О кредитной карте России
Наблюдается рост числа заемщиков, вынужденные траты которых на погашение кредитов превышают 30% доходов. Но какова же в действительности степень закредитованности жителей нашей страны?
В России 35,7% домохозяйств обладают непогашенными банковскими кредитами. В среднем на оплату по долгам у них приходится 25,5% ежемесячных доходов - таковы итоги исследования, которое провели эксперты НИУ ВШЭ и центра исследований «Демоскоп». С момента начала исследования уже прошел год, но его публикация состоялась только в апреле т.г.
Если судить по более свежим данным - их предоставило Объединенное кредитное бюро, то по ним виден рост этой доли: в прошлом году объем средней долговой нагрузки граждан-владельцев кредитов, составлял 37% их доходов, и за год отмечено её снижение на 4 п.п. ОКБ дало оценку данным 42,7 млн заемщиков, но, кредитная нагрузка оценивалась не к доходу домохозяйства, а к номинальному доходу на одного человека, для чего ОКБ воспользовалось данными Росстата.
В «Демоскопе» определяли уровень перекредитованности граждан, исходя из 3-х критериев:
- доли ежемесячного дохода домохозяйства, расходуемой на погашение задолженности - выше 30%;
- наличия более 4-х кредитов;
- наличия 3-месячной и выше просрочки по оплате кредитов.
Под все критерии подпадали только 0,8% домохозяйств, имеющих кредиты. По словам главного эксперта «Интерфакс-ЦЭА» Алексея Буздалина, просроченную задолженность следует воспринимать скорее не как показатель закредитованности, а как её следствие. Между двумя другими индикаторами прослеживается взаимосвязь. Если семья имеет больше 4-х кредитов, то и на выплаты у неё уходит свыше 30% доходов.
Если давать оценку закредитованности только по первому критерию, то получится, что слишком высокую кредитную нагрузку имеет 27,2% семей. Это процент домохозяйств, платящих банкам более 30% своих доходов. В 9,2% семей оплата долгов превышает 50% доходов. По информации ОКБ, в реальности ситуация еще хуже: в 78 регионах страны уровень долговой нагрузки выше 30% номинальных доходов населения, а в 22-х регионах — это все 50%.
Как видно в исследовании ОКБ, самое сложное положение - у заемщиков, проживающих на юге страны. Больше всего трудностей - у жителей Карачаево-Черкесии: их груз долгов на одного человека в среднем составляет 75% от доходов. Средняя сумма ежемесячного платежа - 15 тыс. руб., а средний доход — 20,5 тыс. рублей. Высокая долговая нагрузка у жителей Калмыкии, Дагестана и Адыгеи. Жители Москвы выплачивают по кредитам 28% от доходов: этот показатель относится к наиболее низким. В лучшем положении - жители ХМАО - от них банки получают в среднем 18,9% дохода.
То, что граждане имеют непомерную долговую нагрузку, уже очевидно и для банкиров, ощущающих это на себе. По данным Центробанка, за прошлый год отмечено увеличение доли кредитов с платежами, по которым образовалась более чем 90-дневная просрочка, с 7,9% до 10,5%, причем объем таких кредитов оказался выше 1 трлн руб. За три месяца т.г. эта доля выросла уже до 10,9%.
По словам заместителя директора департамента риск-менеджмента Связь-банка Даниила Ткача, клиенты с 3–4 действующими кредитами - явление частое. Уменьшается процент тех, кто прежде отказывался брать кредит. Также видно, что снизилось качество кредитных историй клиентов — вырос процент тех, кто приходит в банк, уже имея просрочку.
По словам директора кредитного департамента СДМ-банка Сергея Козлова, сегодня банк не выдает кредиты клиентам, у которых их больше трех. Это не значит, что у нас отсутствуют проблемные кредиты, их доля за последние 1,5 года показала такой же 1,5-й рост.
По прогнозам агентства S&P, уже в этом году банкам грозит дальнейшее снижение качества их активов: согласно базовому сценарию агентства, ожидается рост доли проблемных кредитов — с более чем 90-дневной просрочкой и прошедших реструктуризацию — до 23–25%. При этом, по мнению Буздалина, в перспективе есть сомнения относительно дальнейшего рости показателей закредитованности. Банки за прошедшие два года успели осуществить перенастройку кредитных скорингов и вряд ли озаботятся наращиванием своих портфелей за счет выдачи кредитов уже бравшим их заемщикам. А заемщиков, которые хотят взять кредиты, уже осталось немного. Новый приток заемщиков не ожидается, поэтому не и ухудшение в этом сегменте не наступит.
Банкиры стараются обратить внимание тех, у кого кредитная нагрузка большая, на то, чтобы они понимали, что новый кредит ситуацию не исправит. Это в большей степени важно, если новым кредитом человек хочет погасить ранее взятые обязательства. Здесь важно, что называется, разложить по полочкам структуру своих расходов и доходов, и определиться с максимальным платежом, который будет по силам заемщику.
Как только заемщик проанализирует свое положение, он может обращаться в банк. Как считает главный аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин, чтобы уменьшить долговое бремя, есть смысл в проведении переговоров с представителями банков, и уже по их итогам попробовать настоять на том, чтобы они уменьшили процентную ставку по кредитам. Вдобавок, уменьшить ежемесячные платежи можно посредством увеличения срока кредита.
Снизить ставку может помочь переоформление кредита без обеспечения в кредит, по которому обеспечением станет автомобиль или недвижимость. К тому же долг можно погасить средствами, вырученными от реализации имущества, принадлежащего заемщику.
По мнению Козлова (СДМ-банк), можно прийти к договоренности с банком, но до образования первой просрочки. В этом случае есть шанс, что у заемщика сохранится хорошая кредитная история. По словам аналитика Станислава Дужинского (банка «Хоум Кредит»), обычно мы стремимся к поиску приемлемого решения с каждым клиентом, оказавшимся в сложной ситуации. Ведь для обоих сторон этот путь решения лучше, чем процедура банкротства.
