Кредитное самоограничение
На прошлой неделе состоялось внесение в Госдуму долгожданного законопроекта, делающего доступной для граждан установку запрета на выдачу им кредитов и займов со стороны банков и МФО. Как считают эксперты, данная мера, возможно, станет действенной в борьбе с мошенничествами, но ожидать ее вступления в силу можно не раньше середины следующего года. К тому же сама процедура установки и снятия запрета вызывает вопросы у рыночных участников.
Как указано в законопроекте, установка запрета на выдачу кредита возможна как на все кредиты, так и по выбору, исключение - ипотека и автокредиты. Чтобы установить запрет, заемщику нужно будет воспользоваться порталом госуслуг для отправки заявления во все квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ).
Действие запрета начнется на следующий день, а снятие его возможно по прошествии двух дней после того, как человек подаст соответствующее заявление. Если гражданин, установивший запрет, получит кредит, он вправе не гасить его, а кредитной организации нельзя будет потребовать у него, чтобы он вернул деньги.
Цель законопроекта - предупредить мошеннические практики, когда потребительские кредиты выдаются при незаконном использовании персональной информации граждан, а также когда используются методы социальной инженерии. По мнению авторов документа, двухдневный «период охлаждения» на снятие запрета исключит риск мошенничеств при одномоментном снятии запрета и заключение договора потребительского кредита. ЦБ тоже считает, что два дня – достаточный период «охлаждения», чтобы человек одумался или посоветовался с близкими, и такой срок не будет обременителен для заемщиков.
За введение самозапрета на выдачу кредитов с фиксацией этого в кредитной истории, ЦБ выступал еще в 2022 году, но разработку и согласование параметров проекта закона ушло больше шести месяцев. Как сказала руководитель проекта «За права заемщиков» Евгения Лазарева, за год примерно в два раза (до 19,2 тыс.) выросло количество обращений гот граждан, ставших жертвами мошенников, взявших потребительские кредиты или займы от их имени.
По мнению экспертов, введение подобного запрета потенциально эффективно для борьбы с мошенничествами, хотя остались вопросы к длительному сроку вступления новации в силу — 1 июля 2024 года. По словам председателя Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктора Достова, какие-то простые операции — вроде тотального запрета на взятие кредитов — с размещением в БКИ не требует времени, и это, при необходимости, любая кредитная организация может проверить в любой момент. А вот если говорить о более сложных комбинациях видов кредита и каналов их выдачи. То да – на это нужно больше времени, но технологически это все равно несложно. Как объяснили в Банке России, чтобы настроить этот механизм, нужно издать нормативные акты, технологически донастроить госуслуги, БКИ, банки и МФО, и это займет, как минимум, год.
Но рыночные участники не скрывают вопросов и к процедурам. По словам вице-президента Ассоциации банков России (АБР) Алексея Войлукова, как считают в некоторых банках, необходимо дополнить законопроект количественными ограничениями, например, внесением данных о запрете или его снятии один раз в неделю/месяц, не чаще. Если же разумные ограничения будут отсутствовать, велик риск ошибок при запросе сведений, а также появления мошеннических схем. Также выступают в АБР за ограничение дифференциации условий запрета определенными параметрами. Законопроект предлагает детализировать условия запрета, но в этом случае неизбежны ошибки, как следствие невысокой финансовой грамотности, недостаточной внимательности граждан, а также приведет к созданию высоких рисков допуска банками операционных ошибок.
По словам главы совета СРО «МиР» Эльмана Мехтиева, два дня отсрочки на снятие запрета — хорошее препятствие для мошенников. Но этого может быть мало при возможности изменить адрес для уведомления физического лица о снятии им запрета. Более эффективна практика так называемого «второго ключа», когда ряд операций совершается только если их авторизует доверенное лицо, или включается двухфакторная идентификация при входе в портал госуслуг.
