Метаморфозы пластика
К наиболее распространенным проблемам сегодня относится воровство денежных средств с банковских карт, причем, оно приобретает все большие и большие масштабы. Чтобы счета не были скомпрометированы, банки обращают внимание своих клиентов на возможность использования виртуальных карт. Но каков принцип их работы и достойная ли это альтернатива привычному использованию?
Мошенники наступают
В прошлом году, по осени, стало известно о задержании полицией нескольких человек, которые, как утверждали представители МВД, имели прямое отношение к международной хакерской группе, планировавшей совершение серии краж почти из всех банков России в общей сложности на сумму, превышающую 1,5 млрд рублей. На сайте ведомства есть уточняющая информация, что для вывода денежных средств со счетов одним из предполагаемых хакеров была создана и зарегистрирована с учетом всех международных стандартов собственная платежная система.
Как тогда было сказано представителем управления «К» по борьбе c преступлениями в сфере компьютерной безопасности МВД Александром Вураско, на протяжении последних десятилетий мы наблюдаем общемировую тенденцию к увеличению каждый год числа преступлений, связанных именно с хакерством. И Россия тут в тренде, так как ежегодно отмечается рост числа преступлений в сфере IT. Например, только в прошлом году по нашим материалам в суды направлено на 137% больше дел, чем в предыдущем году, причем, это дела, расследования по которым уже завершились.
В минувшем году буквально каждый день хакерами совершалось 72 атаки и похищали (и они были успешными) у физлиц ежедневно в общей сложности порядка 398 тыс. рублей - таковы итоги отчета компании Group-IB, расследующей киберпреступления. В текущем году ситуация только ухудшится, предсказывают специалисты компании Digital Security.
"Спасение утопающих..."
Практически всем уже известно, что банки не любят возвращать украденные деньги и, как правило, винят клиентов в том, что это они скомпрометировали свои карты. Поэтому будет правильно, если клиент сам позаботится о сохранности своих финансов.
По словам руководителя разработки карточных продуктов группы Бинбанка Никиты Игнатенко, это можно сделать, если пользоваться отдельной картой для того, чтобы совершать оплату в интернете. Главное, чтобы у карты был отдельный счет. На карту, используемую для расчетов, можно легко перевести нужную сумму, например, с зарплатной карты, воспользовавшись интернет-банком.
Но все же самым простым способом будет открытие виртуальной карты.
Алгоритм работы виртуальных карт
По сути, виртуальная карта — это не более, чем набор цифр, у неё отсутствует физический носитель. Пользователь просто становится обладателем 16-значного номера карты, срока ее действия и кодов безопасности CVV2 или CVC2 (на пластике эти данные указываются на обороте).
Из 15-ти крупнейших российских банков по объему срочных вкладов, работающих в рознице, согласно версии Frank RG, выпуском виртуальных карт занимаются восемь. По словам начальника отдела развития электронного бизнеса Раффайзенбанка Наталии Масарской, планы их банка связаны с их выпуском в скором времени.
Срок действия таких карт, как правило, не более нескольких месяцев. По словам Масарской, обычно банки предлагают короткие периоды действия виртуальных карт, так как именно по ним допускается высокая вероятность оказаться скомпрометированными. Но в некоторых кредитных организациях эти карты выпускаются на год и даже больше. К ним относятся - Сбербанк и Газпромбанк.
Получение виртуальной карты
Для выпуска виртуальной карты нужно входить в круг клиентов банка. Обычно они требуют наличия у клиента открытого дебетового счета. Но иногда, к примеру, в МКБ, хатит и открытого депозита или оформленного кредита.
Также возможен выпуск виртуальных карт через банкомат, интернет-банк или мобильное приложение. Если клиент делает выбор в пользу оформления карты через банкомат, то он получит бумажный чек со всеми необходимыми данными: именем клиента, сроком действия и номером карты, кодом безопасности и доступным остатком.
Если карта оформляется через интернет-офис, то та же информация будет выведена на экран. В дальнейшем оплата осуществляется также, как и по обычным картам, но это доступно толко в сервисах, не требующих, чтобы клиент предъявил пластик.
Клиентам некоторых банков предлагается бесплатный выпуск виртуальных карт - например, в МКБ, Промсвязьбанке и «Русском стандарте». У других банков за выпуск придется заплатить от 30 (Россельхозбанк) до 85 рублей (Газпромбанк).
Нередко по виртуальным картам предусмотрен лимит. В одних кредитных организациях его устанавливают непосредственно сами банки, в других - он регулируется самим клиентом. Допустим, в Промсвязьбанке установлен объем ежемесячного лимита в 300 тыс. руб., в банке «Русский стандарт» — 100 тыс. руб., в Альфа-банке — $1 тыс.
Есть ли смысл в использовании виртуальных карт?
По словам заместителя главы лаборатории по компьютерной криминалистике Group-IB Сергея Никитина, от направленных на банковские системы атак хакеров виртуальные карты, к сожалению, не защищают. Ими нельзя защититься и от вирусов или троянских программ. И если система была заражена, то как бы её не использовали, карта уже себя скомпрометирует.
С другой стороны, виртуальная карта - это защита от мошенничеств с ней самой и ее реквизитами: создание её дубликата попросту невозможно, как и фотографирование или запись ее данных.
По словам начальника управления депозитных и расчетных продуктов банка «Хоум Кредит» Надежды Куликовой, если вы совершаете покупки в уже давно проверенных интернет-магазинах, хорошо себя зарекомендовавших и работающих по технологии 3DSecure, то вы можете спокойно использовать обычную карту. Если же у вас есть сомнения в репутации сайта, на котором вы запланировали что-то приобрести, то выберите виртуальную карту - так будет надежнее.
Как считает Масарская (Райффайзенбанк), можно выпускать виртуальные карты чуть ли не для каждой по отдельности покупки — это доступно всем ввиду небольшой стоимости выпуска.
