Комиссия МФО перейдет регулятору
Об активизации микрофинансовых организаций (МФО) в использовании всевозможных комиссий и навязывании дополнительных услуг, недавно рассказал Михаил Мамута, руководящий службой по защите прав потребителей финуслуг и миноритарных акционеров Банка России. Поскольку регулирование микрофинансового рынка ужесточилось, его участники пытаются сохранить прибыльность, прибегая нередко к незаконным способам, в частности, неправомерно получая комиссионные.
До недавних пор политика ценообразования микрофинансистов была достаточно прозрачна, и высокая ставка - это была единственная, взимаемая с заемщика плата. «Но сегодня можно наблюдать ее размытие и распад на отдельные части: ставку, комиссию за сопровождение, страхование и т.д. Это все можно допустить, но только в пределах, установленных законом. Но если все это уже включено в полную стоимость кредита, потребителю видна только финальная цифра, и при этом услугу вроде никто не навязывал заемщику, он ее приобрел добровольно.
О дополнительных ухищрениях
Как сказал Мамута, МФО прибегают и к непрямым способам повышения своих доходов: не только через введение дополнительных комиссий при заключении договора, но и через автоматическую пролонгацию договора и установкой второго графика платежей. Случалось, когда в подписанном договоре была указана одна процентная ставка, а через пару-тройку дней дня начиналось действие подписанного тогда же дополнительного соглашения, и эта процентная ставка менялась.
Как говорят участники микрофинансового рынка, в данном примере разговор может идти об уловке, когда обычная ставка, размер которой чуть выше 2% в день, при наступлении просрочки вырастает до ежедневных 4%. Зашла речь и о так называемых бесплатных микрозаймах, когда клиентом оформляется заем по ежедневной ставке 0%, но условия договора содержат серьезные санкции в виде появления и увеличения процентов при просрочке. Как считает партнер адвокатского бюро «Ионцев, Ляховский и партнеры» Игорь Дубов, такой подход несет в себе нарушения: отсутствие учета увеличенной ставки при расчете ПСК вкупе с превышением размера штрафных санкций максимально допустимого уровня, установленного законом №353-ФЗ: не больше 20% годовых, при беспроцентных займах — 0,1%.
Эти случаи уже привлекли внимание прокуратуры. Так, в феврале т.г. прокуратурой Кировской области был установлен факт выдачи займа под более чем 2370% годовых. Заемщиком был оформлен заем в МФО под 292% годовых на 20-дневный срок, потом сторонами было заключено допсоглашение о том, что срока возврата займа увеличивается, а проценты вырастают до 2370%. Решением надзорного ведомства действия МФО были признаны как незаконные.
Банк России настроен на активную борьбу с такими уловками: это и выписка предписаний нарушителям, и дача разъяснений по вопросам, оставшимся не урегулированными законодательно, и закрепление определенных ограничений в профильных законах или базовых стандартах по защите прав потребителей финуслуг.
О комиссионной активности
ЦБ уточнил, что такого рода практики имели место и раньше, но они были единичными. Сегодня указанными выше ухищрениями пользуются, конечно же, не все компании, но количество таких нарушений увеличилось.
Как пример комиссий, навязываемых заемщику, представитель регулятора рассказал о «комиссиях за оказание заемщикам допуслуг: обслуживание займа, сопровождение договора, предоставление информационно-справочного обслуживания, пролонгация договора. Но в законодательстве о потребкредите (займе) установлен ряд требований к порядку и условиям предоставления этих услуг: это информирование заемщика о них и его согласие с ними; это запрет на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, указанных в нормативных правовых актах РФ, а также за услуги, при оказании которых кредитор действует с учетом собственных интересов и в предоставление которых не сопровождается в дальнейшем созданием отдельного имущественного блага для заемщика.
Среди других примеров злоупотреблений: отсутствие возможности досрочно погасить заем, когда даже при досрочной уплате долга происходит начисление процентов по нему за весь срок, или появляются обязательные сопутствующие услуги, например, страхование от невыплат по займу.
Как оценил ведущий аналитик рейтингового агентства «Эксперт РА» Иван Уклеин, ухищрения микрофинансистов с комиссиями могут привести к занижению реальной стоимости услуг в 10–12 раз в сегменте «займов до зарплаты», а в сегменте «длинных» потребзаймов на 10–20%.
Что думает рынок
По мнению большинства участников рынка микрофинансирования, подобными продуктами, как правило, пользуются в небольших МФО. Как считает генеральный директор ГК Eqvanta (представлена МФК «Турбозайм», «Быстроденьги» и др.) Юрий Провкин, злоупотреблениями не брезгуют и крупные игроки. Разговоры про недобросовестную практику МФО корректны с 2013 года: с появления регулятора в лице ЦБ и запуска первых законодательных ограничений, существенно отразившимся на доходность. А каждая новая уловка в практике МФО появляется с запуском каждого нового ограничения, так компании сохраняют свою прибыльность.
По словам крупных игроков, они работают, не нарушая закон. Комиссии, взимаемые с клиентов для повышения эффективной процентной ставки и обхода закона о потребкредитовании в части ограничения ПСК — подход в корне неправильный, таково мнение и главного исполнительного директора компании «Домашние деньги» Андрея Бахвалова. Крупные игроки рынка микрофинансирования, безусловно, работают с комиссионными продуктами, но эти услуги всегда прозрачны и понятны, их предлагают клиентам отдельно от займов и в них отсутствуют скрытые комиссии. Ни один крупный игрок не вменяет клиентам допуслуги, потому что из-за этого можно потерять часть клиентов. А небольшим компаниям беспокоиться не о чем: их не волнует репутационная составляющая, так как перед ними стоит другая задача - получить прибыль здесь и сейчас.
Как оценил заместитель директора СРО «МиР» Андрей Паранич, примерно 80% объема всего рынка микрофинансирования занято 100 крупными игроками. Но всегда находятся компании, ищущие схемы обхода различных норм закона. Как считает Паранич, одним из инструментов борьбы может стать стандартизация рынка: сейчас идет проработка стандарта по совершению операций на финрынке, но его будут корректировать по мере того, как будут выявляться недобросовестные практики.
По прогнозам аналитиков, с учетом намерения регулятора и СРО ужесточить борьбу с разного рода схемами, часть игроков покинет рынок. По мнению Ивана Уклеина, это коснется сотен микрокредитных компаний до конца следующего года из-за того, что еще больше ужесточатся требования СРО и Банка России к соблюдению прав заемщиков». Но по причине применения скрытых комиссий для обхода ПСК, реестр сейчас могут покинуть пара десятков МФО. Сегодня на небольших игроков регулятор давит в части резервирования и управления рисками, и по совокупности причин они также могут покинуть реестр Банка России.
Отдавая отчет в том, что в скором времени они будут все равно покинуть рынок в связи с нехваткой капитала, уловками со скрытыми комиссиями могут начать пользоваться и гораздо больше компаний.
