Новые кредитки не в чести у россиян
Сегодняшние опасения банкиров связаны с тем, что заемщики при появлении финансовых затруднений сразу приступят к обналичиванию лимитов по карте, ведь люди тоже стали осторожны в своих действиях, тем более, если это относится к их уровню доходов.
В течение 10 месяцев текущего года банками было выдано гражданам кредиток на 76% меньше, чем за такой же отрезок времени в прошлом году. Это самое большое сокращение среди всех направлений розничного кредитования, падение показателя 4-кратное — с 8,1 млн до 2 млн штук – таковы неутешительные итога отчета, подготовленного Объединенным кредитным бюро (ОКБ).
Как следует из данных ОКБ, с начала года банки выдали почти в 2 раза меньше розничных кредитов, чем за такой же период прошлого года (14, 4 млн штук вместо 25,4 млн). Если говорить про розничное кредитование, в большей степени «пострадал» сегмент кредитных карт — на 76%, причем суммарный объем кредитных лимитов по картам, получивших одобрение, показал 81%-е падение.
По словам аналитика банка Хоум Кредит Станислава Дужинского, как видно из анализа, есть очень высокая взаимная связь между показателями выдач новых кредитов и динамикой реальных заработков. Фактически, сегодня этот фактор является основным фактором, ограничивающим спрос граждан на новые кредиты, так как вполне объясним высокий уровень настороженности людей к получению новых кредитных обязательств в период снижения доходов.
Как видно по статистике Росстата, за год (с октября 2014 по октябрь 2015 гг.) реальные зарплаты населения снизились на 10,9%. В то же время, по словам главного аналитика Промсвязьбанка Дмитрия Монастыршина, ухудшилась ситуация на рынке труда ввиду значительно выросшей просрочки по уже предоставленным кредитам. По данным ЦБ, за 10-месячный период виден рост (249 млрд руб.) общего объема розничных кредитов, по которым допущена просрочка свыше 90 дней (а это +29%). По мнению эксперта, в такой ситуации неудивительно стремление банков к минимизации рисков и ужесточению политики одобрения заявок на кредиты, а также снижение размера их лимитов.
По словам заместителя генерального директора ОКБ Николая Мясникова, рынок розничных кредитов сильно снизился в I квартале т.г. после того, как была резко повышена Центробанком ключевая ставка, что. В свою очередь, привело к росту ставок по кредитам.
В итоге, в начале года во многих банках кредитование открытого рынка практически полностью остановилось, акцент в работе банков был сделан на работе с текущими кредитными портфелями.
Если прежде выдача кредиток была чуть ли не массовой, то сегодня банки предлагают их, но в очень ограниченном количестве и только тем клиентам, которые уже прошли проверку, допустим, зарплатникам. Нередко раньше карты распространяли в местах большого скопления людей, их можно было оформить через интернет или даже получить по почте, но в этих случаях у банков имелась о заемщиках минимальная информация. Теперь такая практика почти отсутствует, и более того, как уверяет директор по банковским рейтингам агентства Raex Михаил Доронкин, в 2015 году во многих банках заметно урезаны лимиты по картам, причем. Не только для новых, но и для действующих клиентов-заемщиков, в итоге продукт стал менее привлекательным. Так уже сложилось, что сегмент кредитных карт тонко реагирует на малейшие изменения на рынке.
По словам Дужинского, нередко люди при возникновении проблем с финансами полагают, что, если они обналичат весь лимит по кредитке, это их спасет в трудном положении. Но в том то и дело, что такая тактика неизбежно становится причиной дефолта заемщика и увеличивает просрочку на объем всего кредитного лимита вместе с процентами. Если заемщик не платит по кредиту наличными, то просроченная задолженность вырастает только на задолженность, которая осталась на момент дефолта.
По сведениям ОКБ, в сегменте кредитов наличными уровень просроченной задолженности - около 16% от общего объема задолженности по кредитам, а в сегменте кредитных карт — около 25%. По словам начальника аналитического управления банка БКФ Максима Осадчего, если говорить о самых крупных рыночных игроках, у Сбербанка общий темп роста портфеля кредитных карт за 9 мес. уменьшился почти в 5 раз, в группе ВТБ — уменьшение чуть более чем в 2 раза.
По словам директора департамента розничного бизнеса Локо-Банка Натальи Пшеничкиной, кредитные карты банки часто используют как подготовительный этап перед выдачей другого розничного кредита, и для клиентов кредитки - это наиболее удобный способ получить небольшой заем. Поэтому, как только в стране стабилизируется экономическая ситуация, банкам следует подготовиться к значительному росту в этом сегменте кредитования.
