МФО замечены в навязывании услуг при пролонгации займа
Какими мерами пресекает регулятор работу таких компаний и как быть заемщикам, которых вынуждают покупать ненужные опции?
Микрофинансистов заметили в навязывании платных услуг заемщикам, решившим пролонгировать заем. Эти случаи ЦБ выявил у некоторых игроков. Рыночные игроки признают, что такое время от времени встречается. Чтобы решить проблему, регулятор разослал микрокредиторам письмо с рекомендацией по исключению оформления дополнительных услуг на любом этапе, кроме первого заключения договора. По словам правозащитников, пока действует 14-дневный «период охлаждения», за гражданином закреплено право на отказ финансового продукта, который ему не нужен.
В некоторых микрофинансовых компаниях уже после того, как договор договоров потребзайма был заключен, физлицам предлагаются услуги, выбрать которые или вовсе отказаться от них они не имеют права. Как следует из письма регулятора, если заемщик инициирует изменение условий договора займа (например, его продление), в интерфейсе страницы на сайте или в мобильном приложении микрофинансовой компании интегрировано его автоматическое согласие на покупку платных финансовых продуктов.
Как уверены в ЦБ, такого рода действия некоторых игроков не полностью отвечают интересам граждан и становятся причиной нарушений либо ограничения их прав. Если кредитор проставляет отметки о согласии потребителя на оказание ему дополнительных услуг на платной основе на этапах, после заключения договора потребзайма, то, по мнению Центробанка, такая практика считается ненадлежащей. В связи с чем Банк России рекомендует МФО ее исключение.
Регулятор отмечает, что сведения о наличии таких кейсов приведены для учета их игроками в своей работе, чтобы формирование бизнес-процессов по предоставлению микрозаймов проходило более качественно, как и реализация услуг, чтобы на рынке формировалась единообразная практика.
По словам представителя Центробанка, несколько участников микрофинансового рынка регулярно навязывали клиентам дополнительные услуги при пролонгации займа. По Гражданскому кодексу РФ и закону о защите прав потребителей такое поведение кредитора является недопустимым. С МФО из числа допустивших подобную практику, ведется адресная работа, цель которой - скорректировать бизнес-процессы. В качестве превентивной меры все игроки будут ознакомлены с письмом о недопустимости использования подобной практики.
Как отметил финуполномоченный орган, начала текущего года потребители отправили 60 обращений о том, что МФО навязывали им платные дополнительные продукты. Кроме того, отдельно не учитываются случаи, когда заемщика автоматически принуждают купить тот или иной продукт или консультацию. Граждане недовольны тем, что микрофинансовые организации навязывают им услуги поручительства, консультации юристов, страховщиков, психологов в рамках так называемого абонентского обслуживания.
Сейчас, если кредитор не исполняет решение по возврату клиенту полной стоимости навязанного продукта, материалы переправляются не только в ФССП, которая принудительно взыщет средства с организации в пользу физлица, но и в ЦБ – которые примет надзорные меры.
В крупных МФО согласны с существованием практики навязывания платных услуг отдельными игроками. Рынок знает о таких практиках и, как правило, это связано со страховками.
По словам директора по продуктам Moneyman Анны Панкратовой, кейсы, о которых идет речь в письме регулятора, есть, но ими преимущественно, грешат небольшие участники, так как крупным игрокам дорога репутация. А в компании Moneyman предпочитают прозрачность и у их клиентов есть возможность сделать свой выбор не оглядываясь ни на какие подводные камни. Таким был ответ и в компаниях Webbankir и «МигКредит».
По словам генерального директора МФК «Честное слово» Андрея Петкова, иногда такого рода практики встречаются, но они не носят массового характера.
По словам главы МФК «Займер» Романа Макарова, практика навязывания платных услуг появилась как своего рода компенсация несколько лет назад — когда микрофинансовый рынок адаптировался к увеличению регуляторной нагрузки, когда произошло снижение маржинальности бизнеса. На протяжении последних нескольких лет в микрофинансовом секторе были введены ограничения, это и требования по макропруденциальным лимитам, и необходимость снизить максимальную ставку до 0,8% в день, а переплату — до 130% от суммы займа.
По мнению главы совета СРО «МиР» Эльмана Мехтиева, ситуация с навязыванием рынком таких услуг не критична. А письмо ЦБ обращает внимание на появление этой проблемы. Любое ужесточение в регулировании стимулирует кредиторов к поиску дополнительных источников дохода.
По словам эксперта проекта «За права заемщиков» «Народного фронта» Аллы Храпуновой, недовольство МФО мы фиксируем регулярно, но тренд на их увеличение отсутствует. Это не значит, что кредиторы перестали практиковать эти опции — просто вырос их список.
Жалобы на навязывание услуг можно назвать второй по популярности темой обращений граждан после оформления мошеннических кредитов. И причин тому немало: это связано и с тем, что менеджеры некачественно раскрывают информацию, и с так называемым предустановленным и автоматически встроенным согласием потребителя на получение им дополнительных опций.
По словам эксперта, в случае «неосознанного» автоматического оформления согласия на приобретение услуг, потребитель в письменном виде может отказаться от них в 14-дневный период охлаждения, а также направить дубликат своего обращения в службу по защите прав потребителей ЦБ. Гражданам следует помнить, что заем является самостоятельным финансовым продуктом и его оформление не требует никаких дополнительных покупок.
По словам Аллы Храпуновой, рекомендации Центробанка не следует рассматривать как жесткие требования к поведению кредитора. Но всем участникам финансового рынка известно, что их следует учитывать, так как в противном случае надзорный режим переходит в «красную» зону. Что влечет усиление внимания к компании, и перспективу ее ухода с рынка из-за любого нарушения в любом другом направлении работы.
