Новые поправки Минфина
В настоящее время консультативный совет по иностранным инвестициям (КСИИ) обсуждает ряд поправок в Гражданский кодекс (ГК), предоставляющих банкам возможность в одностороннем порядке закрывать клиентские счета клиентов. Нововведение направлено на ощутимое облегчение жизни банкирам, сейчас несущих большие расходы, связанные с обслуживанием "мертвых" счетов. Предположительно, действие поправок будет распространено на счета юрлиц и ИП.
По словам представителя рабочей группы КСИИ по развитию банковского сектора и финрынков, изменения, вероятнее всего будут внесены в ст.859 Гражданского кодекса, определяющую порядок, при котором расторгается договор банковского счета с юрлицами. Его действующая редакция предусматривает за банком право на отказ от исполнения договора по счету в одностороннем порядке, если на счете отсутствуют операции и денежные средства в течение 2-х лет. При этом банк обязан письменно предупредить клиента о том, что договор расторгается. Договор считается расторгнутым по прошествии 2-х месяцев после отправки банком такого предупреждения, если на клиентский счет за этот срок так и не отмечено поступления денег.
Суть предлагаемых рабочей группой КСИИ изменений в ГК, сводится к тому, что сторонам предоставляется право предусмотреть в договоре банковского счета право банка на расторжение в одностороннем порядке договора, если по счету не отмечено никаких операций в течение срока, о котором между банком и клиентом есть изначальная договоренность — даже если деньги на счете лежат. О том, что счет будет закрыт, клиент должен быть уведомлен заранее, а оставшаяся на счете сумма будет возвращена согласно инструкциям.
В действующем законодательстве права банков существенно ограничены. При этом, на практике, если наступают все перечисленные в законе условия — нет денег на счете в течение двух лет, не проводятся операции по нему, не поступают средства после предупреждения банка, - то это единичные случаи. Как правило, на клиентском счете деньги лежат. А если их нет, то получив соответствующее письмо из банка, клиент пополняет счет новой суммой, а банку приходится начинать всю процедуру сначала до нового обнуления остатка по счету. При этом банк ограничен в возможности списания средств со счета в уплату комиссий. Как результат - средства подвергаются длительной заморозке.
По словам представителя пресс-службы Минфина, сейчас окончательную версию законопроекта, упрощающего процедуру расторжения договоров банковского счета в одностороннем порядке, разрабатывают Минфин (исполнитель), МЭР, Минюст и Банк России (все они являются соисполнителями), также участвует банковское сообщество. Подготовка таких изменений в Гражданский кодекс поручена аппаратом правительства.
По словам помощника главы МЭР Елены Лашкиной, пока в МЭР не было поступления результатов рассмотрения поправок банковским сообществом, как и анализа нагрузки на банки, вызванной действующими нормами. При этом работы над упрощением процесса закрытия банками счетов ведется с учетом перечня поручений, данных первым заместителем председателя правительства.
Минюст не участвовал в подготовке предложений об изменениях в ГК участия, но выразил свою готовность присоединиться к рассмотрению поправок после их поступления в установленном порядке.
По словам председателя правления ЮниКредит Банка Михаила Алексеева, проблема закрытия банками в одностороннем порядке не используемых клиентами счетов актуальна применительно ко всем банкам. По количеству неработающие счета, на которых есть небольшие остатки. зашкаливают. По мнению вице-президента, руководителя службы финмониторинга клиентских операций ВТБ24 Игоря Венгерова, расходы банка по их обслуживанию весьма значительны. При этом «обслуживание» - это довольно обширный спектр мер — и организация хранения досье клиента, и модернизация автоматизированных систем банка, учитывающая имеющийся объем клиентской базы (в т.ч. и с неактивными клиентами.
По словам руководителя управления развития некредитных продуктов Райффайзенбанка Дамьена Леклера, в соответствии с требованиями ГК, банк имеет право расторгнуть договор с клиентом после того, как последнему будет направлено уведомление, а это тоже дополнительные расходы. Также есть и другие статьи расходов по обслуживанию «мертвых» счетов. Банковские информсистемы лицензируются, исходя из количества счетов, а их закрытие ведет к уменьшению лицензионных отчислений. Любые открытые счета - это резервирование под каждый из них ресурсов обслуживающих подразделений банков, допустим, call-центров.
Наряду с этим закон требует регулярного обновления клиентских данных, что ведет к увеличению операционных расходов. Расходы - это и работа по исполнительному производству по счетам: банк должен совершать обработку всех исполнительных документов (разыскивать счета, налагать аресты, требования) независимо от остатка на счете.
