Новая защита от коллекторов
Состоялось внесение в Государственную думу проекта закона, который ограничивает права коллекторов. Стоит сказать, что на его подготовку ушел не один год. К каким же изменениям готовиться должникам?
В новом законопроекте устанавливается, что кредитор или лицо, действующее в его интересах, может общаться с должником с использованием 3-х способов: встреча, телефонный звонок, электронное или почтовое сообщение.
При этом коллектору запрещено навещать должника дома, звонить или отправлять ему сообщения в рабочие дни в период с 22:00 до 8:00, а если день выходной и праздничный - с 20:00 до 9:00. Коллектору разрешается встречаться с должником, но не чаще 1-го раза в неделю и звонить по телефону, но не более 1-го раза в сутки, в неделю - не более 2-х раз, в месяц - не более 8-ми раз. Отправка электронных сообщений должнику допускается только 2 раза в сутки, 4 раза в неделю и 16 раз в месяц. Всякий раз кредитору или коллектору надлежит представиться, сообщить о том, что за человеком числится долг и оставить контактную информацию.
Как следует из законопроекта, действия кредиторов и коллекторов должны быть «добросовестны и разумны». Запрещается применение к должникам физической силы, угроз в виде нанесения вреда здоровью или убийства; запрещено применение методов, опасных для жизни и здоровья, оказание психологического давления на должников, оскорбление их и унижение, введение в заблуждение и пр.
Вступать в общение с должником может только или кредитор, или коллектор в качестве его представителя. Привлечение коллектора кредитором разрешено только при наличии письменного согласия должников. Причем кредитору запрещается одновременное привлечение 2-х или более коллекторов для общения с должниками.
Кредитору или коллектору разрешено общаться по вопросам, связанным с долгом непосредственно с должником, говорить про долг с другими лицами можно только если есть письменное согласие должника. Причем должник должен дать свое согласие уже после появления просрочки, а не раньше, к примру, когда он заключает кредитный договор. Кроме этого, должнику доступен в любой момент отзыв своего согласия.
Ни у кредитора, ни у коллектора нет права вступать в общение с недееспособным человеком или лицами, дееспособность у которых ограничена, а также с людьми, находящимися на лечении в больнице; инвалидами 1-й группы; с не достигшими совершеннолетия.
У должника есть право в любой момент прекратить общение с кредитором или коллектором, назначить вместо себя представителя, например, в лице адвоката.
По мнению финансового омбудсмена Павла Медведева, главная задача нового законопроекта состоит в том, чтобы должники были защищены от коллекторов, но все это - не более чем устранение признаков заболевания, а не его лечение. Чаще всего от граждан поступают жалобы на то, что банковские сотрудники или коллекторы требуют вернуть кредит, который никому не был выдан. Второе место по жалобам - это нарушение закона о персональной информации (звонки родным должников, работодателю). Ежемесячно, из 700 обращений, обрабатываемых нами, порядка 300 - это просьбы реструктуризировать кредит. По взысканию кредитов ежемесячно поступает около 60 жалоб, из них 12–13 - это недовольство действиями коллекторов. По словам Медведева, жалобы на коллекторов можно, как правило. урегулировать буквально за 2 дня с помощью профессиональной ассоциации НАПКА. Так сложилось, что самые дикие случаи приходятся на участие не коллекторов, а частных лиц, в неформальном порядке договаривающихся с кредиторами, что они за вознаграждение взыщут долг. Борьба с такими нарушителями - самая сложная, и принятие закона не решит проблемы, поскольку документом регулируется непосредственно деятельность коллекторских агентств.
***
Дело в том, что создание проекта закона, который бы мог регулировать работу коллекторов, уступает только тому, с чего начиналось развитие и реализация проекта закона о банкротстве физических лиц. Формирование же самого коллекторского рынка берет своё начало с 2004 года, с появиления трех крупных компаний — Национальной службы взыскания, «Секвойи Кредит Консолидейшн» и Финансового агентства по сбору платежей. В 2007 году эти компании инициировали создание саморегулируемой организации НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), а спустя 1,5 года к участникам этого рынка пришло понимание необходимости принятия соответствующего закона. Но ввиду небольшой значимости рынка кредитования физлиц, не было и большого объема проблем, поэтому на внесение проекта закона в Думу, как и его принятие ушло больше времени.
С 1 июня 2014 года процедуру взыскания долгов регулирует закон «О потребительском кредите», в котором прописан ряд правил общения сборщиков долгов с должниками. Например, кредиторам надлежит ставить заемщиков в известность о том, что их долги переданы коллектором с прописыванием этой возможности в кредитном договоре. При сборе долгов допустимо использование личных встреч, телефонных звонков, СМС, почты, но нельзя беспокоить заемщиков после 22:00 в рабочие дни и после 20:00 - если день выходной. Также коллектору перед контактом с должником необходимо представить себя и организацию, от имени которой он действует. Нарушение предусматривает штраф в размере 5-10 тыс. рублей.
Также 2014 год - это год создания службы, защищающей права потребителей финуслуг в Центробанке, принимающей в том числе и жалобы на действия коллекторов. По данным этой службы, больше всего жалоб поступает от граждан на коллекторов, чем на кредиторов.
Кто будет заниматься регулированием работы коллекторов после того, как новый закон вступит в силу, пока непонятно. Законопроект говорит, что это будет уполномоченный орган, определенный правительством.
Чем недовольны должники?
Как указано на сайте НАПКА, принимающем львиную долю жалоб, свыше 50% обращений относятся к категории «вам нужен кто-то другой». Для коллекторов довольно проблематично определить, кому именно ли принадлежит имеющийся у них номер телефона - искомому должнику или постороннему человеку. Да и нередко заемщики некорректно, с ошибками указывают в заявке на кредит номер телефона.
Порядка 30% должников недовольны тем, что их персональные данные попадают к третьим лицам, причем никто их об этом заранее не уведомляет, но заемщики почему-то предпочитают не обращать внимание на то, что это право четко прописано в кредитном договоре. Примерно 10% граждан не устраивает размер долга, начисленные штрафы и пени. 5% обращений приходятся на жалобы на то, что коллекторы беспокоят их уже после того, как долг уплачен. 1–2% писем - это жалобы на методы работы при взыскании.
А как за рубежом?
В Америке для граждан серьезна проблема частных коллекторских агентств, нанятых государственными агентствами. Судя по прошлогоднему расследованию CNN, если в бюджете региона появляется дыра, местные власти осуществляют передачу на аутсорсинг сбора долгов с граждан: они не смущаются даже оставшимися непогашенными в течение многих лет парковочными билетами. Одна из крупнейших частных коллекторских фирм - это юридическая контора Linebarger, каждый год собирающая для своих 2,3 тыс. клиентов более 1 млрд.долл.
Вместе с тем то, как работают коллекторы, находится под минимальным контролем: в каждом штате установлена максимальная доля комиссии коллекторов в общем чеке, туда же входит и штраф, и госпошлина (допустим, если это Флорида - то до 40%, если Техас - до 30%). Поэтому неуплата проезда в $7,5 по платной дороге может в итоге вылиться в $157,5. Если чиновники пожелают, они имеют право задействовать коллекторов, чтобы они взыскали штраф, выписанный всего пару месяцев назад.
В Великобритании наряду с коллекторской службой работает институт бейлифов: это государственные и частные компании и лица, назначаемые судом для того, чтобы они выполняли его решения о взыскании долгов. Права и обязанности бейлифов регулирует закон. А за коллекторской деятельностью надзирает финансовый регулятор Великобритании FCA. Там тоже имеют место насилие, шантаж и прочие нарушения в процессе «выбивания» долгов коллекторами-частниками. По закону от 1970 года такие действия наказуемы штрафом до 100 или до 400 - в случае повторного нарушения.
