолженностей и нарушать нормы закона.
Что предлагается антиколлекторами
Есть 6, получивших наибольшее распространение, услуг антиколлекторов, но реально ли их оказание?
1. Снижение количества звонков от коллекторов
По словам сотрудника компании «Стоп кредит», если службы взыскания постоянно названивает клиентам, то их фирма делает так, что все звонки с номера клиента переадресовываются на свой фирмы. Это требует оформления доверенности, по которой фирма выступает в качестве представителя заемщика. Если от коллекторов клиенту поступают угрозы, то юристы составляют обращения в соответствующие ведомства (ЦБ, полиция, прокуратура, Роспотребнадзор).
Услуга стоит от 4 тыс. рублей в месяц.
Насколько реально её исполнение? По словам Александра Гонтаренко, на основании закона коллекторские компании могут общаться с заемщиками, но установлены границы того, как это должно делаться. При нарушении закона и обозначенных границ и банком, и коллектором, с помощью юридической фирмы давление будет устранено.
2. Оказание помощи в списании долгов и расторжении кредитного договора
Обычно, под этим подразумевается запуск процедуры банкротства физического лица. По словам сотрудника фирмы «Современная защита», даже если суммарный долг меньше 0,5 млн руб., заемщик может надеяться на банкротство.
Стоимость процедуры банкротства, например, в фирме «Современная защита» составляет от 40 тыс. до 80 тыс. руб. - смотря какая сложилась ситуация. В компании «ФинЮрист РФ» размер комиссии за процедуру - до 10 тыс. руб., но более детальная информация по этому вопросу не раскрывается.
Может ли быть исполнена эта услуга? По мнению Александра Гонтаренко, это обещание несерьезно. Как указано в законе, процедуру банкротства можно начинать, если сумма долга составляет от 500 тыс. руб. При меньшей сумме, дело о банкротстве судом не возбуждается. кроме того, по словам управляющего партнера компании «Кредитный советник» Евгения Рякина, банкротство стоит немалых денег — приблизительно 100–250 тыс. руб., а должники в основном — это люди, не располагающие такими суммами. Поэтому разговор о том, что банкротство - отличное решение проблемы с долгами - безосновательны.
3. Снижение суммы ежемесячных платежей по кредитам или процентной ставки
Юристы дают обещание заемщикам-должникам, что они добьются этого через суд. По словам сотрудника компании «Стоп кредит», чтобы уменьшить платежи, фирма начинает переговоры с банком. Не достижение договоренности - прямая дорога в суд.
Эта услуга в зависимости от количества банков и долговой суммы может стоить по-разному. Если заемщик оформил кредиты в 2-х банках, а суммарно долг составляет 500 тыс. руб., услуга обойдется примерно в 8 тыс. рублей в месяц.
Может ли она быть выполнена? По словам Гонтаренко, все, что было перечислено выше предоставляется только кредитором. Если говорить о снижении процентной ставки, то такие обещания вызывают сомнение, потому что полная стоимость потребительского кредита не может быть выше одной трети средней стоимости, которая была рассчитана ЦБ, — и банки работают с оглядкой на эти цифры. Поэтому ставку по процентам можно снизить, если она превышает требуемую по закону.
4. Использование кредитных каникул — периода, когда заемщик выплачивает только проценты
По словам сотрудника фирмы «Современная защита», в этом случае со стороны юристов инициируется судебный процесс, чтобы банк предоставил заемщику кредитные каникулы. Срок каникул - полгода-год. Сегодня добиться каникул в досудебном порядке не представляется возможным.
За эту услугу нужна платить каждый месяц, пока идет процесс, а также на «каникулах». Если кредит был взял в 2-х банках, услуга обойдется в 6 тыс. рублей ежемесячно.
Может ли эта услуга быть исполнена? По словам Евгения Рякина, в среднем срок кредитных каникул - от 3-х месяцев до полугода. Но воспользоваться ими можно только если банк одобрил это и в досудебном порядке.
5. Уменьшение или списание в полном объеме штрафов и пени
Если заемщик решил, что начисленные ему пени и штрафы завышены, то первое, что нужно сделать, советует компания «Антибанкиры», составить в банк претензию. Если ситуация запущена, юристы помогут составить этот документ.
За помощь придется выложить 2,9 тыс. рублей. Если заемщик намерен действовать сам, юристы дадут ему устную консультацию по самостоятельному составлению документа. Если банк отказывается выплатить неустойку, имеет смысл попробовать добиться уменьшения через суд. Стоимость выездной консультации юриста + подготовка документов - 10 тыс. рублей.
Выполнима ли услуга? По словам Рякина, это реально на основании ст. 333 ГК. Если банком была начислена большая неустойка, и суд счел, что она несоразмерна и ответчик доказал это, она может быть снижена.
6. Защита имущества от конфискации
Обычно, подробности этой услуги в call-центрах юрфирм узнать невозможно, все, что вам посоветуют проконсультироваться с юристом.
Может ли она быть исполнена? Как убежден Евгений Рякин, предложение такого рода практически всегда балансирует на грани нарушения закона. Все имущество обычно до суда переписывают на родных или продают. Очень часто это относится к машинам. Но банк понимает произошедшее, и может обратиться в суд - в итоге сделка будет признана мнимой. Но если заемщик имеет дело с большим федеральным банком, раздающим кредиты направо и налево, он не будет составлять запрос по каждому человеку о его имуществе или о том, когда он оно было продано.
