Нормализация кредитной нагрузки на россиян
В 2016 году заемщикам удалось вернуть по кредитам 33% своего дохода, что на 4 п. п. меньше показателя 2015 года. Уровень долговой нагрузки снизился, в первую очередь потому, что уменьшилась сумма ежемесячного платежа по кредиту и начала действовать сберегательная модель поведения.
Что же мы называем кредитной нагрузкой (показатель payment-to-income (PTI)? Это соотношение между размером ежемесячных платежей по кредитам, взятым заемщиком, и уровнем его дохода. По банковской классификации нормальный - показатель PTI, соответствующий уровню 30–35%. В 2015 году сумма среднего ежемесячного платежа россиян снизилась с 12,7 тыс. до 12,1 тыс. рублей. В 2016 году уровень средней зарплаты в России составил 36,2 тыс. рублей; если сравнить с 2015 годом, его рост составил 8,3%.
Если ознакомиться с данными ОКБ, то там отмечен рост в России числа регионов, где уровень кредитной нагрузки - нормальный. В 2016 году в списке было 14 регионов, в 2015-м - 8.
Минимальный уровень кредитной нагрузки зафиксирован на Чукотке (17%), в Сахалинской (22%) и Тюменской областях плюс Ханты-Мансийский и Ямало-Ненецкий округа (23%), в Москве (27%) и на Камчатке (28%). Высокой - более 50% - остается кредитной нагрузки в Орловской области (55%), Ивановской (58%), Кабардино-Балкарии (59%), Калмыкии (59%) и Карачаево-Черкесии (69%).
В некоторых регионах на уровне кредитной нагрузки отразилась динамика доходов, а не суммы ежемесячного платежа по кредитам.
В тех регионах, где отмечен рост зарплат больше суммы ежемесячного платежа по кредиту, PTI снизился. К примеру, в столице отмечен несущественный - на 900 руб. - рост суммы ежемесячных платежей по кредитам — до 19,1 тыс., а снижение показателя PTI составило 1 п.п. (27%). Такое же положение дел в Сахалинской области, где рост суммы ежемесячного платежа составил 645 руб. (до 14,6 тыс.), а снижение PTI составило 1 п.п (22%). В Калмыкии и Карачаево-Черкесии суммы ежемесячного платежа по кредитам и PTI снизились, но уровень долговой нагрузки по-прежнему значительно превышает норму.
По мнению начальника департамента потребкредитования банка ТКБ Натальи Беляковой, на тренде сказался переход граждан на сберегательную модель поведения. В условиях довольно сложной экономической ситуации люди настроены на снижение собственного уровня долговой нагрузки, они с большей тщательностью взвешивают свои финансовые возможности и необходимость совершать ту или иную покупку.
Второй момент заключается в том, что банки стали более жестко оценивать заемщиков, существенно пересмотрев собственные модели, в том числе скоринг и, как результат, выросло качество заемщиков.
К тому же, как считает представитель ТКБ, клиенты сегодня более активно реструктуризируют свои займы и кредитные карты. По прогнозам, к концу года уровень долговой нагрузки будет примерно соответствовать текущему - до 35% - уровню.
