На рынке отсутствует спрос на ограниченные лицензии
В понедельник ЦБ был уточнен план по введению многоуровневой банковской системы, в соответствии с которым банкам, имеющим капитал от 300 млн до 1 млрд руб. с 2018 года можно будет обладать только ограниченной лицензией. Новация ставит главной целью - облегчение регулирования для мелких игроков и сокращение издержек на обслуживание, к примеру, Но пока для потенциальных адресатов реформы какие-то существенные послабления и экономия не видны, но вот удар по репутации через перевод в статус банка, имеющего ограниченные возможности, как они считают, может оказаться весьма ощутимым.
По проекту, уже со следующего года банки разделят на две категории, ориентируясь в этом на их уровень капитала — базовая лицензия для банков, чей капитал до 1 млрд руб. и универсальная (с капиталом от 1 млрд руб.). По сведениям ЦБ, сегодня в стране насчитывается 264 банка, чей капитал не дотягивает до 1 млрд руб. Первой группе банков будет разрешено заниматься только ограниченным набором операций, но за это им будут предоставлены послабления в требованиях регулятора.
По словам заместителя председателя ЦБ Василия Поздышева, регулятор настроен на ввод более жестких требований в отношении двух нормативов — Н6 (риск на одного или группу связанных заемщиков) и Н25 (риск на связанные стороны). От универсальных банков требуется соблюдение
Н6 и Н25 на уровне 25% и 20% от капитала соответственно. Банки, получившие базовую лицензию, ограничит планка в 10%, правда, это будет относиться только к крупным заемщикам. Как правило, небольшие банки этот лимит выбирают полностью. Более того, зачастую они предпринимают попытки его обхода посредством кредитования связанных заемщиков с помощью различных схем, а потом уверяют регулятора в своей не связанности.
Ранее звучали заявления о выполнении такими банками ограниченного перечня нормативов — двух нормативов достаточности капитала, норматива текущей ликвидности и двух нормативов концентрации кредитного риска. Для ЦБ не очевидна необходимость в кредитовании небольшими банками нерезидентов, потому что обычно таким образом финансируются проекты собственника банка в других юрисдикциях. При выдаче кредита на офшор, поиск его следов практически невозможен.
Для компенсации банкам вводимых ограничений, по мнению главы комитета ГД по финрынку Анатолия Аксакова, требуется внесение в законопроект нормы по страхованию расчетных счетов МСП в банках, имеющих базовую лицензию. ЦБ пообещал, что рассмотрит этот вопрос, отметив, что реализовать эту идею можно только по прошествии нескольких лет. Как считает Поздышев, сперва был бы правильно довести фонд страхования вкладов до некоего финансового баланса по доходам и расходам, а потом уже приступать к рассмотрению вопросов по расширению.
В результате, несмотря на активное обсуждение идеи пропорционального регулирования с прошлогоднего лета, пока потенциальных кандидатов на получение ограниченной лицензии одолевают большие сомнения в том, что такой шаг целесообразен. По словам председателя правления банка "Веста" Виктора Жидкова, в принципе идея снизить издержки на регулирование вправе существовать, но важно понять, каким образом эти издержки будут снижаться и как ограничения по операциям повлияют на работу с клиентами. Очень много вопросов по существу. Если я под защитой, то от каких рисков? Кому можно выдавать кредиты? Где можно купить валюту? Как считает управляющий партнер НРА Павел Самиев, это мнение многих владельцев небольших банков. По большому счету какая-то особая экономия на издержках и выгода от упрощенного регулирования пока для кого из участников не очевидны. Но все убеждены, что это серьезно ударит по имиджу банка. По словам Самиева, сейчас банки находятся в поиске возможности для увеличения капитала до 1 млрд руб., а те, кому это будет не по силам, получат базовую лицензию ввиду отсутствия иного выхода.
Ситуация ухудшается продолжением на рынке глобальной расчистки — в основном за счет того, что небольшие банки лишаются лицензий. Само по себе это никак не помогает в росте уровня доверия клиентов. В такой ситуации, по мнению главы группы банковских рейтингов АКРА Кирилла Лукашука, любой намек на нестандартное поведение банка может стать причиной потери им части клиентов. К тому же, вряд ли ограничение активных операций кредитованием граждан и МСБ снизит риски для таких банков: пока МСБ - это демонстрация худших показателей кредитного качества, а не ипотечному розничному сегменту присуща высокая волатильность, если говорить про стоимость риска.
