Население готово взять всё
Позитивный характер динамики, наметившейся на рынке потребкредитования за несколько последних месяцев, объясняет далеко не рост лояльного отношения банков к заемщикам. Судя по анализу информации бюро кредитных историй, процент одобренных заявок на кредиты продемонстрировал снижение по сравнению со средним значением прошлогоднего показателя. Увеличение выдач обеспечивается самим населением, постепенно отходящим от шока и возвращающегося к потребительской модели поведения - таким образом происходит реализация им отложенного спроса на кредиты.
Как зафиксировало бюро кредитных историй "Эквифакс" (топ-3 крупнейших БКИ), с начала текущего года, несмотря на увеличение объема выдач кредитов без обеспечения, в банках снижается доля заявок, по которым банки приняли положительное решение о выдаче кредита. Так, если в прошлом году в среднем уровень одобрений по кредитам без обеспечения составил 37%, за 4-месячный период т. г. он упал на 3 п. п., составив 34%. Схожая динамика отмечается и в другом БКИ, входящем в тройку лидеров - это "Объединенное кредитное бюро". По его данным, уровень одобрений банками заявок на кредиты (необеспеченные) упал с 54% в среднем по прошлому году до 35% в этом году при том. что количество выданных кредитов ежемесячно росло примерно на 5%. По словам генерального директора БКИ "Эквифакс" Олега Лагуткина, как видно из наших данных, наблюдается рост объема выдач на протяжении 2016/17 гг., но при этом уровень одобрений или стабильный, или показывает некоторое снижение.
Позитивная динамика на рынке потребиткредитования зафиксирована и в ЦБ. После провального январско-февральского периода начала года в марте суммарный объем розничных кредитов без обеспечения показал 0,8%-й рост. Позитивную динамику кредитования удалось сохранить и в апреле (ЦБ пока не предоставил данных по потребкредитам). Но по мнению первого заместителя председателя ЦБ Ксении Юдаевой, сложились все предпосылки для того, чтобы необеспеченное потребительское кредитование динамично развивалось.
Стоит отметить, что ранее от крупнейших участников рынка уже звучали прогнозы относительно возвращения к позитивной динамике в потребкредитовании в 2017 году. По итогам прошлого года объем выданных в розницу кредитов без обеспечения снизился на 3,1%, но в 2017 году банками запланирован рост, при этом они пообещали либерализовать требования к заемщикам.
Впрочем, по данным БКИ видно, что рост в потребкредитовании обеспечили не столько банки, сколько население, приступившее в реализации отложенного спроса на заемные средства. Как сказал главный экономист "ПФ Капитал" Евгений Надоршин, потребительский спрос медленно, но восстанавливается и, как результат, восстанавливается и спрос на розничное кредитование, но политика банков в отношении выдач не сильно изменилась. По данным Росстата, у граждан доходы не увеличиваются, а если говорить про их реальное выражение, то за период с января по апрель т. г. они продемонстрировали снижение на 7,1%. Но несмотря на это, население ожидает, что экономическая ситуация улучшится, в результате чего растет индекс потребительской уверенности. Но о росте способности заемщиков к выплатам по кредитам, даже с учетом снизившихся процентных ставок, пока говорить не приходится. В банках причину роста кредитования видят в том, что население стало более активным в потребительском плане. По мнению заместителя председателя правления ОТП-банка Александра Васильева, восстановление уровня кредитования, в первую очередь, связано с тем, что удовлетворен отложенный спрос 2015/16 годов, люди оправились от шока, вызванного кризисом, адаптировавшись к новым реалиям.
По мнению экспертов, снижение уровня одобрения заявок на кредиты вызвано усилением позиций государственных банков на фоне зачистки этого рынка Центробанком. По словам аналитика ИК "Алор" Кирилла Яковенко, сегодня банковская сфера переживает интересный период доминирования на рынке госбанков, а в экономике в целом - государства. И доминирование госбанков повышает консервативность методов оценки заемщиков и неторопливость бизнес-процессов.
