Нотариусы вписаны в кредиты
Стало известно о применении банками упрощенной схемы взыскания долгов с заемщиков-физлиц, эта возможность с юридической точки зрения была предоставлена банкирам еще в июле. Нововведение сопровождается внесением в кредитные договоры пункта о возможности взыскания задолженностей по исполнительной надписи нотариуса с применением внесудебного порядка. С запуском новой схемы к сбору просроченных задолженностей может осложниться жизнь не только заемщиков, это может привести к созданию очередной угрозы бизнесу коллекторских служб.
По итогам опроса, проведенного среди топ-10 крупнейших по объему кредитов физическим лицам банков, в 7-ми из них недавно приступили или намерены приступить в скором времени к использованию упрощенной схемы взыскания долгов розничного сектора. Это требует всего лишь дополнения кредитного договора пунктом о вероятности бессудебного взыскания просрочки по кредитам, выданным в розницу в бесспорном порядке, причем, в качестве основания выступает исполнительная надпись нотариуса. Это право предоставили банкам начавшие действовать в июле поправки к "Основам законодательства о нотариате". В Райффайзенбанке, ХКФ-банке и "Русском стандарте" этот пункт с октября включается в кредитные договоры. В Сбербанке, ВТБ 24, ВТБ и Росбанке запланировали приступить к этому с января, а сейчас в банках проходит "адаптация процессов под новый механизм".
Исполнительная надпись нотариуса является распоряжением о взыскании в пользу кредитора в принудительном порядке суммы задолженности или об истребовании имущества, принадлежащего должнику. Её применение требует упоминания об этой возможности кредитора в кредитном договоре или дополнительном соглашении к нему. Если в договоре есть этот пункт, то, как только банк получит исполнительную надпись нотариуса, он может сразу направить обращение к приставам для того, чтобы взыскать долг без разбирательства в суде.
Получение исполнительной надписи для банка возможно, если просрочка по кредиту превысила два месяца. Действие этой нормы относится к договорам, которые были заключены после того, как поправки вступили в силу, или на старые договоры, если по ним есть дополнительное соглашение за подписью обеих сторон (но это практически маловероятно). Банкам потребовался не один месяц на то, чтобы изменить форму кредитных договоров, но уже в декабре взыскание по упрощенной схеме они будут применять на практике.
Чем в первую очередь хорош новый механизм для банков — увеличивается скорость взыскания. По словам директора департамента правового обеспечения банковского бизнеса Росбанка Александра Кудрявцева, мы ведем активную работу по тому, чтобы реализовать эту возможность, так как это будет способствовать более оперативному взысканию просроченной задолженности, без обращений в суд. По словам заместителя директора департамента проблемных активов ВТБ 24 Юлии Тарасовой, благодаря изменениям, можно ощутимо сократить сроки взысканий. Сегодня даже по очевидным случаям в среднем на то, чтобы получить исполнительный документ в суде, понадобится примерно три месяца. К тому же это ведет к сокращению расходов кредитора на получение исполнительного документа, в частности, размера госпошлины за получение исполнительной надписи, тогда как обращение в суд обойдется дороже. Совершение исполнительной надписи в части тарифов закреплено в "Основах законодательства о нотариате": тариф равен 0,5% от суммы взыскания, но не меньше 1,5 тыс. руб. Взыскание в судебном порядке устанавливает госпошлину в размере в среднем 0,5-4% (с учетом суммы иска), но не больше 60 тыс. руб.). Допустим, если сумма иска 100 тыс. руб., то размер госпошлины равен 3,2 тыс. руб.
Как считают правозащитники, новая норма перерастет в большую проблему для населения. По мнению главы правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрия Янина, заемщики даже смогут вступать в переговоры для отстаивания своих прав, взимание с них долгов будет осуществляться автоматически. По словам директора департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александра Гонтаренко, взысканий с помощью исполнительной надписи можно избежать при спорной сумме долга. К примеру, заемщиком через суд оспаривается сумма или условия договора. При любом раскладе в кредитном договоре с заемщиком будут указаны оба варианта взыскания долга: с исполнительной надписью и через суд.
Жертвами применения банками новой упрощенной схемы сбора долгов могут стать не только должники, но и взыскатели-профессионалы. По мнению генерального директора Центра развития коллекторства Дмитрия Жданухина, несомненно, для коллекторов эта практика приведет к еще большему сокращению рынка. Впрочем, многое зависит от того, сколь широко на практике банками будет применяться новый механизм. По словам начальника юридического отдела Федеральной нотариальной палаты Александра Сагина, благодаря исполнительной надписи нотариуса, возможно взыскание только тела" долга вместе с предусмотренными в договоре процентами, но это не относится ни к пеням, ни к штрафам. Банки еще должны будут определить степень эффективности нового способа взыскания применительно к суммам и видам кредитов.
