Нет СНИЛСа, нет и кредита
С 2017 года для граждан станет затруднительным получение кредита в кратчайший срок и при предъявлении только паспорта. С 1 января будущего года банкам разрешено направлять в бюро кредитных историй (БКИ) запрос о данных о физлицах только если заявитель предъявит СНИЛС, к которым Пенсионный фонд не готов открыть доступ для банков. В свою очередь банкиры не заинтересованы во взятии на себя рисков и кредитовании граждан в отсутствие проверки их истории. Они хотят, чтобы заемщики приучились к необходимости предъявлять СНИЛС.
Дело в том, что полная база СНИЛС есть только у Пенсионного фонда России (ПФР), который сейчас может предоставить эти данные на основании запроса только гражданам, но никак не банкам. В практике розничного, в особенности потребительского кредитования не предусмотрено обязательное предоставлении гражданами СНИЛС при обращении за кредитами. По словам банкиров, быстрое получение ссуд, к примеру, на покупку товаров в торговой сети, банки нередко происходит при наличии у заемщика одного паспорта. СНИЛС есть у всех россиян, но в повседневной жизни они редко используют его, многие попросту не помнят его и уж тем более не привыкли к его постоянному ношению.
Как говорят банкиры, письменными разъяснениями регулятора нельзя решить проблему. В этих разъяснениях прописано то, что направлять в БКИ запросы в отсутствие СНИЛС с начала будущего года допускается только, если клиент дал свое согласие на запрос еще в 2016 году (действительно в течение 2-х месяцев с момента получения кредита или до его окончания, если кредит был выдан).
После 1 января банки могут направлять запрос данных без СНИЛС в БКИ только по заемщикам, пенсионное обеспечение которых осуществляется не ПФР, а министерствами и ведомствами (военнослужащие, чиновники и др.). При этом гражданам доступно получение данных о СНИЛС через личный кабинет на портале госуслуг, и их пересылка в банки. Но для использования такой схемы, необходимо, чтобы оснащение банками мест приема заявок на кредит компьютерными зонами для клиентов, для из входа в личный кабинет на портале и получения данных о СНИЛС. По мнению заместителя председателя правления Райффайзенбанка Андрея Степаненко, вряд ли реально, что за оставшиеся три месяца банки установили во всех офисах и точках продаж POS-кредитов специальные терминалы. До сих пор никто активно не решал этот вопрос.
Банкиры не спешили, они надеялись, что проблему можно будет решить через доступ к базе данных ПФР с помощью системы межведомственного электронного взаимодействия (СВЭМ). По словам вице-президента банка "Ренессанс кредит" Сергея Васильева, у участников рынка явно не было готовности к такому развитию событий. Банки надеялись, что государственные органы пойдут им навстречу, и, с учетом новых требований закона, откроют им доступ к СНИЛС потенциальных заемщиков в ПФР через уже имеющиеся каналы (в частности, СМЭВ), к которой сегодня подключены практически все банки и ПФР.
Но их надежды не оправдались. По словам представителя пресс-службы ПФР, фонд и раньше не предоставлял и сейчас не намерен предоставлять банкам информацию о лицевых счетах граждан в ПФР — тут не поможет ни СМЭВ, ни что-либо иное. Эту информацию может получить только сам гражданин, который при необходимости сам решает, предоставить их банку или нет. Открытие доступа к данным о СНИЛС для банков ПФР также не планирует. Как считает партнер компании "Ионцев, Ляховский и партнеры" Игорь Дубов, то, что закон требует от банков указывать СНИЛС при запросе в БКИ вовсе не значит, что ПФР, как основной обладатель этих данных, обязан им их предоставлять. И при отказе ПФР, необходимо внесение в закон поправок, обязывающих фонд предоставить банкам доступ к этим данным. Тогда целесообразно и предоставление от ЦБ отсрочки для банков по исполнению этого требования до того момента, когда правовая коллизия будет устранена. Но, по мнению регулятора, банки располагали временем на подготовку: принятие поправок состоялось в 2014 году, и банки были заранее поставлены в известность о том, что необходимо провести соответствующие мероприятия.
Такой ответ не дает никаких надежд банкам и их заемщикам на то, что они могут получить кредиты быстро и при минимуме документов. А это угрожает, по мнению Васильева, в первую очередь потребительскому кредитованию, особенно с самого начала реализации закона. Клиент с улицы вообще не сможет получить одобрение по кредиту, если нет запроса в БКИ. По словам заместителя председателя правления ОТП-банка Сергея Капустина, при небольшой сумме кредита уже знакомому банку клиенту, кредит могут одобрить даже если отсутствует кредитная история. В таком положении, по мнению банкиров, банки вынуждены делать так, чтобы клиенты потихоньку приучались к мысли, что получение кредита требует наличия СНИЛС.
Не стоит исключать и того, что ряд банков попробуют действовать в обход нового требования. Как считает генеральный директор БКИ "Эквифакс кредит сервисиз" Олег Лагуткин, в БКИ хранится не так и много СНИЛС, которые указаны при запросах субъектами кредитных историй. Для БКИ база данных ПФР также недоступна. В итоге недоступна и проверка корректности представленной банками информации. Как уверены участники рынка БКИ, появляется риск того, что базу данных заполнят некорректные сведения. Без доступа к СНИЛС банки могут заняться искусственным формированием схожих номеров для получения кредитных историй, причем некорректность удастся выявить только если данные поступят повторно, и в итоге потребуется проведение уточняющей сверки имеющихся данных.
