Новые супружеские обязанности
Банки приняли решение об использовании стремления граждан к контролю над расходами. Сейчас некоторые игроки уже приступили к подготовке семейных онлайн-сервисов, благодаря которым супруги смогут отслеживать поступления средств на карты и траты друг друга. Но реализация этой идеи доступна только в пределах одного банка, поэтому банкиры - разработчики нового сервиса, связывают свои надежды с тем, что особо бдительные клиенты уйдут от конкурентов именно к ним.
Дело в том, что в Сбербанке и Альфа-банке уже готовы запустить проекты по "семейному контролю расходов". Уже запущенные в действие банковские сервисы, контролирующие расходы, преимущественно нацелены самого клиента, а не на семью, в которой у обоих супругов есть доступ к информации о движении средств на их картах. По словам начальника отдела развития платформы удаленных каналов обслуживания "Банк 21" Сбербанка Антона Тодосийчука, если оба супруга согласны, они могут в нужном сервисе объединить информацию о своих картах. По словам руководителя центра развития электронных продуктов и сервисов для розничных клиентов Альфа-банка Елены Бочаровой, мы работаем над пилотным проектом, который представляет собой возможность супругам вести совместный счет, это своеобразная альтернатива семейной кубышке, которая существует во многих семьях как конверт с наличными.
Но совместные счета — это будущее. По словам представителя Сбербанка, мы заинтересованы в том, чтобы развивать функции для ведения совместных счетов, но сроки пока неизвестны, так как еще не состоялось утверждение и вступление в силу изменений в законодательстве, позволяющих открывать совместные счета. Сегодня проект закона, который вносит поправки в ст. 845 ГК РФ, наряду с введением нового вида договора банковского счета — совместного, направлен на рассмотрение в Госдуму. В декабре прошлого года он должен был быть рассмотрен депутатами во втором чтении, но срок рассмотрения перенесли.
Тем не менее, идею можно реализовать и не пользуясь таким инструментом, как совместные счета, сегодня уже началась проработка возможных концептуальных решений в этом направлении.
В условиях, когда падают доходы, контроль за расходами приобретает все большую актуальность. Как следует их исследования, проведенного Visa в августе прошлого года, 49% россиян следят за повседневными, и регулярными расходами, 44% — только за регулярными и всего 7% вообще не занимаются отслеживанием расходов. При этом к банковским картам граждане относятся как к существенному подспорью в контроле расходов. Например, 54% клиентов, активно пользующихся банковскими картами (ими совершаются семь из десяти покупок по карте) используют их, так как они помогают в отслеживании расходов.
При таком раскладе банки надеются, что карточные программы для семей будут массово востребованы и это будет сопровождаться дополнительным притоком клиентов. По словам представителя банка из топ-50, для клиентов, заинтересованных в четком планировании семейного бюджета и контролировании расходов, в первую очередь своей мены (мужа) идея выглядит весьма заманчивой. Сегодня банки заняты привлечением новых карточных клиентов, обращая их внимание на повышенный кэшбэк и другие бонусы, а семейный сервис — это в первую очередь сведения, ничего не стоящие банку, но нужные клиентам.
Как сказал генеральный директор Frank Research Group Юрий Грибанов, полностью контролировать расходы семьи можно только в рамках одного банка, поэтому, если супруги обслуживаются в разных банках, им придется выбрать какой-то один, причем тот, где этот сервис запущен. Вполне возможно, что это может заинтересовать отдельных клиентов, но говорить о каком-то особом потенциале для революции на этом рынке вряд ли уместно.
По мнению большинства банкиров, идея таких семейных сервисов вызывает определенные сомнения. По словам директора департамента карточных продуктов и технологий Бинбанка Павла Кравченко, весьма сомнительно, что множество людей захотят раскрыть своим половинам информацию о своих расходах. Нами тоже рассматривалась идея совместного банкинга, но мы пока не готовы: тут слишком сильна роль человеческого фактора. Людям свойственно сходиться, расходиться, сегодня они заинтересованы в сервисе, завтра отношения порвутся, а банк окажется уже вовлеченным во все эти конфликты внутри семьи.
Но по мнению юристов, новация весьма полезна. По словам управляющего партнера адвокатского бюро "Коблев и партнеры" Руслана Коблева, в соответствии с законом, все имущество, которое было нажито в браке, это совместно нажитое имущество, в том числе и денежные средства. И благодаря совместному банкингу, процедура раздела имущества при разводе упрощается, ведь скрыть что-нибудь от супруга или супруги будет весьма сложно.
