Кредит, но не для вас

На первый взгляд, хорошая идея по идентификации заемщиков в т.ч. по СНИЛСу, которую предполагают запустить в работу с начала 2017 года, обнаружила в себе один весомый минус. После запуска новации, получение кредитов в банках и МФО станет недоступным для целых категорий граждан: судей, военных, представителей силовых структур, прокуроров и пр. И в такой ситуации рынку нужно, чтобы Центробанк дал подробные разъяснения.

Проблема некредитования банками с 1 января 2017 года целых категорий граждан уже дошла до уровня Центробанка. Не так давно в Центробанк обратился и Сбербанк, требуя специальных разъяснений по этому вопросу. По словам источника, знакомого с текстом письма самого большого банка России регулятору, госбанк сформулировал вопрос следующим образом: возможно ли и как, с учетом вступающей в силу 1 января нормы закона "О кредитных историях", обязывающей банки к идентификации клиентов по СНИЛС, идентифицировать граждан, по закону имеющих право работать без СНИЛС? Суть в том, что с указанной выше даты, банкам, при проверке заемщика в БКИ, надлежит запрашивать у него номер СНИЛСа для его передачи в бюро. если это требование не будет выполнено, ответ из БКИ не придет, а выдача кредитов без проверки кредитной истории сопряжена с высокими рисками.

Что характерно, сами БКИ не на шутку тревожит ситуация с гражданами, по закону не обязанными иметь СНИЛС. По словам генерального директора "Объединенного кредитного бюро" Даниэля Зеленского, пока СНИЛС имеют далеко не все россияне. Так, нередко он отсутствует у домохозяек, самозанятых граждан — тех, за кого не платятся взносы в ПФР. Если большая часть россиян уже привыкла к паспорту, как документу, идентифицирующему их личность, к СНИЛС они до сих пор относятся как к документу, необходимому при приеме на работу. Кроме того, есть категории граждан, по роду деятельности находящиеся на специальном пенсионном обеспечении и они вправе спокойно "жить без СНИЛСа": в данном случае речь о военнослужащих, силовиках, судьях, прокурорах, отдельных категориях государственных гражданских служащих. В этой ситуации в своем письме Сбербанк на имя ЦБ выразил общее для рынка непонимание, как кредитовать этих заемщиков. По словам главы юридического департамента ХКФ-банка Александра Гонтаренко, у нас пока нет окончательного понимания, как работать с этой категорией заемщиков и каким образом проводить их идентификацию.

Из ЦБ пока не пришел четкий ответ в Сбербанк, он только дал разъяснения по общим требованиям закона. Так, например, регулятором подтверждено, что СНИЛС в обязательном порядке нужно указывать, если запрос в бюро кредитных историй подает банк или микрофинансовая организация.

Так как отсутствуют четкие разъяснения, риски несут не только банки, но и потенциальные заемщики, относящиеся к указанным выше категориям. По словам управляющего партнера консалтинговой группы "Адвако" Андрея Саенко, по всей видимости, в сложившейся ситуации вся ответственность за правильность определения надежности заемщика полностью переложена на банк. Выходит, что, с одной стороны, отсутствует прямой запрет на выдачу кредита лицу, не имеющего СНИЛСа согласно законодательству, с другой - отсутствие гарантий, что это лицо не принимало на себя кредитные обязательства в других финучреждениях. По мнению Зеленского, банки не будут кредитовать заемщиков без СНИЛСа, так как нет возможности осуществить проверку их кредитной истории, что, в свою очередь, вызовет всплеск недовольств в адрес кредиторов.