Конвейер кредитов будет охлажден - ЦБ
Центробанком опубликован проект указания, в соответствии с которым отечественные банки в очередной раз столкнутся с резким ужесточением нормативов в потребкредитовании. Но это относится только к тем банкам, которые занимаются выдачей потребительских кредитов без обеспечения и с высокими процентными ставками. Их ожидает существенно увеличение коэффиентов риска.
Так, применительно к кредитам с ПСК, равной 25-30% годовых, возможно введение коэффициента риска в 140%, а не 110%, как сейчас. По кредитам, полная стоимость которых составляет 30-35% годовых ожидается почти 3-кратный рост коэффициента риска - до 300%. По займам, полная стоимость которых превышает 35% годовых, ожидается повышение коэффициента риска до 600%.
Как следует из проекта, разговор идет только про вновь выданные кредиты, а вступление изменений в силу может произойти уже с 1 марта. Изменения, по мнению регулятора, ставят основной целью - предотвратить "пузыри" на рынке кредитов, а также стимулировать снижение процентных ставок. По-видимому, эти меры должны вызвать и снижение рисков перегрева спроса потребителей, который, в свою очередь, оказывает давление на инфляцию.
По мнению главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, модель экономики, основанная на потреблении за счет доходов, которые приносил экспорт сырья, окончательно изжила себя, несмотря на то, что в ближайшие несколько лет вряд ли возможна перестроить ее радикально. Изжившую себя потребительскую модель поведения населения должна сменить другая - со сберегательно-инвестиционным характером.
Как считает Набиуллина, по замыслу, в новой модели предусмотрено, что граждане вместо того, чтобы потреблять, будут сберегать деньги в рублях на депозитах в банках, без опасений, что их усилия окажутся в итоге нулевыми из-за высоких темпов инфляции, кризиса в части финансов или долгов.
По словам заместителя председателя правления Росгосстрах Банка Аскера Еникеева, в потребительском кредитовании сегодня переживается не самое лучшее время. Последние года два наблюдается снижение объема розничного кредитного портфеля. Сегодня банки предпочитают выдавать кредиты только заемщикам, чья кредитная история положительна, преимущественно, своим, уже проверенным клиентам. Но такое положение понемногу изменяется: с одной стороны, банки уже сфокусировали внимание на кредитовании и готовы приступить к выдаче потребительских кредитов, учтя новые рисковые политики, а с другой стороны, мы сегодня стали свидетелями образовавшегося кредитного голода в среде потенциальных заемщиков.
В итоге, по словам эксперта, такой распорядок вещей может разогреть кредитный конвейер с чрезмерными обязательствами по кредитам, при том что в экономической ситуации пока улучшений нет, как нет роста реальных доходов граждан.
Сейчас стало очевидностью, что, если довольно быстро возобновить потребительское кредитование, инфляция может разогнаться, а это противоречит планам ЦБ. В связи с чем действия ЦБ отличаются последовательностью: руководство ЦБ не раз заявляло о том, что нельзя допустить появления очередного кредитного пузыря, что необходимо больше сосредоточиться на сбережении и меньше - на использовании кредитов.
Проект, который предложил ЦБ, подтверждает озвученную политику, по сути, это превентивная мера, направленная на снижение риска очередной стадии закредитованности населения и роста инфляции. Банкам, по мнению Аскера Еникеева, придется пойти на еще больше «закручивание» рисковых политик, чтобы начать выдачу кредитов заемщикам с пониженными рисками и сравнительно низких ставках во избежание дополнительной резервной нагрузки на капитал. Несомненно, указание ЦБ, ставит целью сдерживание роста рынка потребкредитования.
Но в целом, по словам генерального директора компании «Мани Фанни» Александра Шустова, действия ЦБ нельзя назвать простым «закручиванием гаек», это реакция на ситуацию, которая реально сложилась в банковском секторе именно в сфере потребительского кредитования. Экономика находится в кризисе, уровень безработицы высок (официально 5-6%, в действительности - примерно 15%), так же высок уровень инфляции (по официальным данным - 4-5%, в действительности цены на ряд групп товаров за 2 года показали рост в 1,5-2 раза), и без использования кредитных средств некоторые товары стали недоступны обывателю. Ежегодно отмечается рост рынка потребкредитования растет на 10-15%, при продолжающемся снижении платежеспособности населения. По официальным данным уровень просрочки по потребкредитам составляет примерно 15-17%, но реально он в несколько раз выше.
В такой ситуации регулятору проще пойти на ужесточение требований к банкам, то есть принять решение о вводе запретительных условий в отношении самых проблемных кредитов, наиболее сложных категорий заемщиков, и банки попросту прекратят их кредитование, или "позаботятся" о хитрых условиях, добавив к кредитному договору огромные комиссии. В целом, со стороны регулятора этот шаг вполне логичен, но он направлен на борьбу с симптомами, а не с причинами, заключающимися в том, что, имея низкую инфляцию, стагнацию в экономике, у нас чрезмерно высок уровень ключевой ставки, из-за которой кредиты такие дорогие - банки просто не могут выдавать их по более дешевой стоимости, нежели под 25-30% годовых.
10% «съедается» ключевой ставкой, другие 10% относится к операционным расходам банка, и примерно 10% - это, собственно, прибыль банка - это очень упрощенный расклад годовой ставки в 30%. В перспективе, по мнению Александра Шустова, удар будет нанесен не только по кредитованию физлиц, но и по кредитованию МСП, получающих кредиты по такой же ставке. Выдача кредитов под низкую ставку - это то, что могло бы стимулировать рост экономики страны, но пока регуляторы отдают приоритет низкой инфляции.
