Кредитование под давлением регулятора
По мнению ЦБ, к агентским платежам, выплачиваемым банкам страховыми компаниями, можно отнестись как к «фиктивным» источникам капитала банков. Поэтому до конца года регулятор вменил банкам в обязанность проведение соответствующей корректировки капиталов. По мнению экспертов, потребительское кредитование может оказаться под ударом этой новации.
В соответствии с информацией, размещенной на сайте Центробанка, регулятор занят подготовкой изменений в положение № 395-П, регламентирующее методику, по которой определяется величина собственных средств (капитала) банков («Базель III»)» и предусматривающие, что банки смогут корректировать капитал в части агентских платежей, которые были сформированы с 2014 года.
Банки выступают в качестве агентов страховых компаний, но при этом средства на страховку кредита могут быть оформлены в виде кредита, а банк выплачивает агентское вознаграждение в пользу страховой компании. По мнению ЦБ, эти премии не должны включаться в оценку банковского капитала.
По словам источника, близкого к ЦБ, при проверках российских банков внимание этим источникам формирования капитала стало уделяться совсем недавно. При этом часто случается, когда уже после отчетной даты банками нарушаются рекомендации, данные регулятором. Вступление в силу новых требований призвано решить эту проблему, но это, несомненно, скажется на некоторых игроках.
Сегодня, по словам представителя пресс-службы ЦБ, документ обсуждается, поэтому комментировать эту тему пока рано.
По словам экспертов, нововведения - это вариант борьбы с кредитными схемами при увеличении банковского капитала. По мнению главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова, так как банк является получателем страховой комиссии наряду с выдачей кредита, выходит, банк получил её за счет кредита, а это несправедливо. С одной стороны, ЦБ говорит о рассмотрении страховки в виде части эффективной стоимости кредитования, ведь со стороны банков клиенты получают информацию о реальной стоимости кредита с учетом страховки, с предупреждением, что заработок банка - это больше, чем обычные проценты, а с другой - ЦБ вводится норма о том. что этот заработок банка носит «фиктивный» характер.
По информации, опубликованной на сайте ЦБ, общий объем агентских вознаграждений, выплаченных банкам страховыми компаниями в период с 2014 по 2016 г. составил почти 200 млрд руб. Банки являются самыми крупными получателями агентских вознаграждений, объем разовой выплаты им - это 44% от всей суммы посреднических выплат страховщиков. Впрочем, экспертам сложно дать оценку тому, на какой именно объем средств может распространиться действие новых нормативов. По словам аналитика рейтингового агентства АКРА Кирилла Лукашука, фактически корректировка капитала банка окажется меньшей, потому что расчет этого показателя осуществляется в виде агентского вознаграждения за вычетом доли обязательств, которые уже погасил заемщик в общем объеме кредитов.
Эксперты сошлись во мнении, что мера, предлагаемая ЦБ, отразится на части распределенной прибыли, включаемой в капитал банков. В связи с чем нормативы Н1 и Н2, в частности, могут быть скорректированы.
Для большей части игроков то, что делает ЦБ, не критично, но, если учесть, что капитал надо откорректировать за период 3-х лет, некоторые банки ощутят силу последствий. По словам главного бухгалтера Нордеа Банка Татьяны Шаровой, главным образом это относится к сугубо розничным игрокам, у которых уровень достаточности капитала близок к нормативному минимуму. Для других же игроков это не станет чем-то существенным, ведь проект ЦБ не имеет отношения к бухгалтерской прибыли, это просто несколько иной подход к расчету капитала.
По словам вице-президента Moody’s Ольги Ульяновой, ужесточенный подход ЦБ в большей степени коснется банков, занимающихся выдачей необеспеченных потребительских кредитов: где кредиты выдают в том числе и на уплату страховой премии и где страховая премия по своему размеру существенна по отношению как к сумме кредита, так и к прочим платежам по нему. В меньшей степени это мера коснется ипотечного кредитования: обычно заемщики этого сегмента располагают достаточным объемом собственных средств, чтобы уплатить страховую премию, и это при несущественной ее удельной доли в общих платежах по кредиту.
По словам заместителя председателя правления Абсолют Банка Татьяны Ушковой, в течение последних двух лет ЦБ, проводя проверки, указывает на то, что необходимо исключить из капитала этот показатель. В связи с чем большинство универсальных банков, в частности, выдающих ипотеку, не будет вносить коррективы в нормативы, в этом не будет необходимости.
По словам банкиров, сейчас меняется процесс кредитования — сегодня клиент довольно часто оформляет кредит только после того, как оформляет страховку. Так, например, уже делает банк «ДельтаКредит». При этом сначала клиент совершает уплату страховой премии собственными средствами напрямую в страховую компанию. В связи с чем агентское вознаграждение, которое получает банк, признается как доход, увеличивающий банковский капитал. С введением более жесткой нормы снизится желание банков выдавать кредиты, покрывающие в том числе и сумму страховой премии, а людям придется покупать больше полисов за свой счет.
