Кредитные истории молодежи испортились из-за смартфонов
Ежегодно растет количество россиян, берущих кредиты и не платящих по ним своевременно. К концу текущего года уже порядка 9 млн россиян задерживались очередные платежи банку хотя бы на день, при этом процент должников из молодежи вырос наполовину. Эти данные приведены коллекторским агентством «Секвойя Кредит Консолидейшн». По словам экспертов, тому есть две причины — в молодежной среде банковские продукты становятся все более популярными вкупе с сокращающимися доходами представителей практически всех возрастов.
Учащаются случаи допусков просрочек по кредитам. За год отмечен рост количества недисциплинированных заемщиков на 1 млн человек, таким образом всего их насчитывается 9 млн. Судя по данным «Секвойи», сегодня уже 11,5% экономически активных граждан страны замечены в несвоевременном исполнении своих обязательств перед банками. По итогам 2014-го (когда кризис в России еще не достиг своего пикового состояния) задержку платежей хотя бы на день допускали всего 6,5 млн сограждан. Получается, что за 2 года количество нарушителей возросло на 38,5%. При том, что средний объем задолженности за 2 года практически не претерпел изменений, составив 18–20 тыс. руб.
По словам президента «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елены Докучаевой, этому году присуща несколько иная тенденция, и связана она с резким ухудшением платежной дисциплины заемщиков среди молодежи.
За год число россиян в возрасте от 18 до 25 лет, которые допустили просрочку по кредитам к концу этого года, возросло на 50%, за два года — это уже 80%-й рост. в целом это порядка 900 тыс. человек. И среди всех групп должников по возрастам процент их присутствия достиг 9%, тогда как год ранее этот показатель был равен 6%, а по итогам 2014 года - всего 5%.
Молодых людей в возрасте 25–30 лет тоже не отличает идеальное платежное поведение. За год процент должников из «поколения 1990-х» увеличился на 3 п.п. — до 21%. Но молодежь «постарше» стала всё же с большим вниманием выполнять свои обязательства перед банками. В декабре 2014-го не отличающихся дисциплиной плательщиков из этой возрастной группы было 23%.
По мнению Докучаевой, увеличение доли молодежи вызвано тем, что в начале этого года мы наблюдали кредитный бум в POS-кредитовании. У этого банковского продукта - огромная популярность в молодежной среде, ведь благодаря ему, молодежи доступна покупка новой технической новинки в режиме "здесь и сейчас". К тому же, 2016 год связан с появлением на рынке ряда новых смартфонов, большую часть которых молодые люди купили в кредит.
Второй момент - по причине своего возраста у этой категории заемщиков нет постоянного и стабильного дохода, что влияет на их платежеспособность.
Но хуже всего обслуживают кредиты 30-40-летние россияне. Больше трети (34%) из них в 2016 году, как и в 2015, хотя бы на день опоздали внести очередной платеж. Эта группа россиян - основной потребитель ссуд банков. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), 27,7% средневозрастных граждан являются банковскими должниками.
Положительную динамику можно наблюдать среди должников из возрастной категории 40–55 лет. К началу декабря только 1/5 их часть (26%) замечена в несвоевременном внесении платежей. За год произошло сокращение доли этих должников на 6 п.п. (на 18,75%).
По словам Докучаевой, эта возрастная категория заемщиков представлена многими финансово грамотными людьми, серьезно планирующими свой бюджет, обдуманно берущих кредиты. И при появлении затруднений они, немедля, пытаются найти решение вместе с банком. Лучшее платежное поведение - у пенсионеров. Всего 10% из них в разное время выбивались из платежного графика.
По словам директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, впрочем, как правило, просрочку в один или несколько называют технической, она всегда существовала, даже в самые лучшие времена розничного кредитования, поэтому её не всегда сопровождают системные риски, требующие серьезно проанализировать ситуацию.
Обычно, большую часть технической просрочки клиенты погашают достаточно быстро, поэтому во многих банках отношение к ее появлению довольно «либеральное». Но все же это еще и сигнализирует о возможном ухудшении ситуации с обслуживанием кредита, а любому банку важно не допустить, чтобы заемщик вышел на более длительную - от 30-ти дней - просрочку.
Но, если судить по данным кредитного бюро, и в этой категории улучшения ситуации не отмечается. Так, по итогам за 3-й квартал т. г. просрочка «30+» составила 15,7% от всех банковских кредитов, выданных в розницу. В начале года цифра составляла порядка 15%, а в начале прошлого — 10,8%.
По мнению Волкова, независимо от возраста заемщиков, а также времени просрочки основная причина ее появления связана со снижением и нестабильностью реальных доходов населения.
Как считает Елена Докучаева, в перспективе почти всем возрастным категориям граждан будет присуще более или менее стабильное поведение в направлении платежей. Но процент «молодых» неплательщиков только увеличится и в начале 2017 года может составить 10%.
По мнению генерального директора онлайн-МФО «Займер» Сергея Седова, в дальнейшем можно допустить рост абсолютных и относительных показателей количества должников среди россиян в возрасте 18–25 лет и в сфере микрозаймов. И в первую очередь, всего за счет того, что появятся новые молодые клиенты.
Молодые люди, не располагая кредитной историей, чаще обращаются в МФО, чтобы получить первый кредитный опыт и лучше узнать о других кредитных продуктах. «Новички» на рынке заемных ресурсов будут привлекаться возможностями дистанционного обслуживания, поскольку ими в большей степени востребованы более технологичные услуги онлайн-кредитования. Уже сейчас 23,6% заемщиков МФО, чей возраст - до 25 лет, берут микрокредиты, пользуясь мобильными телефонами, планшетами или компьютерами. Не исключено, что большой процент этих гаджетов приобретен также в кредит.
