Минфин задумался о запуске комплексного автострахования
Ближайшие планы главного финансового ведомства связаны с предоставлением автовладельцам права на покупку 3-летних полисов «автогражданки» и предложением им нового продукта — каско-ОСАГО. По мнению экспертов, в итоге рынок ОСАГО может «осовремениться», хотя до полного решения его проблем пока далеко.
По словам заместителя главы Минфина Алексея Моисеева, новации связаны с введением элементов либерализации при оформлении ОСАГО, то есть будет возможно приобретение полиса ОСАГО на 3-годичный срок и получение страховки уровня «голд». Также это связано с появлением возможности покупки "ОСАГО+каско" в одном договоре, это вариант комплексного автострахования. Запуск новых продуктов возможен после того, как будет принят новый законопроект «в рамках либерализации тарифов ОСАГО».
На сегодняшний день доступно оформление договоров обязательного страхования автогражданской ответственности на срок от 3-х мес. до года, это не противоречит закону № 40-ФЗ (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Единые полисы каско и ОСАГО пока не существуют.
Судя по опросу топ-10 страховых компаний по объему страховых выплат по ОСАГО (по данным ЦБ) об инициативах, перечисленных Минфином, их оценку нельзя назвать однозначной.
О плюсах и минусах
По словам представителя СК «АльфаСтрахование», инициативы, которые озвучил Минфин, могут помочь в осовременивании рынка ОСАГО, либерализовать тарифы, да и в целом их одобряют и аналитики, и страховщики.
Впрочем, по мнению участников рынка, пока анонс Минфина не детализирован, многое будет зависеть от способа реализации этих мер на практике. По словам управляющего директора по рейтингам страховых компаний «Эксперт РА» Алексея Янина, если новый законопроект будет предусматривать продажу ОСАГО на 3-годичный срок по обоюдному согласию клиента и страховой компании, это можно будет назвать чистой либерализацией и более рыночными условиями. Но если разговор пойдет об обязательном согласии страховщика на оформление полиса на указанный выше срок по желанию клиента, то это будет только на пользу автовладельцам. А страховщики столкнутся с определенными трудностями, если их лишат выбора. В частности, просчет рисков с созданием резервов под них на перспективу 3-х лет более сложен, чем на год.
Как считают сами страховщики, если два полиса каско и ОСАГО будут объединены в одном, то это в целом неплохая идея. По словам директора группы рейтингов фининститутов АКРА Алексея Бредихина, разговор идет о том, чтобы, когда два риска объединяются в одном страховом полисе, политика образования тарифов стала бы более гибкой, что не будет вступать в противоречие с законом. По словам руководителя крупной страховой компании, смысл объединения полисов может заключаться и в попытке снижения убытков страховщиков от ОСАГО, так как каско является более прибыльным. Страховщик будет получать деньги от клиента одновременно за каско и ОСАГО с компенсацией одного за счет другого.
Но, по мнению экспертов, эти нормативы содержат и очевидные минусы. По мнению директора по развитию страхования СК «МАКС» Сергея Печникова, оплата полиса ОСАГО сразу за период 3-х лет по силам далеко не всем. К тому же запуск подобных новаций возможен только если будет переход на свободные тарифы. В противном случае, если учесть валютные колебания и инфляцию, страховая отрасль столкнется с дополнительной нагрузкой за счет того, что усугубится ситуация с убыточностью.
По мнению участников рынка, рассуждающих о 3-летнем страховом полисе, остается открыт вопрос о техосмотре, поскольку. если он будет пройден успешно, это веская причина для выдачи полиса. Участников рынка беспокоит такой вопрос: не удлинится ли интервал между техосмотрами для старых авто (1 год), если увеличится срок действия полиса ОСАГО — это главный вопрос с позиции безопасности дорожного движения.
По мнению страховщиков, несомненно, эффект от мер, которые предложил Минфин, будет, но ключевой проблемы, связанной с убыточностью сегмента ОСАГО для страховщиков — в полном объеме нововведениями не решить.
Как считает Алексей Бредихин, для начала требуется преодоление кризиса в ОСАГО, где ключевые болевые точки представлены тарифами и колоссальными убытками в «токсичных» регионах. К тому же, по мнению директора дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталия Княгиничева, страховщикам из-за этих нововведений придется задуматься над обновлением IT-составляющей системы продаж, что связано с расходами и дополнительными ресурсами для того, чтобы перестроить системы продаж и даже обычные калькуляторы ОСАГО на сайтах.
Как уверен один из источников, знакомый с ситуацией на рынке автострахования, инициатива, связанная с продлением срока действия ОСАГО, может даже стать причиной ухудшения текущей ситуации, так как у страховых компаний не будет возможности отказаться от проблемного клиента уже после первого года обслуживания, в итоге страховщик будет вынужден содержать его до истечения 3-летнего срока. Кроме этого, инициатива может стимулировать появление на рынке нечестных игроков, которые будут собирать деньги с клиентов сразу же за весь срок, а потом пропадать.
Заявления Минфина не вызвали однозначную реакцию и со стороны регулятора рынка автострахования - Банка России. По словам представителя ЦБ, пока у регулятора нет комплексного предложения по тем мерам, которые предложил Минфин. Ряд элементов уже озвученных новаций должны быть экономически обоснованы, а этого пока нет.
