Несмотря на уменьшение числа кредитов, долги граждан все равно растут
К третьему кварталу 2015 года количество граждан, которые имеют два и более кредита, уменьшилось. Но, несмотря на такую тенденцию, средняя долговая нагрузка на одного заемщика увеличилась. Причиной такой зависимости стал тот факт, что кредиты были активно рефинансированы банками, другими словами, небольшие ссуды приняли форму одного большого кредита.
Данные по снижению закредитованности населения предоставлены Национальным бюро кредитных организаций (НБКИ). База данных НБКИ содержит сведения о 35 млн. заемщиках. Согласно информации, предоставленной бюро, по данным на конец III квартала, количество граждан, которые имеют 2 кредита составило 4,9 млн. человек (это количество сократилось в сравнении со II кварталом на 22,4%). Число граждан, которые имеют более трех кредитов, составило 3,1 млн. человек (сократилось на 32,5%). Остальные заемщики имеют один кредит. По информации того же бюро, в III квартале зафиксирован резкий всплеск сокращения заемщиков, у которых в наличии только один кредит. Приведем сравнительные данные: по данным I квартала доля заемщиков с одним кредитом уменьшилась на 2,4%, с тремя и более – на 3,8%. По данным II квартала сокращение заемщиков составило 1,4% и 2,8% соответственно.
Согласно данным, которые предоставили банки, отмечается сокращение закредитованности (наличие более одного кредита у заемщика). Число заемщиков с одним кредитом сокращается, хотя по итогам 2013 года уровень закредитованности граждан был достаточно высок. Более пристальный подход к заемщикам стал применяться банками в конце 2014 года – период высоких ставок по кредитам, когда перспектива роста дохода заемщиков практически отсутствовала. Поскольку закредитованность по прошлым показателям строилась на выдачах в больших объемах, очевидно, что при замедлении кредитования, доля погашения кредитов стала снижаться.
Но, несмотря на тенденцию снижения количества кредитов, доля долговой нагрузки, приходящейся на одного заемщика, имеет тенденцию к росту, а не к снижению. Так, по данным еще одного БКИ, предоставили информацию о средней сумме долга из расчета на одного заемщика, она составила 214,9 тыс. руб. Данные приведены за третий квартал. Изменение за квартал составило 3,3% с начала года. Что касается НБКИ, такого рода данных предоставлено не было.
Банкиры же не удивляются такому тренду – когда при сокращении закредитованности граждан, идет увеличение средней долговой нагрузки. Причина кроется в платежеспособности населения, которая не улучшается. В качестве облегчения кредитной нагрузки на заемщика, банками активно предлагаются программы различного спектра помощи, например, такой вид помощи как консолидация долга заемщика в том же банке на других условиях. Как отмечается представителем банка, по итогам третьего квартала количество рефинансирований возросло. Поскольку рефинансирование выросло, то конечная сумма кредита также может увеличиться, главным образом, из-за срока кредита, который играет важную роль при снижении ежемесячного платежа заемщика. Такая схема предлагалась в первом и втором кварталах как пилотный проект, в результате в третьем квартале такого рода продукт стал предлагаться клиентам как предложение банка.
